每个人都可能碰上资金周转不便的情况，找亲朋好友，可能开不了口；找银行贷款，手续又比较麻烦。
这个时候如果有一份长期缴费的保单，保单质押贷款或许可以解决你的难题。
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什么是保单贷款？
保单贷款，就是投保人将所持有的保单抵押给保险公司，按照保单现金价值的一定比例获得资金的一种借贷方式。
一般来说，多是现金价值比较高的险种，比如年金险、寿险、重疾险等，有储蓄性质的产品才可以申请保单贷款。
保单贷款，每次最高可以贷出现金价值的80%。具体的额度，要看你投保时的金额，和持有保单的时间。
保额越多，保单时间越久，现金价值越高，能贷出的钱也会越多。
这笔钱最长可以借6个月，还完可以再借，次数不限。
如果逾期不还，那么利息将会自动滚入本金，重新开始计算利息，每6个月会滚一次，直到要还的钱，超过保单的现金价值时，这份合同直接失效。
为什么保单贷款未偿还，失效后无法理赔呢？
因为保单的现金价值已经归零，保单不能在这种情况下提供保障。
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保单贷款虽好，但千万别忘了还款。
因为保单贷款没有及时还款，导致保单失效那就真的太冤枉了。
Z先生于2007年在保险公司为自己投保了一份意外两全险，交费期间5年，保费已缴清，保险期间20年。
2021年，Z先生因意外离世后，家人无意中发现了这份保险合同，遂至公司申请理赔，却被告知因保单失效无法理赔。
原来，Z先生在2014年申请了保单贷款，因贷款一直未偿还，导致贷款本息超过现金价值，保单在2020年末失效，Z先生在保单失效期间出险，故无法理赔。
Z先生虽然保单已缴清，但是贷款后一直未申请还款。虽然公司一直有提醒还款，但Z先生并未关注，最终导致现金价值不足以抵偿贷款本息，保单失效，从而影响了自身权益。
为啥保单贷款会受到大家的追捧呢？主要有以下3个优势：
1、不影响个人征信
大家都知道，如果一个人征信有问题，去申请贷款是有一定的难度的。
而保单贷款不需要查征信，也不需要抵押物。
2、手续简单，方便快捷
对比银行贷款，一套程序下来至少需要半个月，
而保单贷款一般1-3个工作日，而且在手机app上就能申请。不用专门跑去柜台申请。
3、利率低
市面上大多数借款机构，利率在6%以上，
而保单贷款的利率，在5%左右。例如刚刚停售的金满意足臻享版（金玉满堂）的利率，才4.5%。
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哪些保单可以贷款？
并不是所有的保单都能进行贷款，只有具有“现金价值”的保单才能进行贷款。
所以，像养老保险、年金保险、重疾保险等才可以申请保单贷款，短期意外险和健康险，由于没有现金价值，或者现金价值很低，这类保单不能进行保单贷款。
最后要提醒下各位保单贷款虽能解决我们短期资金周转问题，但保险最重要的功能还是保障。
为保证保单持续有效，申请保单贷款后需及时偿还，切不可因小失大，损害了自身权益。
摘自微信公众号：北美精算师八哥，作者：星星
