《如何用保险保障你的一生》:那些你所不知道的保险内幕

《如何用保险保障你的一生》:那些你所不知道的保险内幕
作者:李元霸
我们常说人生不过就是生老病死,生老病死是自然过程,每个人都会经历到,但在里面有哪些风险呢?我们先来谈谈人的一生中会遇到那些风险

问题一:我们该如何用保险应对风险
我们从生老病死残几个方面来考虑。所以,如果想通过保险来保障一生,其实就是希望人的一生中:

生——有所存,

老——有所养,

病——有所医,

死——有所留,

残——有所靠,

投资——有保底。

归类到保险产品方面:

生(养小孩)—— 医疗险、重疾险、年金保险(储蓄险);
老—— 医疗险、重疾险、养老基金(储蓄险);
病—— 医疗险、重疾险
死—— 寿险
如果按照保障的重要性划分,就是下面的保障金字塔:

问题二:各大保险产品各自有什么特点?
选手一:重疾险

拥有技能:弥补治疗费用以外的开支和经济损失

像癌症、脑中风、冠心病这类大病,治疗费用高,治疗周期还长,即使治愈了,后期仍需要一段不短的康复期。很多人因此1-5年无法工作,收入被迫中断。要是本身收入高,比如年薪十几万、几十万,那会是一笔不小的损失。

重疾险是一次性给钱的,买50万,就赔50万(如果不幸只是买了商业医疗险,那就要自己先掏钱去治疗,在缴费治疗后再拿发票去报销。)

关键是重疾险的理赔金使用非常自由:保险公司不会限制你怎么花这笔钱,你拿去治病、买进口药也好,支付家庭开支(如小孩的学费、培训费)也行,甚至去国外看病、旅游散心都不成问题。

选手二:医疗险

拥有技能:医疗费用实报实销,弥补医保不足。

医保只能报销部分费用,像进口药医保报不了,需要医疗险来补充。医疗险有百万医疗险、高端医疗险、小额住院险等,它们解决的问题不同。

在决定附加医疗险时,需要明确两点:1)现有的医疗保障如何?2)自身对医疗保障有何要求?

1、百万医疗险(重大疾病可用)

保额几百万,不限大病小病,也不限意外,只要满足免赔额条件,超过部分就可以报销(通常是1 万元)。不限社保,国产药、进口药都能报销。

2、中高端医疗险

你嫌弃公立病房住院条件不好,想去特需病房吗?或者想去美国看病又不想自己掏钱吗?或者你想去更好的医院治疗?高端医疗险可以满足你,而且不少还自带「黄牛」号。

3、门诊险、小额住院险

起付门槛比较低,感觉自己可能会遇到小额住院这种情况的可以买,非刚需。

选手三:寿险

拥有技能:保死亡和全残,倒下的人民币。

寿险没什么好说的,典型的不死不赔,你也许会说,既然重疾险死了也会赔,而且保障范围又比寿险广,为什么还要买人寿险呢?

其实买人寿险主要有二种考量:一、作为家庭经济支柱,万一突然意外离世,需要有一笔钱留给亲人,让他们的生活不会受到太大的影响。二、重大疾病责任和身故责任两者往往不能同时存在。

举个例子:得了重疾赔了 50 万,那么再去世就不会给赔身故的钱了。

保额确定: 5 到 10 年收入作为保额较为合适

选手四:意外险

拥有技能:保意外医疗和死亡。

意外伤害保险是用事故发生的原因作为定义的一类产品,即只保障“意外伤害事故”导致的损失,责任通常包括:身故、残疾、医疗费用、住院津贴等。

意外伤害事故的常见定义为“外来的、突发的、非本意、非疾病的使身体受到伤害的客观事件”。

举个例子:比如猫狗抓伤这类意外,不到重大疾病理赔的程度,却可以用意外险来替代。

注意:因为主观过失导致的意外是不赔付的。

举个例子:孩子窒息了,因为家长锁车忘记了,算不算意外险责任呢?

答案:不算的,这是家长主观原因导致的,而非意外。

选手五:年金险

拥有技能:强制储蓄,资产保值

比如:

养老金:体面的退休生活

子女教育金:提供优越的生活。

财富传承:保险继承方便而且可以合理避税。

年金险本质是强制储蓄,保险公司必须保本保收益。

从理论上来说,在市场利率水平较高、人口整体的预期寿命较短时,买年金险更划算。因为在这个期间保险公司开发的年金险产品,通常会使用较高的产品预定利率,和较高的人口死亡率。

