肺部微小结节影、乳腺结节三级，怎么买重疾险能不被除外承保？-保险课堂-保险超市

首发：文文大保贝儿一个能直接联系上公号主的保险自媒体vx：17638180417大家好，我是文文大保贝儿，一个只写真实核保案例的保险博主。据说，中年人害怕看体检报告，就像小时候怕看体检单——肺结节、乳腺结节、甲状腺结节……各种结节，让人心情都打结。在平时给大家进行保险核保的时候，最常被问到的问题，也是：“甲状腺结节/乳腺结节/肺结节怎么买保险？”其实结节不可怕，大家可以放心的是，绝大多数结节都是良性的。硬要说“结节”对我们的生活有啥影响，最大的影响，可能就是“不好买保险”了。01 三种结节，怎么买重疾险？虽然大部分结节是良性的，离癌症很远，但患结节人群想买保险，不那么容易。（1）甲状腺结节，能买什么重疾险？如果健康告知明确问到了“甲状腺结节”、“是否有性质不明的结节、肿物或肿块”、“甲状腺疾病”等问题，那就不能直接投保，一定要进行智能核保或者人工核保，对甲状腺的问题进行如实告知。核保时，保险公司会根据是否手术分别处理：①已手术，且明确良性，术后复查无异常：这种情况保险非常好买，重疾险、医疗险都有机会标准体承保。②未手术，未明确结节的性质：这种情况下，需提供半年内的甲状腺B超报告，看报告是否有异常描述（如低回声、血供丰富/血流信号、形状不规则、钙化、淋巴结肿大等）、TI-RADS分级情况等。一定要对甲状腺结节进行分级，重疾险1-2级还有机会标准体承保，不分级或者分级为3级是除外承保，分级为3级以上就直接拒保了。对于有甲状腺结节的人群投保重疾险产品，有机会标准体承保的可选产品还是很多的。在首选核保的结论最优的情况下，再结合自身实际情况，选择保障责任更好或性价比高的产品。保险公司对乳腺结节的核保标准，跟甲状腺结节差不多：如果健康告知明确问到了“乳腺结节”、“肿块或肿物”等问题，那就不能直接投保，一定要进行智能核保或者人工核保，对乳腺的问题进行如实告知。保险公司在评估时，通常会要求提供半年内的乳腺彩超或乳腺钼靶检查报告，看BI-RADS分级、结节大小、血供是否丰富、有无钙化、有无淋巴结肿大等，以及是否手术切除、病理检查是否良性、术后复查有无异常等，从而进行综合的评估。乳腺结节也是一定要进行分级的，重疾险1-2级还有机会标准体承保，不分级或者分级为3级是除外承保，分级为3级以上就直接拒保了。建议大家在首选核保的结论最优的情况下，再结合自身实际情况选择，保障责任更好或性价比高的产品。也建议大家，在发现结节后尽早配置好重疾险，如果结节后期变化，到了3级就很难拿到标准体承保的结论了。同时提醒结节分级在3级及以上的朋友，需要定期观察随访，听从医生建议该治疗治疗；哺乳期的女性朋友，哺乳期乳腺结节可能是由于积奶导致，可以配合热敷或按摩等方式后复查，结节可能消除或好转。（3）肺结节，能买什么保险？如果说乳腺/甲状腺结节买保险还有机会正常承保，肺结节因确诊、治疗都更复杂，我国肺癌发病率又居高不下，导致肺结节想买到保险，更加困难。因为很难从影像报告判断肺结节是良性还是恶性，针对肺结节的重疾险核保结论一般包括正常承保、除外承保、延期或拒保；多数情况下，重疾险对于肺结节的核保，会参考结节大小、形态、性质、穿刺建议等等，且会看至少半年的肺结节变化情况：如果手术治疗或穿刺诊断后确认为良性结节，重疾险有正常承保或除外承保的可能；如果是体检首次发现的肺结节，大概率会延期半年至两年不等；如有不规则形态、分叶、毛刺、磨玻璃等描述或有穿刺建议的情况，基本也很难正常承保了。如果肺结节比较小，或发现时间长，近3年内的肺部CT报告，复查显示结节无变化，甚至有缩小或消失的，那不妨大胆走下人工核保，有可能标准体承保或除外责任投保。但是，无论买保险有多难，文文大保贝儿都一定要跟大家说：一定要做好如实告知！02一个关于“乳腺结节3级+肺结节”的真实核保案例这个核保案例里的小姐姐，在2021年8月份的体检中，显示有“乳腺结节3级”的问题。同时，在2022年1月，还查出来了“右肺中叶微小结节影”：这个小姐姐，从2020年就开始跟我咨询保险，一直在咨询，一直没有买。可能就是觉得保险还是没那么重要，可有可无，不买也行，所以就一直没有真正的把“投保”这件事落实到实处；但是呢，眼看着自己单位又要组织年度体检了，她突然就紧张了起来，生怕自己在新一次的体检中再检查出来的问题了，这才又把“买保险”的事情提上了日程。只能说，体检，真的是解决成年人“投保拖延症”的利器啊。最终，小姐姐的重疾险得到了“除外乳腺、肺部承保”的核保结论。其实如果2020年她刚开始咨询我的时候就投保，那个时候身体没有异常状况，保险是非常好买的，也不会被除外承保；而且那时候也年轻，买保险也便宜。结果拖延了两三年，不仅年龄上去了、保费变贵了，还检查出来了身体异常，有了除外的项目——不得不说，还是很遗憾的。不过，在这份保单里，我为她提前存下了一份“后悔药”：我给她选择的这款重疾险，是一个支持“保单复议”的产品。