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前言
从业至今，袁工发现大家都非常关心以后的保险理赔问题。
而在投保时，很多人又由于各种原因，没有做好健康告知，导致买到的保险保障可能存在理赔纠纷隐患（往往到需要理赔时才发现）。
常见原因如下：
1、不了解健康告知的重要性，觉得告不告知无所谓——不明白保险公司设置健康告知的意义和可能导致的后果；
2、没有认真逐字阅读健康告知，大致浏览后便认为全部满足并直接投保——常见与自己网上买保险情况；
例如，经袁工讲解后重新检查，朋友发现之前网上买的百万医疗险不满足健康告知。
朋友检查发现自己买的保险健康告知不满足
3、知道健康告知的意义，却由于为自己服务的销售人员本身原因而没有做好——常见于销售人员自身专业水平不足、甚至误导客户不需要告知等情况。
例如，朋友之前问销售人员，健康告知是否必须满足才能投保，销售进行了误导。实际上，保险公司理赔调查时都是可以从医疗机构查出既往病史的。
明显销售误导
例如，这位自己很谨慎的朋友，就对销售人员告知引导产生疑问。
朋友自己都觉得不对
关于健康告知，袁工一直以来都是非常重视的，就是想为大家避免上述事情的发生。
严格把关每个人的健康告知
PS：大部分客户，对健康告知都非常理解且配合。当然，袁工也因此失去了少数不愿意健康告知的客户。
我们只有如实做好健康告知，才能保证我们买到的保险利益是确定的，大大避免在未来不幸需要理赔时可以顺利获得保险金的赔付。
做好如实告知，需要付出的时间和精力比较多。但是做好了如实告知，我们虽然此时“辛苦”了，但是却把“方便”留到了未来的理赔阶段。
为消除信息不对称，袁工将在本文为大家介绍以下内容：
1、为什么要做健康告知？
2、不做好健康告知会导致什么后果？
3、临床医学和核保医学的区别？
4、如何正确高效做好健康告知？
5、过往的门诊或住院病历医院是否有保存吗？可以保存几年？
PS：本文部分素材，来自同方全球人寿分享。
03
为何要做好健康告知？
为了防止大家带病投保和逆选择，控制赔付风险，保险公司往往需要对被保险人的身体情况进行了解。
健康告知，就是保险公司了解被保险人体况的一种方式。
《保险法》第十六条规定，订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应该如实告知。
该条款从法律上明确了我们对于保险公司提问的包含健康告知在内的内容，都必须如实告知。
PS：与香港保险的无限告知不同，大陆保险采用是有限告知原则，即”问什么答什么，没有问到就不用回答”。
是否需要专门为了投保而去做体检？
很多客户为了减少理赔纠纷，觉得在投保前专门去做检查，可以更展现自己的“投保诚意”。
如果我们先体检，对保险公司控制风险自然有利。因为体检查出的问题（无论是第一次发现还是原有的），保险公司都可以通过责任除外的方式限制承保。
试想，我们如果做了全部检查，原本没有异常的部分反而查出异常，原本可以标准承保的部位反而被除外了，对我们的投保反而带来不利的影响。
而实际上，大部分情况下，保险公司并没有要求被保险人在投保前必须去做体检。我们只要根据以往在各大医疗机构做过检查留下资料的情况进行如实告知即可。
所以，除非投保重疾险保额超过免体检额，或保险公司为了明确风险而下了体检照会等情况，我们都不需要专门为了投保去做检查。
04
不如实告知会导致什么后果？
很多人其实都认可保险的价值，但是生活中又容易因为各类保险拒赔的新闻而对保险理赔失去信心。
大家可能不知道的是，保险公司不会无缘无故拒赔，毕竟公司信誉远远比赔付的保险金更重要。如果进行深入了解，会发现导致拒赔最大的一个原因是因为投保时没有做好健康告知。
