baoxian 
近期我们协助理赔了一个重疾险出险的客户，根据这个客户的案例，再次让我感受到了，重疾险的分量。
这个客户是在2019年，重疾新规还未出台时，就买上了重疾险。
去年末，客户在一次体检中，不幸查出了甲状腺癌。甲癌虽有喜癌之称，但毕竟挂着癌的名头，难免会让人焦虑。
但好在，这个客户提前配置齐全的保障。这样，遇到风险后，无论从心态上，还是治疗的进度上，都有了充足的底气与信心。
这篇文章呢我就借着这个客户的案例，和大家分享下，重疾险的特点，以及实际理赔、投保过程中需要注意点。
2019年的时候，张先生关注到保瓶儿，想要给全家配置保障。而后，通过我们的顾问孙振宇老师，张先生给妻子王女士购买了相应的健康险，包括百万医疗、重疾险等。
其中重疾险配置达尔文超越者50万保额版本，这款产品自带前15年额外赔。
随后这几年，张先生一直在持续续保。
去年末，王女士在一次体检中，不幸查出了甲状腺结节，后来经过穿刺检查，确认是恶性肿瘤。
而后张先生一边为妻子办理住院流程，一边联系到我们申请理赔。
王女士住院期间，我们的理赔老师，就指导张先生，申请百万医疗与重疾险理赔。
其中，重疾险需要的资料相对简单，由此我们这边建议，先申请重疾险的理赔。
2月2日，王女士出院两周后，张先生开始邮寄理赔重疾险的理赔材料。
同期，张先生也开始上传百万医疗险的材料。
2月底，张先生告诉我们，两笔理赔款都已经到账了。
重疾险，因为有前15年额外赔，由此赔付了135%的基本保额，即50万*135%=67.5万。
百万医疗险则赔付了对应的治疗费用。
张先生之前给妻子买的是众安的尊享e生。这款产品虽然不能保证续保，但是稳定性也还是很不错的。
理赔明细=(账单总金额25903.83-医保支付12733.02-免赔额10000)*100%=3170.81元。
我们的理赔老师核对理赔信息，金额无误，这次理赔顺利结案。
在理赔结束后，张先生问了我们几个问题，也是很多遭遇甲癌的家庭比较关心的，我下面就和大家分享下。
在开始申请理赔的时候，张先生比较关心，妻子这次甲癌出险，到底是算轻症还是重症。
重疾险的话算重症，是按照重疾的保额赔付，若轻症，就只能赔付30%差距巨大。
另外，百万医疗的话，张先生给妻子投保的尊享e生，轻症和重症的差别就是。轻症，免赔额是1万；重症的话，是0免赔。
那么实际理赔时，到底是怎么计算的呢？
我们要看两款产品的条款。
张先生购买的重疾险，是在重疾新规之前。那个时候，TNM分期为I期或者更轻分期的甲状腺癌还是算作重大疾病——恶性肿瘤的分类。
比如张先生妻子投保的这款达尔文超越者。
而2020年末，中国保险行业协会颁布了《重疾险新规》。
整个市场上，2021年1月31日后的重疾险，都要按照规定更新。
因为旧定义重疾明显好于新定义重疾，很多人都是赶在新规实施前，买的重疾险。
而其新规中一条，把TNM分期为I期或者更轻分期的甲状腺癌，踢出重疾，列入轻症。
（甲状腺癌的分期按照TNM标准分为4期。T是肿瘤大小，N是淋巴结状态，M是有无远处转移。
甲状腺癌确诊，大部分都是I期。）
此后，很多百万医疗险，也跟着调整了重疾定义。
把TNM分期为I期或者更轻分期的甲状腺癌，作为一般疾病，不再享受0免赔的待遇。
比如众安尊享e生的条款明确写明了——
TNM分期为I或更轻分级的甲状腺癌，不算重疾。
由此我们回看这个案例会发现，实际理赔时，是按照轻症计算了1万的免赔额。
这其实说明了，重疾险作为保终身，固定类的险种，相对来说稳定性会更强一些。
当条款写明了按重疾赔付，后期真出险了，就是会按照重疾赔。而百万医疗作为短期险，有些甚至是不保证续保的。那么一旦出现甲癌这种被踢出重疾的情况，会及时更新。
这样的话，虽说实际影响并没有很大，不过是免赔额差别。但终归赔付到手的金额，差了一些，需要承担一万的免赔额。
另外呢张先生还问到我们——百万医疗险的赔付差距，为何和重疾险差距那么大？
重疾险是给付型的。就是说，确诊符合条件的病种，就会一次性赔付一笔钱。
比如本案，确诊重疾后，就赔了张先生一家60多万。
这笔钱，张先生一家可以用于王女士治疗费用；也可以用于这期间，家庭的收入中断费，或者后期的营养费，按照自己需求支配。
百万医疗是报销型。
报销型就是存在天花板，不可能超额报销。
比如，这次王女士治疗费用总共花了2万多，那么百万医疗就只能解决医保报销后的费用。
最终报销了3千左右。
这样的话，看起来两者差距确实还是很明显的。
但其实呢这就是两者定位的区别，是应该我们在配置保险前就意识到的。
百万医疗就是用于转移治疗费用的，它报销金额不会超出治疗费，是给家庭兜底的。
重疾险则是为大病专门储蓄的一笔钱，若符合赔付条件，它就会一次性给一大笔钱，自由支配。
两者都是我们保障配置中必备的两个重要的险种，哪个都不可缺。
关于本案，张先生还问到了我们一个，很多重疾客户出险后，都很关心的事。
那就是重疾出险后，保障问题该咋办？
大概有两个解决思路。
第一种关于百万医疗。
就是我们经常提到的，在购买百万医疗险时，选择20年保证续保的产品。
张先生给妻子投保的尊享e生虽然很稳定，但合同毕竟没有白纸黑字写明保证续保。所以说，还是会担心一些。
由此，在配置保险时，应该要留意。
第二种，关于重疾险。
我们推荐的重疾险多数都是单次赔的产品，就是赔付一次后，重症就失效了。
但一旦患重疾后，更需要保障。
所以为了应对这种情况，可以在购买重疾险时，把重疾的保额做足；另外就是附加多次赔保障或者癌症多次赔这样的附加保障。
这次理赔呢，让我有两点印象非常深刻的事。
其一就是，早点上车，踩中保险的红利，确实是很有优势。
若是重疾新规后再投保重疾，患甲状腺癌，就只能按照轻症赔付，50万保额，只能赔15万，差距非常大。
其二就是，重疾确实是很管用，无论是稳定性，还是赔付方式上。我们在给家庭配置保障时，重疾险的配置顺序，一定要提前。
来源微信公众号:保瓶儿，作者:保瓶儿理赔小分队
