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【情景再现】
2013年4月11日，工程公司向阳X人寿投保建设工程团体意外伤害保险，意外伤害20万，意外医疗2万。
【出险经过】
2013年9月6日，被保险人周某在住宅楼工地外墙吊篮上工作时，吊篮突然倾斜，周某因受过度惊吓引起上腹剧痛，被送往人民医院治疗，于2014年9月7日终因医治无效死亡。
司法鉴定意见为，周某患有主动脉夹层瘤，突然惊吓是导致主动脉夹层瘤突然破裂的诱因，其诱因与主动脉夹层瘤破裂存在因果关系。
【拒赔理由】
被保险人周某死亡是因为自身的疾病所导致的，并已经从另一家保险公司领取了保险理赔金，理由是非意外伤害。
意外事故发生时，被保险人正患有疾病，该疾病根据鉴定结论与本次事故共同导致了被保险人死亡，本案保险事故不符合当事人死亡必须是唯一的由事故引发的约定。
【本案分析】
惊吓是否属于意外？
意外险定义：是指在被保险人没有预见到或违背被保险人意愿的情况下，遭受外来的、突发的、非本意的、非疾病的使身体受到伤害的客观事件。
本案当中被保险人符合意外定义中的外来的、突发的、非本意的的客观事件，关键在于被保人曾经患有主动脉夹层瘤疾病。
1、依据鉴定机构的司法鉴定意见，突然惊吓是导致主动脉夹层瘤突然破裂的诱因，其诱因与主动脉夹层瘤破裂存在因果关系。
惊吓（主因）---导致主动脉夹层瘤破裂（诱因）---最终死亡（结果）
2、由此可见被保人的疾病与受惊吓均为其死亡的原因，但因受惊吓的影响而使周某主动脉夹层瘤突然破裂造成其死亡，该损失是由疾病和受惊吓两种风险共同造成的，其中一个风险属于承保范围，应当根据不同风险对损失发生和损失程度的推定影响，将损失在不同风险之间分摊，保险人对保险合同承保风险造成的损失承担赔偿责任。
因此阳X人寿保险公司直接拒赔完全不合理，应当按照比例承担赔偿责任，最终阳X人寿应承担保险中70%的责任，给付141216.75元。
【延伸阅读】
主动脉夹层瘤
主动脉夹层分为内膜、外膜、中膜三层。可因为高血压和动脉硬化、结缔组织病、先天性心血管病、严重外伤等导致主动脉夹层。由于内膜出现破口，主动脉腔内血液流进入内膜与外膜之间，形成夹层；当夹层扩张严重时，就出现了主动脉夹层瘤。
过度惊吓的症状
惊吓过度，在临床上可以出现植物神经功能的紊乱，这往往是因为受惊吓以后患者的交感神经亢进，骨骼肌处于战斗状态，所以骨骼肌紧张。患者可能表现为头晕、头痛、头皮发麻，或者心慌、心悸、胸闷、气促、心跳加快、尿频、尿急、大量出汗、颜面部潮红，或者患者处于茫然、抑郁状态。
来源微信公众号：武效军的工作室，作者： 武效军