因此，我们不仅要知道为何要健康告知，更要明白如果健康告知没有做好，会导致哪些可能后果。
《保险法》第十六条同样有以下规定：
（1）投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同；
（2）投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费；
（3）投保人因重大过失未履行如实告知义务的，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或给付保险金的责任，但应该退还保险费。
如果我们投保时有一项身体异常如实没有告知，而如实告知的结果可能是保险公司不同意承保（拒保）或者需要提高保险费率（加费）的，那么保险公司是有权解除合同的。
如果没有如实告知，即使合同成立了，发生保险事故时是无法获得保险金赔付的。根据不告知的原因，有可能连已交的保费都无法退还。
即使由于漏告知内容影响不大，最后顺利理赔，也多少会给发生保险事故身心疲惫的我们，造成更多的时间精力损耗。
所以，为了避免以上各种原因导致的结果，我们作为投保人，需要更加重视健康告知的重要性，积极主动配合保险经纪人做好健康问询，让自己获得确定的保障。
05
核保医学与临床医学的区别
“医生明明说没有问题，不需要治疗，为什么保险公司直接给我责任除外了？”
诸如此类的疑问，是袁工从业过程中经常会被客户问到。
客户有的表示疑惑，有的甚至情绪激动，这正是由于信息不对称所造成的。
有异常并不意味着一定会生病，只是超过了当初该产品定价模型的范围。
比如某款百万医疗险的保费是每年几百元，而不是几千元，正是因为这个保费是保险公司按照某部位无异常人群的发病概率统计而精算出的保费。
有异常不一定会得病，只是超过了产品本身定价模型的范围，所以不满足产品模型的适应人群，一般只能对这些部位进行除外。
对于同一个异常，为何我们对其认知与保险公司对其认知不一样呢？
因为医院里的医生，为我们进行诊断，主要是依据临床医学；保险公司的核保专员，对我们体况进行核保，依据的是核保医学。
两者的详细区别如下所示。
核保医学与临床医学的区别
其中最容易被理解的区别在于：
1、临床医学判断的是我们短期内是否需要治疗，重点关注的是短期问题。至于未来是否需要治疗，则根据病人定期复查结果来判断；
2、核保医学判断的是我们在整个保险保障期间内（可能长达几十年）发生保险事故的概率，重点关注的是长期发生赔付率问题。
就好比甲状腺结节，临床医生根据情况，判断目前是否需要进行各种治疗，如果目前还没有达到治疗标准，则叮嘱我们定期复查。
如果复查结果一直稳定正常，则继续定期复查。如果复查结果显示有恶化趋势或满足治疗标准，再予以治疗。可见，虽然短期内不需要治疗，但是长期来看，是可能发生治疗情况的。
而核保专员则是根据目前已知的检查情况，与其他没有异常情况的群体进行对比，得到长达几十年的保障期间内这类群体发生保险赔付的概率，最后得出核保结论。
了解了两者的区别，有助于我们更好地进行健康告知，明白并接受核保结果。
06
普通人如何做好健康告知？
我很重视健康告知，那我投保时需要怎么去做好呢？
不了解核保医学逻辑的普通人，要真正做好健康告知，很难。
由于健康告知不仅要求我们对体检报告和既往病史有全面的了解，还要求我们需要熟知各保险公司对健康告知的要求以及对异常体况的承保可能判断。
对于我们个人来说，掌握上述内容需要花费很长的时间，所以在短期内个人是很难同时满足上述要求。
