很多人都觉得，癌症这么重的病，重疾险肯定能赔钱！
其实不然。有一种“癌”比较特殊，它甚至算不上“重疾”，很多重疾险也不会赔钱。
这到底是怎么一回事呢？下面我们就展开来说说。
这种高发癌症，竟然算不上“重疾”？
我们接触过很多起重疾险理赔案件，其中一个案例让人印象深刻：
王女士多年前给自己买了一份重疾险，去年查出“乳房恶性肿瘤”，手术后，病理结果为“导管内乳头状癌及导管原位癌，未见明确浸润”，也就是确诊了“原位癌”。
结束治疗之后，王女士申请重疾险理赔，但万万没想到，被保险公司拒赔了。
保险公司的拒赔原因很简单——王女士的这份重疾险，不保原位癌。
都是“癌”，保险公司怎么还区别对待呢？其实，大家普遍认为的“癌症”，和“原位癌”还真不一样。
为了方便理解，我们用发霉的橘子来举个例子：
可以看到：
原位癌：霉菌只停留在果皮表面，不会影响到果肉。
癌症：会发生浸润和转移，可以理解为霉菌从果皮侵蚀到了果肉。
从医学的角度来讲，原位癌属于“癌的较早期”，治疗方式不复杂，只要手术摘除病灶，后期也不用化疗，治愈率很高。
而且，原位癌的医疗费也不高，通常只要几万元，很多保险公司就没有将它纳入“重疾”赔付范围。
原位癌非常高发，常见于乳腺、宫颈、肠、胃、肺部等器官，比如乳腺导管原位癌、宫颈原位癌等。
现在，很多保险公司为了提高产品的吸引力，会将原位癌纳入轻中症保障范围。
那这个轻中症，具体都保障什么呢？我们下面再详细展开说说。
重疾险，不单单只赔“重疾”
在早期，重疾险只能保障几种重大疾病。
随着医学的发展，保险公司逐渐增加了重大疾病的种类。
而重大疾病也有从轻到重的发展程度，期间要用的钱也不少。
于是，保险公司也为产品加入了“轻症”和“中症”保障。
所谓轻症和中症，大家可以简单地理解为“程度较轻的重疾”。
以“Ⅲ 度烧伤”为例，根据烧伤面积的不同，可以分为轻症、中症和重疾，保险公司的赔付方式也不太一样：
可以看到，烧伤程度越严重，赔付的钱越多。
如果一款重疾险没有轻中症保障，那要达到严重Ⅲ度烧伤才能赔。按照这个表格，即便 Ⅲ 度烧伤面积达到 15%，保险公司也赔不了。
所以，大家也可以这么理解：轻中症保障扩大了重疾险的保障范围，也拉低了理赔门槛。
即便程度不及重疾，只要达到轻症、中症的理赔条件，也能获赔一笔钱，补偿治疗期间的损失。
所以，大家在买重疾险时，尽量选择能保轻症中症的产品，保障才会更全面。
那在挑选重疾险时，怎么判断一款产品的轻中症保障好不好呢？一起往下看。
重疾险的轻中症保障，应该怎么挑
相比起法定的 28 种重疾，轻症、中症的挑选则要难一些，因为业内只规定了 3 种法定疾病，至于其他病种，各家保险公司的标准也不一样。
大家在挑选轻中症保障时，可以重点留意下面两点。
1、12种高发疾病要齐全
在挑重疾险的轻中症保障时，关键要看保不保高发疾病，可不能只看保障病种多不多。
重疾新定义只规定了 3 种法定轻中症，分别是：恶性肿瘤-轻度、轻度脑中风后遗症、较轻急性心肌梗死。
在实际的理赔经验中，我们发现高发的轻中症可不止这 3 种，而是有 12 种。
比如原位癌，非常高发，但不符合重疾的理赔标准。若是轻中症能保原位癌，那出险了也能赔一笔钱。
这 12 种高发疾病，在理赔中很常见，其重要性自然不言而喻，大家在挑选产品时可以重点留意一下。
不过，大家在挑选产品时，也不需要过于担心。因为市面上绝大多数重疾险都能保障上述疾病，只是极个别的产品会有所缺失。
2、常见赔付比例：轻症30%，中症60%
前面也提到，满足轻症或中症条件的情况，重疾险能赔一笔钱。
就目前重疾险来看，轻症一般能赔 30%，最多能赔 3 次；中症赔得多一些，通常能赔 60%，最多赔 2 次。
也就是说，产品的轻中症赔付比例能达到这个标准，说明是保障还是不错的。
摘自微信公众号： 深蓝保，作者：深蓝保
