平安智胜人生万能险，坑很大，
我建议你优化，别再浪费钱了！
看，这是网友的的一个案例！
表面上看，寿险、重疾、意外、医疗！
什么都保，其实，什么都保不好！
接下来看看它有哪些坑哈
坑一、寿险保障一年期
很多朋友说，明明条款上写的是保终身，怎么又说一年期了！
看条款，用大白话讲，就是每年的身故保额所对应的保费是不一样的，随着年龄增长而增加！
这样的身故保障，和一年期的寿险没区别！
再看看不同年龄所对应的费率！
50岁女性，每1000元保额就需要3.28元，10万保额就需要328元保费，
60岁女性，每1000元保额就需要9.02元，10万保额就需要902元保费！
以后就更不用说了，成指数型增长，这样的的身故保障，还不如定额终身寿！
坑二、重疾保障鸡肋
重疾保障，是这样的！
30种重疾赔一次，没有轻症责任，因为这是10面前的产品，不能用现在的视觉去评判，所以我就不喷了！
但是，它的缴费规则是这样的，和前面的主险一样，随着年龄的增长会增加
再看看它的保障成本表！
50岁女性，每1000元保额就需要7.91元，10万保额就需要791元保费，
60岁女性，每1000元保额就需要15.95元，10万保额就需要1595元保费！
70岁女性，每1000元保额就需要25.41元，10万保额就需要2541元保费！
女性还好，男同胞的话，那保费更是惨目忍睹
坑三、住院医疗保额低
健享人生A，一份3000元的保额，两份6000保额就要390，而且住院费用只能报销80%！
这样的保障，真是出大钱办小事，还不如买一份百万医疗！
坑四、意外险性价比很低
它的保障责任是这样的，按照伤残等级赔付，没什么可喷的！
但是，它的保障成本却高得离谱，一类职业，1万保额就要12元，10万保额就要120元！
这样的保费，我直接买一款短期意外险都有30万保额了！而且还有意外医疗的责任！
坑五、意外医疗贼坑
先看报销范围，社保范围内的，社保范围外的不管！
再看保障成本！
以一类职业为例，10000保额，它的保费是20+5×9=65！
不贵，但很鸡肋！
坑五、万能账户利率低
通俗点讲，主险就相当于一个万能账户加寿险），这个万能账户就相当于你的余额宝！
假设每年缴6000，缴纳的费用会先扣除保险公司的初始费用（运营成本、代理人佣金等），省下的保费就会进万能账户！
进入账户的钱就会分成两部分，一部分用来扣除这个保单的身故、重疾、意外等等保费！
再扣除管理费后，进去投资账户，保险公司拿着你这笔钱我用于投资，再给你分红！
当时业务员可能会说，你就是平安的股东，平安赚钱你就赚钱，这饼画得够不够大！
然而，看它的保底利率和结算利率！
保底1.75，历史上最高利率是4.5，近几年跌入4以下，可能和平安投资太多的房地产有关吧！
就万能账户而言，现在瑞众、长城等公司的保底利率都有2.0了！
以这样的利率，随着保障成本的增加，当万能账户的钱不足以交附加险的时候，这款产品就会解除合同，甚至会倒欠保险公司的钱！
总结
这样的产品，如果当年知道它的原形，我想哪怕是平安的代理人都不会购买，别说是客户了！
已经买了10年，该如何处理呢！
①把身故保额降到最低，别让他再占用万能账户过多的成本，另外再补充一份寿险！
②智胜人生和无忧豁免C置换，如何置换呢，先买一份长期重疾险，过了等待期后，把这份重疾险给退掉！
③一年期附加险（健享人生、无忧意外、无忧医疗）这三款产品全部给退掉！
另外买一份百万医疗和一年期意外险即可！
④对于万能账户，如果价值超过总保费，建议也退掉，另外买一份增额终身寿寿险都好过这份！
来源微信公众号：鑫哥说保险 ，作者：鑫哥微信13431810119
