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请问老师，投保人死亡，没有投保人身故豁免条款，也没有约定第二投保人，这时保单该怎么办才合适？
陈凤山答
分两方面来看。
1
交费
一般来说呢，投保时都会选择银行自动转账的方式交费，也就是说只要投保人的账户里有钱（当然是活期），保险公司都会按期扣款，保单就会有效。
如果账户里没钱，其他人希望保单有效，可以往投保人账户里转账，这样就维持了保单有效。
如果投保时没有选择自动转账，那就麻烦了，柜面交费往往要本人携带身份证件办理。
具体还是得看保险公司的流程。
2
保单归属
这个比较复杂了。投保人身故，保单（实际上是现金价值请求权）变成了投保人的遗产，其遗产继承人都有份。
即便投保人的账户当中有钱，或者有人往账户当中存钱以维持保单有效，其他继承人会不会主张继承权就是个问题。当然了，小的保单，简单家族，这个问题出现的概率不大。通常其他继承人不会主张这个权利，甚至很多时候继承人也不知道有这个保单，不知道有这个权利。但如果有人主张，是会获得法律支持的。
在多个继承人主张保单权利的情况之下，除了手续麻烦（继承手续的麻烦可以参考【慧话保险】专栏《跑断腿的男孩》），更重要的是保单如何处理要达成一致。
最理想的状态，由其中一人做投保人，其他继承人都放弃继承；最糟糕的结果，大家无法达成一致，此时估计只能退保，大家把现金价值分了。
当然，具体还有很多细节，比如新的投保人确定后，保费是不是由新的投保人承担，保单贷款和退保的权利要不要限制。这些细节可能很多时候遇不到，但遇到了就都是麻烦。尤其越是大额保单越麻烦。
怎么处理还得看客户的实际情况，操作上可以咨询保险公司。
摘自微信公众号：人呆 ，作者：陈凤山
