写了很多客户的理赔案例，万万没想到有一天居然要写自己的了。
今天这个案例是发生在我们新媒体小五老师身上的。
很经典的花小钱换了大钱，一直被当成段子在团队内部流传。
这个案例几乎覆盖了意外事故需要注意的所有重要细节，建议大家收藏认真看！
理赔简报
2021年12月-2022年8月期间，小五老师陆续为自己投保了4份意外险，年缴保费704元，总保额220万；外加一份公司交的团险，由单位缴费，保额20万；总计240万保额。2022年10月10日，小五老师骑自行车上班的路上，因为避让拐弯的小轿车不小心摔倒，导致左桡骨小头骨折，就医后进行了保守治疗，整个治疗期医疗费用一共花了2032.35元。2022年10月25日，申请工伤认定；12月16日，收到工伤认定书，正式认定为工伤。2023年2月7日，在进行保守治疗4个多月，伤情趋于稳定之后，申请了人身伤残鉴定，3月7日，被认定为10级伤残。来看看，小五老师都买了哪些意外险，以及都有什么保障？
小五老师买的意外险主要分为两类：一类是综合意外险，保障内容主要是以下这些：人保大护甲3pro（至尊版）：
意外身故/伤残保险金100万元，其中伤残理赔按比例赔付；
意外医疗报销最高10万元，0免赔，不限社保范围，门诊住院均可报销；
猝死50万元；
其他保障，略。
小蜜蜂2号超越版（至尊版）：
意外身故/伤残保险金100万元，其中伤残理赔按比例赔付；
意外医疗报销最高10万元，0免赔，不限社保范围，门诊住院均可报销；
猝死50万元；
其他保障，略。
第二类是隔离险，对，就是之前争议比较大的隔离险。这类险种的本质其实是意外险，很多人都忽视了这一点。之前很多用户跟保司协商理赔疫情封控的补贴后，接受了保司的条件，提前终止了保单的保障权益。小五老师没有终止保单，选择继续保障，这次事故又派上了用场。主要保障内容如下：复星联合健康爱无忧意外伤害保险：
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意外身故/伤残保险金，10万元；
猝死保险金，10万元；
扩展新冠肺炎强制隔离津贴保险金，200元/天，30日为限；
扩展新冠肺炎确诊津贴保险金，轻型或普通型赔付1000元津贴金，重型或危重型赔付3000元津贴金。
众惠相互惠无忧防疫险（方案一）：
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意外身故/伤残保险金，10万元；
猝死保险金，10万元；
新冠确诊保险金，1万元（等待期5天）
新冠强制隔离津贴（含居家隔离，等待期2天），200元/天，每次30天为限，最多赔付2次；
新冠身故保险金（等待期5天），10万元；
新冠疫苗接种意外身故/残疾保险金，10万元。
此次理赔，用到的主要是：
意外伤残保险金，10级伤残按照保额的10%一次性赔付；
意外医疗报销，医疗费用扣除社保支付费用之后，10万元以内在保险责任范围内实报实销。
另外还有一份差点被遗漏的，公司交的团险。这份保险，不仅有疾病的保障，还包括20万元保额的意外身故/伤残保障。
（截图来源：平安养老企业员工团体保险保障页面）如果不是平台理赔专家熊老师的专门提醒，这2万元理赔款完完全全就被遗忘掉了！理 赔 专 家 YYDS！ 
1、保单到期了，为何还能申请意外伤残理赔？相信不少朋友也留意到了，小五老师的4份商业意外险都是一年期产品，她伤残鉴定结果出来时，其中的1份隔离险已经到期了，为何还能向保司进行索赔呢？这主要还是归功于保险法对我们消费者的保护。我国《保险法》第二十六条规定，非人寿保险的请求赔偿的诉讼时效一般是 2 年，若是被保险人出险了，两年之内都可以向保险公司申请理赔，而人寿保险的这个时效则是长达 5 年。
（截图来源：《保险法》第二十六条）本次案例中，小五老师是意外事故，没有涉及到人寿保险，从2022年10月发生事故之后仍然有2年的理赔时效。所以即便保单到期了，本次伤残的理赔依旧符合理赔标准。除了特殊情况，我们建议大家，如果发生了保险事故，一定要及时联系我们，并通知保险公司进行报案，申请理赔。避免时间拖得太久，无法提供相应的理赔材料，影响保险公司的调查准确度，从而耽误理赔核定。2、做意外伤残定级时需要注意什么？一般情况下，在治疗结束180天之后，伤者可以去专业的机构做伤残鉴定。因为这个时候，伤者已经经过一段时间的治疗，并且恢复到相对稳定的状态，此时的伤残鉴定结论才会比较准确。保险公司也会以此作为理赔的依据，按照伤残评定结果给予相应的理赔。不过需要提醒的是，鉴定费用需要自费。根据伤情复杂情况，一般是1000-3000元不等。小五老师这次人身伤残鉴定费用是1050元，可做参考。
