保证续保20年的医疗险，
在网上很红。
保证续保，
遇到什么都要扛，
听起来很诱人，
像终身的毛衣，管得住一辈子的温暖。
真的有这么好吗？
我们从以下三方面来捋一捋。
1-医疗险如何分类？
为啥会有，是否保证续保的，两个版本？
2-医疗险的底层逻辑是什么？
了解清楚保险公司的运作机制
3-什么医疗险更适合我们，更值得配？
让这个产品更好为我们所用。
在此先划清下界限：
重疾险，管长期终身，
生病了，满足合同条件，
保险公司一次打一笔钱，不管怎么用。
医疗险，买一年管一年，
生病了，花医疗费用，
根据合同覆盖范围报销一部分费用。
01 医疗险如何分类
为啥会有，是否保证续保的，两个版本。
续保，是被重点关心的。
如果生病理赔了，第2年给续吗？
如果产品停售了，怎么办？
年纪越大，保费涨多少？
中国银保监督管理委员会，
2019年颁布了监管3号文，
明确健康保险分2种：
1-短期健康保险，不保证续保
2-长期健康保险，约定续保期间，5、10、20年…
2021年监管7号文，进一步规范了短期健康保险的业务：不保证续保需要强调，不能使用承诺描述和合同条款。
现在监管卡这么严，原因为何？20年前，患个大病，类同绝症；医疗技术、药物疗法，十分有限。不是没钱治，是没法治。生大病，如果去不到一线医疗机构，花不了几个钱，也治得不太好。十多年过来，医疗技术蓬勃发展，疗法层出不穷，手术机器人问世；医药临床研发，肿瘤靶向药应用。好多病，绝症变慢病。看病，去一线，出国治。特需病房3-5千一天，ICU照护1-2万，创新特效药，几万十几万。医疗通胀持续高位，常年8%+。有钱，能解决一大部分问题了。效果，越来越好。看病，越来越贵。
时间来到2015年，一个没有被看好的产品，百万医疗，意料之外地开始受到市场的欢迎。除了医保覆盖范围外，客户需要自费1万元起，这个产品报销以上的费用，限制公立医院、普通部门，住院费用。与此对应的好处是，价格亲民，“几百块，买百万额度。”各大公司竞相模仿。“自动续保”“承诺续保”的概念层出不穷。营销噱头十足，容易混淆的概念，明明兜不住，却给了高预期，后面是要闯祸的。2019、2021年这两条大文件，持续在监管，明确短期健康险，不得保证续保。只允许个别规模比较大的公司，可以试点搞搞长期健康险。保证续保，6/10/15/20年。责任首年开始厘定好就不变，每年可以根据实际情况涨价。
02 医疗险的底层逻辑了解清楚保险公司的运作机制20年保证续保的产品，责任不变，管20年不断，中途可以涨价。
1年期的产品，每年可以升级责任，调整价格，持续优化。
光看条款，20年保证续保的条款好啊。1-20年满期后重新健康告知，根据当时的情况再约定。2-20年内累计有最多赔付限额，这个数一般是800万，超过的不赔。按照医疗通胀，如果是用创新手段治疗慢病，一支药几十万，治疗几年，真的会超。3-条款不变不升级，没有与时俱进，可能5年后有新技术，5年前配的医疗险，全部覆盖不到。4-保费可以每年涨，30%以内，保险公司需要公布每年的赔付情况，有权利调整保险费，客户只能接受，或者，不续了。1年期的医疗险，没有条款，就没有保障吗？至少目前看来不会。1-医疗险是门好生意，常规利润30-40%，难点是持续的费率控制。2-医疗险为主营业务的公司，在这件事上，深耕几十年了。如果遇到什么问题，当年度赔过头了，停售，相当于搬起石头砸自己的脚，不做主营业务，是想等着关门倒闭吗？3-更好的方式，调整责任，提升价格。这其中有比较多精细的调优方式，有创新的医疗技术，保险公司也乐得纳入赔付。收取广大客户的保费，其中有需要的客户理赔，通过大量的临床治疗和理赔，相当于医疗界的“团购”。商保的集中采购，价格得到大规模的折扣。理赔客户受益，有限保费保障治疗，保险公司受益，理赔后保留自有利润，医药集团受益，新疗法加速流通进市场。医疗险的保费，是U字型，老人小孩贵，年轻人便宜。保险公司根据当年度的赔付情况，调整下一年度的保费，引入前面提到的医疗通胀，每年的保费是可预期的涨价。保费=赔付保额+自留利润+运营费用。要想玩得转，客户、渠道、保险公司，要达成共识，共担保费，互利共赢。20年保证续保的医疗险，最大的问题是，没有活水。第1年，100个人配了这张产品。第2年，其他产品责任升级了，30个人退保去换。这些人能换的前提，年轻，保费差别不大，健康，核保通过顺利。留下70个人续保，原因是身体异常不好换，或者已经年龄比较大避免调整。总投保人数逐年递减，加进来的人都是年龄偏大、想要上车保证续保约定的，未来潜在理赔超过预期。保险公司只能选择涨费。55岁，1500元，每年涨费10-20%，65岁，3000元；75岁，6000元…想续，就扛住保费；不续，是客户自己嫌保费贵了。保证续保20年的条款和产品，适合年龄在45-60岁的中老年人。目前健康记录还不错，担心今后20年的医疗开销，通过这个产品，找一下内心的安稳和确定性。年轻人，小朋友，保证20年又能怎么样呢？20年之后，还得是，重新投保、核保、健康告知，可预期的医疗需求高峰尚未到来。 03 什么医疗险更适合我们如果不再纠结保证续保了，产品怎么选？一选公司，有长期运营经验，且健康险是公司主营业务方向。历史久，经历过风雨，黑天鹅扛住了应对各种幺蛾子，都有了充足的应对经验。中高端医疗里的安盛、招商信诺、万欣和，都是有口皆碑的业界良心公司。
二选市场热销产品，销量大，意味着很多。源源不断的活水进来，保费持续提升，盘子稳了，大额赔付也相对影响可控。成为公司主力产品，面对更多客户的监督，如果续保政策不畅，更是自断后路。公司不到万不得已，不敢轻视对待。比如平安健康的E生保、人保健康的好医保系列已经成为市场上数一数二的医疗险保费池，平稳前行。三选服务口碑，医疗险，尤其是带门诊+住院责任的，中高端医疗险，体验太重要啦！能够随时协调门诊专家，快速办理入院手续，保险公司直付医疗费用免报销…不夸张地说，高端医疗可以改变就医体验，直接把健康管理纳入生活方式。
说到这里，医疗险，可以称得上最精细的险种，也是最需要渠道服务的产品。 
不是买一份医疗险，就能一劳永逸。来源微信公众号：杨虾仁，作者：嘉然
