从投保人的角度来说，这些百万医疗险当然没有完美的产品。
焦虑续保问题的，想要选择保20年保证续保的产品，但是这些产品保障都比1年期的差一点，而且年龄大时保费高太多。
焦虑价格问题的，想选择相对便宜的1年期产品，又担心哪天它停售不给续保了……
我家5份百万医疗险，一直留在尊享e生上，我的考虑是：
5份保单2017年就投保，家里几人在这几年都因为小毛病上过几次医院，其中一份保单理赔过，转保可能会麻烦；
作为鼻祖，尊享e生的投保量还不错，是众安的王牌产品，公司足够重视，续保性不会差；
目前我家这5份百万医疗险的保费尚且能接受，因为两位长辈不到60岁，他们每个人年保费1500左右。
等过两年两位长辈超过60岁，保费就会涨到2400左右/人，这5份保单的保费一下子就增加了2000多块，我就会觉得太高。
毕竟家里除了百万医疗险，还有重疾险、意外险、定期寿，林林总总加起来，年保费也有好几万。
不仅仅是我这样想。
咱们80后、90后们，在百万医疗险兴起之际的2017年、2018年，就给父母买了百万医疗险。
几年过去，随着父母年龄增长从50多岁跨到60岁多，或是从60多岁跨到65岁以上，年保费从1000多跳到2000多、或者从2000左右跳到3000多，就超出很多家庭的接受能力。
但是买都买了，这个保障少不了，还得硬着头皮续保。
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以前站在选产品的角度，如果觉得保费预算紧张，我会说那就考虑惠民保吧。
但惠民保便宜是便宜，保障确实打了较大的折扣。
那百万医疗险的保费，就得这么高吗？它的赔付率和盈利如何呢？
从众安保险披露的数据来看，它家健康险在2020年已经进入盈利阶段：
2020年保费收入64.3亿、赔款19.65亿，赔付率36.3%，承保利润0.915亿；
2021年保费收入73.44亿、赔款39.18亿，赔付率30.2%，承保利润2.2亿；
2022年保费收入92.38亿、赔款36.62亿，赔付率29.5%，承保利润8.8亿；
从这些经营数据看，赔付率在逐年下降，承保利润大幅上升，大部分就是以尊享e生为主的百万医疗险贡献的。
尊享e生作为百万医疗险的鼻祖，从2015年开始上市，前几年随着赔付率的上升，保费几乎一年一涨，直到2020年版再一次涨价，之后连续3年保费维持不变。
以尊享e生来说，我觉得它有降价的空间。
当然，不是说保险公司不该盈利，一盈利就得降价，这不可能，保险公司又不是公益机构，但是得有个度吧。
我觉得它有降价空间，是经营数据给出的明显趋势是，赔付率在下降，盈利在大幅上升。
如果2023年的盈利继续大幅上升级，那下一年升级的费率，是不是该适当下调，尤其是60岁以上的老人的费率？
不过就目前的市场情况来看，保险公司们显然没有降价的意思。
我关注到今年百万医疗险的变化，主要有两个：
a. 人保健康好医保百万医疗险系列推出0免赔的版；
b. 20年保证续保的产品更多，如新上线平安健康长相安、人保寿险金医保；
0免赔的百万医疗险，在百万医疗险兴起之际就有，譬如我们之前推荐过的华泰泰然无忧，只是后来被1万免赔给竞争掉了。
人保好医保0免赔版，并不是真的0免赔，就是1万以内的医疗费用可以赔付30%。
这样一来就降低报销门槛，可能会满足一部分的需求，但是产品整体保费又增加上去了。
而百万医疗险当初之所以能成为网红，正是因为1万免赔的神来之笔，避开了小病小闹的报销，保费变得平价亲民，让更多人能买得起。
现在的加保障、加费率的路子，并不是大多数人需要的。
人保寿险的金医保呢，它是20年保证续保，普通医疗1万免赔、重疾0免赔，保障内容比太平洋健康蓝医保更好，保费则是蓝医保的9折左右。
但是60岁以上的价格，依旧很高：
其实金医保的基础费率还有下降的空间，它必选保障中1万重疾赔付大可去掉。
它本身是重疾0免赔，这个1万的重疾给付保障，最多搞成可选保障就好。
如果去掉这1万的重疾保额，60岁以上的保费可以下降不少。
4.
百万医疗险，曾经因为平价被称为“国民医保”，这些年却在竞争和逐利中与平价渐行渐远。
从鼻祖尊享e生的经营数据来看，理赔进入平稳期后，很快就进入快速盈利增长阶段，明显有了降价的空间和可能。
既然亏损时可以涨价，大幅盈利时难道不能降价吗？
而以人保金医保来看，20年保证续保的产品，在完善基础保障之上，不要捆绑不必要的保障，也有降价的空间。
总之，我期待百万医疗险今年及以后的发展方向，是回归初心、回归平价，尤其是60岁及以上人群。
这不应该只是我的痴心妄想，你们觉得呢？
摘自微信公众号：玩保录，作者：玩保录
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