生活中处处都有选择，有的时候选择越多，而面对选择，总会让人反复纠结。
买保险也不例外，例如选缴费期时，总有小伙伴问：“是尽快交完更好，还是交得越久越划算？”
不同保险类型，缴费期的选择也不同。
今天要聊的是长期险的缴费期要怎么选择。
01
保障型产品
如重疾险、寿险。
它们都是给付型，满足合同约定的条件，就能赔付一笔钱。
缴费期有趸交，也有年交，年交最长一般为30年。
保费预算不足，自然是缴费期越长，年交保费越少，也才能用有限的钱购买更高的保额，让保障更充足。
保费预算充裕，应该怎么选呢？
大家在买保险的时候，是不是经常听到杠杆的说法？
这个怎么理解呢？
举个例子,小A，男，今年30岁，投保某重疾险，50万保额，看看选择不同缴费期，应交保费情况：
同样是50万保额，缴费时间越长，年交保费越低。
目前市场上，很多重疾险都有轻、中、重症保障，而且自带被保人豁免，即患轻症，除了可以按约定比例赔付，还能豁免后续保费，保障继续有效。
这种情况下，很少的保费可能就能撬动几十万，甚至上百万的保额。
也就是我们说的杠杆。
这样看来，缴费期限越长，杠杆应该越高。
那么，是不是缴费期越长就越好呢？
从上表中，我们很容易就能看到，缴费期限越长，总保费越多。
你想着缴费期限越长，越容易触发轻症豁免保费，保险公司也在悄无声息的多收你的钱。
保险公司这个老狐狸岂是那么容易斗得过的？
此外，如果年龄偏大，选择30年交，可能退休了还需要继续缴费，否则就会失效。
退休后本来就收入少，用钱的地方多，每年还要交保费，想想压力就很大。
所以，综合来看，我们比较推荐20年缴。
当然了，每个人的情况不同，最终还是要根据自己每年的预算选择缴费期，优先要选择高保额。
02
理财型产品
如年金、增额终身寿险。
与保障型保险不同，理财型产品的缴费年限宜短不宜长。
这其实也好理解：
理财型产品，我们看中的更多是它的收益。
而这类产品是靠时间增值的，缴费年限越短，意味着储蓄时间越长，自然收益就越高。
例如小B投保大家某养老年金，保费预算10万元，60岁领取，不同的缴费年限下，领取金额如下图：
在总保费相同的情况下，缴费年限越短，后期的领取会越高。
不过，理财险一般保费较高，并不是所有人都有能力一下趸交一大笔资金的。
毕竟，不能为了多点收益，就将家底掏空。
何况，这笔钱一旦投入，相当一段时间内是无法动用的，否则连本金都会有损失。
所以，大家要记住，放到理财险里的钱，一定是10年八年不会用到的钱。
还有一点需要提醒大家的是，选择年交，缴费年限和缴费金额都要做好规划。
年交保费两、三万的好说，10万以上的要考虑清楚了。
因为买这些理财保险，我们不是冲着理赔去的，也不需要考虑什么保障杠杆，给他们设定交费期时，仅需要考虑我们未来的现金流，确保我们能交得起保费。
毕竟，缴费期越长，不确定性越大。
变化的可能是家庭结构，像结婚、添丁进口之类的，还在预料范围内。
还有更多多不可预料的，比如这连续三年的疫情，击垮了多少背上高额房贷的人……
所以，买理财型产品，尤其是大额购买，尽量缩短缴费期，早交完早安心。
避免遇上经济不景气，未交的保费成为压力。
总结：
保障型保险，如重疾、定寿，缴费期宜长，综合杠杆率和保费，推荐20年交费。
理财险保险，如大额增额寿、年金险，考虑到收益最大化，及后续保费压力，不能趸交，也最好控制在5年内。
来源微信公众号：北美精算师八哥，作者：星星