袁工建议，与其自己花精力去学习，不如选择一位重视并能正确做好健康告知的保险经纪人来协助自己，我们只要信任、理解并积极配合保险经纪人，就可以更好地完成如实告知。
重视客户健康告知的保险经纪人有什么特点？
这里厚着脸皮以袁工自己为例，客户都知道我对健康告知是很重视的，也不会因为客户异常体况较多就轻言放弃。只要客户积极配合，都可以为客户全力争取最好的核保结果。
PS：袁工曾经协助过一位较多异常体况的客户投保重疾险，可以看文章《案例分享：袁工如何协助异常体况较多的客户配置重疾险》。
我为什么这么重视健康告知？既为客户，也为自己。
从客户角度考虑，这样可以确保客户买到的产品保障是实实在在的，可以在发生保险事故时顺利获得赔付保险金，减少可能发生的各类理赔纠纷。
从自己角度考虑，袁工是把保险经纪人这份工作当成终身职业来看待的，并没有抱着赚几年钱就转行的想法。那么，客户多年后不幸发生保险事故时，很大概率还是由我来负责客户的理赔。投保前严格帮客户把关健康告知，也等于为自己未来的理赔工作提供方便。
07
普通人如何做好健康告知？
我们可以先了解保险公司关注被保险人的哪些情况，再按照保险公司的要求协助被保险人整理过往病历，掌握好各种告知技巧，在尽可能省时省心的情况下，为客户争取到最好的核保结果。
袁工最近参加了同方全球人寿的讲座，从保险公司角度出发，和大家一起学习下如何高效准确做好健康告知，提高核保通过率。
一、保险公司关注什么？
对某一个疾病，保险公司关注的是以下4个内容：
核保4W原则
在什么时候，得了什么疾病（发现什么异常），做了什么治疗（是否有治疗），目前的情况如何（治疗中/治愈等），每一个疾病（异常）的全过程信息要形成闭环。
通过上述情况的告知，保险公司才可以明确评估赔付风险，做出合适的核保结论。
下面各种具体技巧，都是围绕上述“4W”原则来展开的。
二、确保健康资料的完整性
健康告知的内容，主要围绕被保险人因身体不适就医（门诊就诊、住院治疗）和仅检查发现异常（常规体检）两大类情况展开。
不同情况核保至少需要提交以下资料：
1、常规体检：完整体检报告（包含总检、所有项目的具体检查报告）；
2、门诊就诊：门诊病历、全部检查报告、完整随访病历；
3、住院治疗：入院小结、出院小结、完整检查报告和病历报告（如有）；
常见情况需提交的资料
常见的健康告知资料，容易存在以下情况，我们投保时需要留意下：
1、没有呈现过往病历，例如“大体同前/较前改善”、“术后缺如”和“长期服药”等；
2、没有呈现后续发展，例如“术后复查、病理”、“医嘱检查MRI”和“神经评估”等。
当出现以上情况时，我们需要收集相关信息资料，形成信息闭环。
三、提高核保效率的技巧
无论是客户、保险公司还是销售人员，都希望整个核保过程能尽可能顺利，尽可能减少各种资料补交的次数，从而缩短核保周期。
为了满足保险公司核保“4W”原则，袁工作为保险经纪人，需要协助客户整理病历资料，检查告知内容是否全面。
下列情况如果客户在第一次提交资料时就能全面提供，将会大大提高核保效率。
1、逻辑和时间性清晰，按照时间线整理好顺序
被保险人是过往医疗经历的当事人，如果客户提供过来的资料本身已经按照时间顺序排序，能很好展现整个疾病从发现、治疗经过到现状的整个过程，不仅方便自己归纳健康档案，也有利于核保人员的审核，保证核保准确性。
例如袁工有一位客户，就把每个家庭成员的病历按照时间整理好，投保时非常方便。
客户按照时间排序病历
2、病历资料中，有异常或不明确的检验报告，要有后续复查/专门门诊明确性质，例如“疑似”、“考虑”和“相鉴别”等字样
对于性质未明确的内容，保险公司无法控制风险，往往难以做出更加合理的承保结果。
3、医生/病历建议复查/随访，要有后续复查/随访的资料