人口的预期寿命总是在增加的,这一点是不可逆的变化,市场的货币利率总是不停变化的,但在宽松的货币政策下大概率会处于低位。

因此,从预定利率的角度来看,现在买的年金,一定不会比未来几年的差。

最后,保险配置是一个过程,是终身的,不是一蹴而就的,它与你的经济情况、健康情况紧密挂钩,希望大家通过这次训练营能够培养出自己的险商,真正用保险为自己保障一生。

比如,一个人购买保险的路径可能是这样的,

年薪 5 万,医疗险+意外险,

年薪 10 万,再加上定期重疾,

年薪 20 万,再加终身重疾+寿险,

年薪百万:再买点储蓄险和高端医疗险。

保额不断提升,保单也越来越多。这是一个终身的需求。

💰如何选择适合自己的保险产品?
❤️建议:购买保险首要考虑的不是保险公司的规模和名气等因素,而是价格。哪家价格便宜,就买哪家的产品。
❤️推荐购买的保险产品:
1⃣️房屋保险(500w房屋主体保额,保障因火灾、台风、暴雨、泥石流等造成的房屋主题结构损失,大概二三百元+水暖管爆裂即可)——家家户户一定要购买,还要尽可能买高保额
2⃣️重大疾病保险(重疾险,含28种疾病即可,超出的其他轻中重症疾病只有在增量费率最合理的情况下才考虑这部分保障;购买多少保额要量力而行,最好在50w以上)——唯一需要为孩子投保的商业险
3⃣️定期寿险(价格低,杠杆高)
💰如何为儿童购买保险?
1⃣️先买好医保(以及一些额外的政府半津贴型社会保障计划,能参与的一定要参与)
2⃣️考虑学平险(保险名称里一般都包含“学生平安”字眼,保意外身故5w以下、疾病身故5w以下、住院医疗2w以下且赔付比例可能较低;可选方案包括门急诊医疗0.5w以下、重大疾病5w以下)
3⃣️购买重大疾病保险(如果没有先天性疾病等不允许投保,或者会被除外的因素,是抵御大病风险的非常好的手段,配置好少儿重疾险之后再考虑其他商业保险)
4.商业医疗保险(高端医疗保险非必须,想要更好的就医体验,可直接去相应医疗机构)
5.关于教育金产品(本质上是一种储蓄型保险产品,最大优点是间接性的强制储蓄)
💰如何为父母购买保险?
对于老年人的保障,也许通过储蓄存钱是更好的选择。
为了抵御老年人的健康风险,更推荐定期安排家里的长辈去体检。
💰如何规划自己的养老保险?
现在保底支付的养老年金设计,造成长寿风险保障性大幅降低,实际变成了两全保险。
💰高危或拒保职业如何购买保险?
购买团险或储蓄型保险
💰“惠民保”的本质(团体版的“百万医疗”险产品)
惠民保主要由当地政府牵头,由保险公司实际承保,在社保的医保保障以外想居民提供的,以额外补充医疗为主要责任的商业保险业务。
❤️建议:只要居住地区推出惠民险产品,就应该买,年纪越大越应该买;有经济能力的,更应优先购买能完全锁定长期健康风险的保险,如重疾险。

在国内买保险更靠谱吗?——是的,有银保监会监管
保险公司会不够偿付吗?——不会
保险公司有可能倒闭吗?——有可能倒闭,但有效保单会转由其他保险公司承保,不会影响保单的实际偿付
随便什么公司都能卖保险吗?——需要有保险资质(银保监会批准的保险业务经营许可牌照,并接受偿付能力监管)
商业保险和社会保险有啥区别?——社保提供较基础的保障,商业保险在社保的基础上有更广的项目和更优的保障服务。
怎么选择保险公司及保险?——不需刻意选保险公司,选保险产品即可
保单内容是怎么定的?——保险公司根据承保的风险定价
为什么有些投保非常难?——保险定价和保险成本(风险)有关
一些投保常见的基本术语——
保证续保(通常是为期一年的短期险):保单生效后,保险公司无法单方面终止合同,必须按照最初投保时约定的保险条款及保证费率条件继续承保
保证费率:根据保证程度不同分为三种:“硬”保证费率(固定)、“软”保证费率(弹性但调整有上限)、非保证费率(无上限)
·
10个购买保险的常见问题答疑
1.保额会因为通胀因素贬值——不会,通胀已经考虑进保费了
2.住小城市可购保额比一线城市低——确实有这种情况,为抵御“逆选择”、骗保风险
3.如实填写小毛病而被拒保——多为网销保险,为控制成本和抵御“逆选择”、骗保风险
4.确诊重症,却因未告知无关病史而拒赔——健康告知是一个整体评估措施,不能单独一条条拎出来看
5.买保20年,保到70岁,还是保终身——有钱的买保障时间长的,没钱的买保障时间短的
6.一次性缴清还是分期缴费——能缴多长就缴多长(因为可能出现疾病豁免)
7.我(作者)的商业保险配置方案——作为保险人很多保险是单位福利,没太大参考价值(除自购商业保险外,基本都有对应的为期一年的短期险)
8.保险代理人的推销困惑——推崇买保险买便宜的就好,但很多时候还得考虑客户的需求和感受
9.如何比较保险的性价比——还是得看个人实际需求
10.不太推荐购买任何“保费返还型”保险——因为“羊毛出在羊身上”

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上一篇 2023年6月8日 上午1:31
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