首发：文文大保贝儿
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大家好，我是文文大保贝儿，一个对每一位客户理赔负责的保险博主。
来分享一个意外险的理赔。
01
意外出险，什么时候报案？
先说结论：都可以。
刚出险就报案可以，全部治疗都结束了再报案也可以。
当然，尽早报案是肯定没错的。
先介绍下理赔的流程👇
（1）早报案，永远没错
无论什么情况下，出险后，及时报案是永远正确的做法。
有很多朋友是等到快出院，或者出院后才联系保险公司，但通常并不建议这么做，因为这个时候，很多事情都是“已成定局”的；
如果出了差错，几乎也没有什么力挽狂澜的空间。
大家都知道，病历描述是会被保司用来判断出险原因的。
比如下楼梯时摔倒，说“下楼时不小心被绊倒了”和“下楼时突然头晕，然后摔倒了”，两种描述的结果肯定是不一样的。
前者是意外，后者是疾病导致的摔倒，如果用后者的病历去申请意外险的理赔，保司是可以正当拒赔的。
那么在这样的情况下，如果我们没有提前报案，自身对保险责任也不是特别清楚的话，就很容易做出一些被拒赔的事情。
（PS：我们的原则是实事求是，建议大家不要过于加工主观想法，太过夸张地说一些事情，而不是让大家撒谎哈。）
永远不必担心报案太早，报案≠立刻传资料，报案相当于给保司做一个通知。
然后保司会把具体的理赔指引与后期需要提交的资料发给我们，对照着详细的申请步骤与资料，自己也能做到心中有数，在就医时就留意着某些资料的收集，从而掌握更多的主动权，避免后期因为资料不全的问题来回跑医院。
顺道整理了一版常见险种理赔需要的资料👇
不过以上内容仅为参考，主要是想让大家简单了解下理赔一般需要提交哪些文件资料，并不适合完全照搬。因为具体案例不同，实操的细节也会不同，总之出险第一时间先报案才是正确做法，报案后保司会发与产品对应的理赔流程与所需材料。（2）晚报案，也不是就不行
在实际的理赔中，有很多朋友可能是出险很久后才想起来报案。
比如说，压根就忘了自己还买过保险，所以过了很久才想起来报案：
或者是不确定自己的情况是否符合理赔要求，而迟迟没有报案。
保险理赔是有时效的，像人寿保险的索赔时效通常是五年，非人寿保险的索赔时效是两年。
也就是说，人寿保险过了五年后就不能理赔了，非人寿保险过了两年后就不能理赔了。
所以，要是因为种种原因没有及时报案，也别担心，在理赔时效里都是可以申请理赔的。
保险条款中也能看到【诉讼时效】这条👇
不过，有一些意外险会对理赔调查的时效性要求更高一些。
因为有些意外事故发生后，需要保险公司在较短的时间内介入调查事故真相，降低骗保的风险，所以很多产品的报案时间，一般会限制在48小时以内。
比如某意外险的条款里就是这么规定的：
不过，也有部分意外险报案时间比较宽松，只是要求“及时报案”就可以了。
总的来说呢，还是建议大家尽早报案，因为间隔时间过长，可能会影响保险公司核查事故真相，届时可能只赔付一部分保险金，甚至拒赔；
如果真的是忘了自己买过保险，过了一段时间又想起来了，也没事，想起来之后，只要还在理赔时效内，就抓紧时间赶紧报案就行了。
02
孩子意外骨折理赔全过程
（1）出险
2023年3月7日，孩子不小心摔伤导致骨折，虽然不需要住院治疗，但还是打了石膏装了支架。
因为孩子的年龄比较小，医生要求三天后再复查看看情况，再决定下一步的治疗方案。
孩子摔伤的当天，客户小姐姐就联系了文文大保贝儿咨询理赔事宜。
因为当时医生建议三天后复查看看，所以文文大保贝儿建议，等孩子治疗完成后再报案。
（2）复查
三天后复查时，医生说后续需要每周拍片复查一次，具体多久才能完成全部的治疗，还不太确定，要看孩子的恢复情况。
但是因为孩子是3月出骨折的，意外险4月底要到期，可是治疗要持续到6月份，那么：
保险到期了，但治疗还没有结束，后续的医疗费用还可以报销吗？
答案是：只要在保障期内出险，即使保障到期了也能继续申请理赔。
针对这个情况，保险公司有一个非常人道的“责任延续”，即：
产品保障到期后，被保人治疗仍未结束，可以继续承担一定时间的医疗费报销责任。
比如意外险的“责任延续”保障，长这样：
在保单到期后，继续延续一定时间的保障，这个设计比较人性化，给到被保人一定的缓冲时间。
不过，如果累计保额和累计住院天数达到了约定的上限，保险公司也还是不能报销的。
保险公司在设计产品时，都会考虑到被保人的各种情况，给到相应的解决措施。
这些细节，就展现出了保险的人文关怀。
“责任延续”看似只是保险条款里一个很小的细节，但可能对我们看病报销的影响会很大，所以大家最好选择责任延续时间较长的产品，保障会更安心。
（3）报案
6月初，孩子的治疗正式结束，客户小姐姐也要着手准备申请理赔了。
历次门诊病例：
历次复查报告：
材料整理齐全后，客户小姐姐直接线上报案，在线上传材料，非常省事儿：
理赔流程就是一整个顺利，用客户小姐姐的话说就是“昨天晚上才提交，上午就出来了”：
案件无异议，顺利结案：
面对像这种后续还要复查多次的情况，可以在全部治疗都结束后，一次性集齐全部材料，然后申请保险的报销。
这也是意外险家长最多问的问题：医生让我孩子出院后，还要复查多次，每次医药费也要小几百，意外险是不是只能报销一次？
不是的，只要是保障期限内，只要保额没用完，是不限次数、时效报销的。
但是我们为了给家长省事，往往建议等孩子治疗都结束后（在保障期内），集齐所有材料，再一起上传报销。
03
孩子的保险，怎么配置？
小孩这个年龄段，一方面好奇心比较强，喜欢探索世界，另一方面身体还没有发育完全，没有成年人好。
所以在玩耍的过程中，很容易发生磕磕碰碰等意外。
或者因为身体比较弱，会有一些小毛小病。
这个时候，咱们做家长的，除了投保百万医疗险之外，小额医疗险和意外险都很关键，用到的概率非常高。
其中小额医疗险一年也就三四百块钱，意外险根据保额的不同，一年最低六七十块钱，最高也就不到200元。
除此之外，孩子的重疾险也非常关键，预算低的家长考虑定期重疾险，50万保额保障到30岁左右，一年不过六七百。
如果家庭条件还可以，更建议直接买保终身的重疾险，给孩子一辈子的保护，50万保额也不过两千出头。
保障部分配置完之后，再储蓄一些教育金等产品，孩子的保障体系就很完善了。
找对方法，少儿保险价格并不贵，而且还非常实用。
来源微信公众号：文文大保贝儿，作者：文文大保贝儿 vx：17638180417