（向复旦大学上海医学院司法鉴定中心支付的鉴定费用截图）鉴定机构一定要有对应的资质，如果不确定，建议提前向保险公司咨询确认。意外险的伤残鉴定标准一定要按照《人身保险伤残评定标准及代码》（JR/T 0083-2013）来，不然花了钱还得重做。另外，做鉴定前，如果可以的话，建议提前和鉴定中心进行沟通，若鉴定中心认为达不到伤残等级，就不必去做检查，以免浪费钱。若能达到标准，再约定时间去做鉴定。一般提交材料到出结果，30个工作日左右。鉴定报告出具之后，就可以凭借伤残等级报告联系保险公司申请伤残理赔了。3、涉及交通事故的，需要特别注意一般涉及交通事故的意外事件，情况都比较复杂，需要注意的理赔事项也很多。遇到交通事故，不管是哪一方的责任，第一时间一定要报警处理，等待交通事故责任认定结果。这一条非常关键，只有认定责任占比，才能确定好由哪方主要掏钱。如果是上下班途中，交通事故认定书也是能否认定工伤的关键材料。交通事故一般情况下，可能会涉及到三类赔偿：
其中，交通事故导致的伤残赔付公式是这样的：上一年度城镇居民人均可支配收入*20年（受害人60周岁以上的，年龄每增加一岁减少1年，75周岁以上的，按照5年计算）*伤残赔偿系数 。伤残等级共1-10级，一级伤残的赔偿系数为100%、二级伤残为90%、三级为80%、四级为70%、五级为60%、六级为50%、七级为40%、八级为30%、九级为20%、十级为10%。比较可惜的是，小五老师头一次发生事故，没有经验。翻车之后，摔晕了，短暂的懵圈之后，爬起来，小轿车已经没影了，小五老师拍拍灰尘，就继续赶路上班去了。后来在和平台理赔老师的复盘下，才知道，事故第一时间应该要报警，然后留在原地等待交警来处理。这样即使小轿车驶离了现场，后续也可以追查到车主。如果造成更严重的伤情，交通伤残评上等级的话，还有另外一笔钱可以进行赔付。这次事故中，因为小五老师没有及时报警，是事后十天左右因为需要认定工伤，才去到事故地点管辖的交通大队补报了警，拿到了事故认定书。但是因为事后追查难度比较大，就直接放弃了追责，导致这部分没有拿到任何赔偿，比较遗憾。4、提交理赔材料有门道在材料寄送的过程中，即使理赔专家熊老师千叮咛万嘱咐，小五老师还是因为自己的疏忽，多寄送了一份工伤认定书的材料给到人保。导致人保的理赔进度条都被拉长了。因为小五老师跟人保申请了意外医疗的理赔，而该事故同时也是工伤事故。鉴于工伤基金也会报销医疗费用的可能性，保司合理怀疑重复理赔的风险，因此要求小五老师出具一份证明，说明并未获得工伤理赔。在我们看来，这个要求合理但不合情。虽然最终还是顺利理赔了，但是中间多了很多不必要的麻烦。所以申请理赔时，一定要反复检查核对材料清单，避免遗漏，或多寄了不必要的材料，反而导致理赔起波折。5、选对意外险很重要再次跟大家强调，想要赔的给力，在选择一款意外险时，除意外身故保障外，意外伤残责任和意外医疗报销必不可少。毕竟平时日常生活和工作中发生意外的概率很高，轻则皮肤擦伤，重则骨折甚至造成伤残。所以意外医疗也尽量选择社保内外都可以报销的产品。一款报销条件好的意外险其实并不贵，像小五老师这样100万保额，每年也只需要290多元。这次事故中，小五老师仅用704元的保费，就撬动了24.2万的理赔，杠杆率非常高。真正花最少的钱，买到对的保险。
（也是刺激了不少同事加保）小五老师这次的事故理赔经历，成为段子在团队内部流传的同时，也是刺激了一大波加保热潮呢~最后根据我们的经验总结，奉上一份意外险理赔的注意事项，供大家慢慢消化。
（点击图片查看大图）
从这次案例中，我们再次看到，保险理赔是一件非常专业且复杂的事情。
特别是一些金额比较大的案件，保险公司可能会长期、多次调查，赔付的时间相对也会比较漫长。
在这个过程中，有很多细节和注意事项，可能是普通人不理解，或者根本就不知道的，非常需要专业的理赔人员来协助，才能帮我们少走弯路，顺利理赔。
也正因此，再次提醒大家：
出险之后，请第一时间联系我们，我们的理赔老师会尽快协助大家开始理赔。
最后，谢谢大家对我们的信任，也希望大家的保险永远都用不上。
摘自微信公众号：骆驼选保 ，作者：小骆驼