如果有相应病历可以一起提交，减少多次沟通成本。
4、各种类型的肿瘤、肿块和息肉等，如果切除必须提供病理报告
必须是明确性质的病理报告，才能评估风险。
5、有住院、手术都建议主动告知，而长期性的疾病，视情况告知
6、对于照会问题需要一一回复，不要遗漏
照会提及的内容并没有相关资料，也如实告知。
我们在进行健康告知时，能满足以上各条件，将会大大提高与保险公司之间的沟通效率，最后为自己节省宝贵的时间。
四、如何更准确评估风险？
袁工发现，有些客户对于核保过程不了解，也由于涉及隐私或找资料花时间等原因，对某些疾病不愿意提供更多的检查报告。
提供资料越多，是否核保越不利？
恰恰相反，很多情况下提供资料越详细，越有利于保险公司评估风险，越可以获得有利于客户的核保结果。
例如，客户体检报告中发现胆囊息肉，核保要求提供更早一份的体检报告，客户由于怕麻烦不想提供，最后核保给了除外的结论。
而如果客户不怕麻烦，找到更早的一份体检报告，里面同样有胆囊息肉。如经过对比，前后两次B超结果相近，尺寸没有变化，则保险公司认为风险可控，可能会出给标体承保的结论。
以下是同方全球人寿提供的一些提供完整资料有利于精准评估风险的例子，我们可以了解到多提交资料在核保过程中的优势。
资料完整的优势
08
如何找到过往门诊或住院病历？
不少客户投保时发现需要提供某个疾病的门诊或病历资料，而这些资料很多自己没有保管好，甚至遗失了，需要如何处理呢？
1、体检报告
保险公司如果要求提供体检报告一般为最近几年的，我们是可以去体检机构重新打印。
2、住院或住院病历
医院会保留病人的门（急）诊或住院病历吗？
依据《医疗机构病历管理规定》，病历的保管和借阅规定如下所示。
病历的保管和借阅复制
对于住院病历，医疗机构是有责任负责保管的。所以，住院病历遗失可以去医院的档案室重新补打。
PS：有些医院的病理报告是保存在病理科，需要留意。
如果是门诊资料，原则上是由患者负责保管。所以，门诊病历能否在医院打印，只能具体到对应的医院进行问询。
医院会保存多久之前的门诊或住院病历？
依据《医疗机构病历管理规定》，病历的保管时间规定如下所示。
门诊或住院病历保管时间
如果门（急）诊由医疗机构保管的，规定是要求不少于15年。
住院病历按规定由医疗机构保管的，规定是要求不少于30年。
确实由于种种原因无法找到病历，怎么办？
发生这种情况时，如实告知保险公司病历资料已遗失。
根据情况，确定是否告知“愿意配合检查”或“就现有资料给出核保结果”。
09
总结
上述情况，大部分是从保险公司希望看到的角度出发。
我们为了收集整理健康告知的资料，可能需要花费很多精力，是否需要告知这么详细？
认真做好健康告知，其实对保险公司、客户和保险经纪人来说都是有好处的：
1、对保险公司
投保时：可以最短时间内了解被保险人的详细情况，能更准确地评估风险，做出最准确的核保结果；
理赔时：可以加快理赔调查进度，更快结案，让客户能更快获得合法的保险金赔付。
2、对客户
投保时：收集各种资料确实会比较辛苦，但是做好健康告知，可以保证我们付出的保费买到的保障是确定性的；
理赔时：有助于大大减少理赔纠纷，更快获得保险公司赔付，更省时省心。
把“辛苦麻烦”留在投保时，把“方便”留到理赔时。
3、对保险经纪人
投保时：对客户的情况了解越多，越可以协助客户找到承保结果最好的产品。也可以大大减少客户与保险公司之间的反复沟通，为客户省时省力；
理赔时：更有利于协助客户进行理赔。如果发生理赔纠纷，由于知悉客户的所有情况，可以为客户争取合法权益，甚至可以为客户上法院与保险公司辩论（保险代理人难以做到）。
来源微信公众号：斜杠袁工 ，作者：袁工 微信：yoanjel
