首发：文文大保贝儿
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大家好，我是文文大保贝儿，一个对每一位客户理赔负责的保险博主。
每到开学季，一定会出现一种神奇的保险。
它每年只要 100 块，疾病、意外都能保，保障项目还特别多、特别全！
这种保险就是——学平险。
01
关于“学平险”
学平险也叫： “ 中小学生平安保险 ”，只有上学的孩子才能买。
虽然价格便宜，看起来啥都能保，但想挑一款适合孩子的学平险，其实并不容易。
学平险的保费，一般只需要一百块钱，保障范围也很广，主要包括以下 3 类情况：
（1）意外医疗：包括意外门急诊、意外住院等
（2）疾病医疗：因疾病问题住院，可以按照合同约定进行报销
（3）身故/伤残保障：因为意外或者疾病发生身故或者伤残，可以赔付一笔钱
你也可以简单的理解为：学平险，其实就是“小额医疗险”和“意外险”的组合。
保障范围也是这两项险种的组合：
对应意外险所保障的责任是“意外身故和残疾”与“意外医疗”；
对应小额医疗险所保障的责任是“意外和疾病住院”。
学平险不仅能保障住院，还能报销门诊，看起来很全，是不是其它保险不用买了？
不是的，学平险的不足非常明显：
不足 1：保额低
一般来说，住院医疗的保额在1-3万元，作为一个小额医疗险来说，确实是够用的。
普通小病住院，花个几千块钱就能好的，保额1、2万已经绰绰有余。
但对于大病来说，这点保额无异于杯水车薪。
不足 2 ：报销有限制
学平险我们一般不推荐买，最大的原因就是，很多学平险，保障范围只保社保范围内的，不包括自费药或自费项目。
划重点：大多数学平险都只能报销社保内费用，对于社保外的费用是不赔的。
此外，不少产品还会限制报销比例，比如：扣除 100 元免赔额后，报销 90%。
一旦发生理赔，实际能报销的钱可能并不多。
不足 3：续保不稳定
学平险由于覆盖住院、门诊等保障，免赔额也很低，所以很容易发生理赔。
一旦保险公司赔得多，很可能下一年就不卖了，之后保障也就没有了。
但是，架不住学平险产品，确实是便宜，保费普遍也就100块钱左右。
100块钱的东西还挑人家一堆毛病，多少有点子不合适了。
他要是啥都能顶格报销，他保费能就100块钱吗？
既要保障全面，还要赔付比例高，又要保费便宜......想啥好事儿呢？
02
学平险理赔案例
这是一款保费118元的学平险产品，涵盖了意外身故、意外伤残、意外医疗、疾病身故、重大疾病、疾病住院医疗、意外住院津贴等保障。
虽然每一项的保额都不高，但胜在保障确实是非常的全面。
再说，保费就118块钱，能对他有多高的要求呢？
在疾病保障方面，疾病住院医疗保额6万，报销“限社保目录范围内”。
先经社保报销，200元免赔，90%报销；未经社保报销，80%报销。
投保四个月后，客户小姐姐发现孩子睡觉时会持续打鼾，像是堵住了一样，觉得不对劲，就准备带孩子去做检查。
在医生检查后，小朋友因为“腺样体肥大”的原因，住院接受了手术治疗：
很多朋友不知道，原来打鼾也是一种病。毕竟身边打鼾的人那么多，这种现象太常见了。
在医学里，少儿鼾症也是阻塞性呼吸睡眠暂停。
如果只是轻微打鼾，确实问题不大。
但如果打鼾声音非常大，必须张着口呼吸，并且还有阵发性的憋气，那就比较严重了。
这是由于腺样体在我们的鼻咽部，一旦肥大，就会阻塞鼻后孔，也就会导致鼻塞，只能张口呼吸。
长此以往，会导致上嘴唇前凸、牙齿不齐、上牙拱狭窄等，非常影响面部的形象。
如果孩子出现这些情况，家长们就需要注意了。
很有可能是腺样体或者是扁桃体出现了问题，尽量要早点去医院做检查。
虽然只是一个小手术，但这次住院也花了1万多。
光是费用清单，就密密麻麻的打印了三四页：
在发票上，各项开支写的都非常的清楚：
住院总花费11801.65元，自费部分3843.11元，自付部分216.45元。
社保报销了3433.16元，相当于个人负担8368.49元。
那么，学平险能报销的部分，就是：
理赔金额=（发票总金额11801.65元-社保报销3433.16元-自费总金额4059.57元-免赔额200）*社保内报销90%=3698元。
03
正因为学平险像是个大礼包——意外、住院、医疗、寿险……
什么都有，而且保费还很便宜，于是很多人虽然并没有搞懂学平险是怎么回事，但也每年闭着眼睛就给孩子买了。
其实，学平险是比较基础的一类产品，说白了就是什么都有点，但保障都略显不足。
如果你就想每年花个一两百块钱给孩子做保障，那买学平险是完全没有问题的：
虽然他的单项保障保额都不高，虽然他只能报销社保范围内用药，但是架不住，他也是真的便宜。
100块钱就能买一堆保障，出险了多少都能报销一点，这真的已经很不错了。
当然，你也要接受，万一真是用到了，理赔会有很多限制的情况：
免赔额比较高；社保范围外用药都不能报销；真是大病起不到多大的作用......
如果条件允许，买保险的预算稍微高一点的话，还是建议大家能各个险种单独配置的。
按“重疾险+百万医疗险+小额医疗险+意外险”的配置方案，是最好的。
这样一来，无论是平时的小病小灾，还是重大疾病，都能有充足的保障，医疗费用完全不用担心。
写在最后
总的来说，学平险保费都比较便宜，一年保费一百块钱作用，就给孩子规划好一整年的保障。
比较适合给孩子作为基础保障，能够在孩子日常生活中给予点保障，规避小病小痛的风险。
但是学平险这类产品报销限制比较多，而且保额也比较低，只能算是一个单薄的打底，但不能因为买了学平险就不配置其它保险。
特别是在重大疾病面前，学平险的医疗保障就会显得很鸡肋，不能很好地起到转移大病风险的作用。
如果想要给孩子充足的保险保障，还是要配置好重疾险、意外险和医疗险这些，为孩子做好更全面的风险预防。
摘自微信公众号：文文大保贝儿，作者：文文大保贝儿
