【保险科普】我没听说过的保险公司,会不会有问题呢?

【保险科普】我没听说过的保险公司,会不会有问题呢?

经常有客户朋友会问到:这个保险公司没咋听说过,安全不?会不会有什么问题呢?
其实,有这样的担忧很正常,毕竟,我们每个人的认知范围都是有限的,对于自己没有深入了解的领域,都会存在不确定性的担忧。
那么,今天我们一起来梳理一下保险公司的安全性。在《保险法》里,有很多具体的条款约定和明确了保险公司作为大众百姓最基础金融消费工具的安全性。【保险科普】我没听说过的保险公司,会不会有问题呢?保险公司十大安全机制这里,我们从保险公司成立阶段、运营阶段和破产阶段的全生命周期来详细解读对应的法律条款。

阶段一:设立门槛

近几年,国内保险公司越来越多,让大家误以为保险公司的成立门槛似乎很低,但其实不然。想要成立保险公司,只有达到特定的要求,才能通过审批。

首先,要求股东必须有良好信誉和持续盈利能力,同时具备健全的组织机构和管理制度。也就是说,保险公司是需要具备完善的经营和管理团队基础的,不是谁都可以成为保险公司的股东。

【保险科普】我没听说过的保险公司,会不会有问题呢?

《保险法》第68条

其次,保险公司成立时的注册资本至少2个亿,而且必须是实缴货币。目前,大部分的保险公司实际注册资金都在5个亿、几十亿甚至上百亿。所以,保险公司是先有钱兜底了,才可以去销售保险产品进一步盈利的。

【保险科普】我没听说过的保险公司,会不会有问题呢?《保险法》第69条

阶段二:运营中的监管

责任准备金制度

在我们买保险时交的保费里,有一部分属于风险保费,是专门用来作为赔付准备金的。类似于银行的存款准备金,银行不会让所有的存款放在账户里闲置,会拿出去投资盈利之后,用以支付储户的利息。但银行不会把所有的存款都拿出去投资,必须预留最低的存款准备金,随时供储户支取。保险责任准备金也是同样的道理。【保险科普】我没听说过的保险公司,会不会有问题呢?《保险法》第98条

偿付能力监管制度

大家都知道,保险公司归国家银保监会(现在改名叫“国家金融监督管理总局”)统一管理。国家每个季度会对所有保险公司的偿付能力进行评估和考核,提前预测风险。当保险公司偿付能力进入预警线之后,国家会要求保险公司股东注资增大净资产额度,或者对分支机构开设及新保单销售进行限制等,减少负债端。所以,国家的监管还是很严格的,频次也很高,有专门的人操心,消费者就可以放心了。【保险科普】我没听说过的保险公司,会不会有问题呢?《保险法》第101条

再保险制度

很多朋友知道银行存款也是有买“存款保险”的,其实,保险公司也会为一些大额保单购买保险,也就是说,保险公司会向“再保险公司”进行二次投保,将自己承担的风险分担一部分出去,从而来规避自己赔不起的情况。【保险科普】我没听说过的保险公司,会不会有问题呢?《保险法》第103条

资金运用管理制度

保险公司跟银行类似,收上来的保费,除了预留的部分,有很大部分会用于投资盈利。那么,国家对于这些保障资金的安全性也提出了很高的要求,总体必须“安全、稳健”。投资范围也是有限制的。【保险科普】我没听说过的保险公司,会不会有问题呢?《保险法》第106条

阶段三:破产后的兜底


保证金制度

《保险法》第97条规定:保险公司应当按照其注册资本总额的20%提取保证金,存入国务院保险监督管理机构指定的银行,除公司清算时用于清偿债务外,不得动用。也就是说,保险公司在成立时,就预留了一大笔保证金,用于不时之需。这笔钱平时不能动用,只能用于在破产时偿还债务。【保险科普】我没听说过的保险公司,会不会有问题呢?《保险法》第97条

保险保障基金制度

国家专门成立了中国保险保障基金有限公司,用于管理和运作保险公司缴纳的保险保障基金。目前,我国保险保障基金规模已经高达2000亿元,它属于我国保险业的自救预备机制。当保险公司的经营出现问题,前期干预也无法成功化解时,保险保障基金就会接管这家保险公司,成为其大股东,然后进行公司的改革调整。在我国保险业发展的这些年里,这样重组改革的保险公司案例非常多,比如大家熟知的新华保险。【保险科普】我没听说过的保险公司,会不会有问题呢?

《保险法》第100条

破产处理机制

如果保险公司真的破产了,也不用害怕,《保险法》里明确规定了我们所购买保单的安置处,基本上不会对保单利益产生影响。【保险科普】我没听说过的保险公司,会不会有问题呢?《保险法》第92条
一般情况下,破产的保险公司会在国家的干预下变更股东,继续保障消费者的保单利益。所以,之前购买的保单不会因为保险公司的破产而受影响。之前我为一个购买了安邦保险的客户朋友了解过,在“安邦保险”变更为“大家保险”之后,客服电话都没有换的,老客户依旧通过保单里记录的官方电话,就可以直接联系保险公司。
所以,了解了以上具体法律条款和保险公司的监管机制,大家是否对于保险安全性的顾虑少了许多呢?
摘自微信公众号:冰清言心,作者:清小Q

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