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身边很多朋友都问过我：我如果买了份意外保险，如果喝酒“喝死”了，保险赔不赔？这个时候我就很尴尬，因为不太好回答，醉酒属于意外险的免责部分，有不赔的可能。遇到这种情况该怎么办？
案件回顾
投保人张某为某保司业务经理，于2018年为爱人刘某投保了一份重大疾病保险，同时附加有小额意外保险、小额住院医疗保险，2023年正常续保，5月26日，被保人骑乘普通轻型电动车在路上发生意外摔伤，随后在当地医院进行治疗，因未及时进行医保报备，故医保未参与报销。
出院后向保司提交资料申请理赔，病历中记录被保人出险时为醉酒状态，因醉酒发生意外在该保单中属于除外责任，所以该保司就进行了详细调查。先是与投保人进行面谈了解投保经过，随后又联系被保人了解出险经过，最后联系医院了解被保人刚到医院治疗的情况。
最终，保司正常赔付，理赔款当天转入被保人账户。
本案例分析
本案例中有两个问题：
一、饮酒导致的意外，意外险该怎样理赔？
二、医院病历中记录“醉酒状态”对该理赔有何影响？
1、我们先来了解一下该保单中对于饮酒导致的意外事故是怎样规定的？
根据该保单的免责条款约定，其中涉及饮酒免责的情况有两条：一是第5条 被保人斗殴、醉酒、服用、吸食注射毒品；二是第7条 被保人酒后驾驶、无合法有效驾驶证驾驶或驾驶无合法有效行驶证的机动车。
首先，本案例中根据病历内容可以确定被保人肯定是饮酒了，至于是否属于到合同免责范围则需要进一步确认。因为当时出险时没有第三方，所以也不会有交警介入，故没有驾驶状态的判定；另外被保人的交通工具为普通轻型电动车，经过调查也不能认定为机动车。综上分析，可首先排除免责内容第7条。
其次，该保单免责条款中第五条所记载内容“醉酒”如何界定？调查人员与被保人联系了解到当时被保人喝了一瓶300多毫升的啤酒，之后又走访医院想要调取当时被保人的酒精含量测试记录，医院称当时并没有做酒精含量测试等检测。
根据国家质量监督检验检疫局发布的《车辆驾驶人员血液、呼气酒精含量阈值与检验》(GB19522—2004)中规定，该规定指出，饮酒驾车是指车辆驾驶人员血液中的酒精含量大于或者等于20mg/100ml，小于80mg/100ml的驾驶行为。醉酒驾车是指车辆驾驶人员血液中的酒精含量大于或者等于80mg/100ml的驾驶行为。
虽然被保人没有没有明确的驾驶状态判定，不过，我们可以参考酒后驾驶的标准来判断其状态，300多毫升的啤酒肯定够不上醉驾，自然也构不成醉酒状态。
综上，被保人的这次事故不符合该保单中约定的免责情形。
2、医院病历中记录“醉酒状态”对保单会有何影响？
这个情况是保险理赔过程中会经常遇到的一个问题，客户主诉之前有什么问题或者医生记录病人有什么异常，这个时候都会引起保司对于保险事故的质疑，比如该案件中，被保人是否属于醉酒状态、比如疾病类医疗险是否涉及既往症等。
根据本案例的整个处理经过可以发现，虽然这类事故病历中的内容会对于理赔产生了一定的影响，但是也不能直接认定，保司必须有充分的证据证明，否则不能简单以病例记录来处理。
该案件中就是因为医院在客户出险时并未做酒精含量测试，所以仅凭入院记录中写到的“醉酒状态”是无法判断客户当时的出险状态的。
在处理理赔过程中，对于医院出具的病历，保司会参考，至于是否会影响最终理赔结果，还需要有详细的调查，最后才能给出客户合理的结论。
本案例理赔提示
1、饮酒这事和意外保险扯上关系，多少都会有点影响，就像本案例中的情况，说实话我其实对于被保人称只喝了一小瓶啤酒的表述是持怀疑观点的，不过这并不影响本次理赔结果，但是我想说，相对于这些理赔款来讲，酒后驾驶这件事在性质上是比较严重了，这才是我们应该关注的重点。
2、对于医院病历这件事需要客观来看，本案例是医生写的“不好”，影响了理赔进度，这个事我们反过来想，是否你身边有朋友曾想通过“粉饰”病历内容来争取理赔，有一说一，我本人就有过这种想法。所以在理赔这件事上，很多时候病历只是一项参考，但是并不一定起决定性作用，特别是意外险理赔！
来源微信公众号：这就是理赔 ，作者：王超
