0免赔意味着什么？
大家都听过或者买过医疗险
它主要解决的是看病医药费报销问题
通常来说，几百块一年的“百万医疗险”
一般有1万元免赔额
意思是住院自付或者自费的钱要超过1万元
保险公司才会启动赔偿
这就有一个比较尴尬的问题
最近几年甲乙流、肺炎等疾病比较高发
孩子去医院看病住院频次高
但这类小病住院其实花不了几个钱
有很多药品医院买不到
比如一些进口消炎药、免疫球蛋白等
去外面药店买（俗称“外购药”）报不了
所以你给孩子买的百万医疗险
可能一年累计起来都没达到赔偿的起付线
如果你买的是中端医疗险
那么情况大不一样
0免赔≈住院就能报销
无论自己花了100元、还是1000元
不仅报销门槛降低、更容易赔到
还能报销百万医疗报不了的普通外购药
不仅不用去医院普通部人挤人
还能直接由保司与医院结算费用
服务和环境自然不必说
大人小孩都会更舒服
这就是百万医疗与中端医疗的区别
百万医疗：让广大老百姓看得起大病重病
中端医疗：不仅买到能赔到，还赔得舒心
中端医疗险怎么选？
📢 首先是一个基本原则——
医疗险看公司，而不是看产品条款
医疗理赔是很高频的动作
如果公司运营得不好、搞不了几年就停售
留下一堆无处续保、重新健告的客户
这才是最要命的
选择稳健运营、经验丰富的公司
比天花乱坠的产品条款更重要
医疗险公司的选择
第一，要有多年的运营经验
意味着大风大浪都经历过、不会轻易出局
第二，最好是全球化运营
意味着我们还没有医疗险的时候
公司已经率先在发达国家玩的很溜了
第三，医疗险最好是主营业务
意味着只有干好了这一项它才有活路
如果说，百万医疗险赛道上
中国的传统保司占据了主要的市场份额
那么，中端医疗险赛道上
外资企业已经独领风骚很多年
简单介绍几个头部公司：
AXA安盛：
股东安盛为全球最大的保险公司
1892年在法国成立
全球医疗险运营商
世界500强排名第48（2022年）
MSH万欣和：
1974年于法国成立
最早一批经营高端医疗险的公司
全球200多个国家都有运营网点
当然还有很多优秀的医疗险公司
网上流传很广的高端医疗险“咖位图”
从中可窥探出医疗险领域
品牌资历还是挺重要的
📢 其次，产品的选择上
符合投保条件的情况下
按自己接受的价格做选择
限制条件决定了能不能投保
比如有一些产品不接受儿童单独投保
意思是需要家长也投保，附带儿童
或者儿童要超过7岁才可以单独投保
或者儿童单独投保不能加门诊报销责任
比如有一些产品不接受医务人员投保
有一些产品孕妇无法投保
想跟孩子一起投保的朋友
就要注意避开这类产品
免赔额高低决定了产品价格
抛开不同产品之间的定价差异
同一款产品免赔额不同
价格也差别挺大
免赔额越低，价格越贵
以10岁小朋友为例
差不多的保额及保障责任下
0免赔额，约2500-3000元/年
1-3万免赔额，约1000-1500/年
年交保费相差了一倍
需要注意的是
中端医疗险普遍采用的是相对免赔额
医保统筹报销的费用可冲抵免赔额
而百万医疗险需要实打实自己花了1万元
才可以报销自费的医药费
举个例子来加深理解：
有人住院花了2.5万
其中，医保统筹报销了1.6万
自己刷医保、刷银行卡花了0.9万
如果他买的是1.5万的中端医疗险：
医保统筹报销的1.6万元＞1.5万免赔额
超过起付线了
自己出钱0.9万元都可以报销
如果他买的是1万免赔额的百万医疗险：
自己出钱0.9万元＜1万免赔额
没达到起付线，故而0.9万无法报销
可以看到，中端医疗险的1.5万免赔额
比百万医疗险的1万免赔额更容易赔到
因此，我个人的建议是
中端医疗险可以选择有免赔额的计划
以相对合理的价格拥有就医自由
写在最后
中端医疗险的特点是
1️⃣ 理赔门槛低、更容易买到即赔到
2️⃣ 住院直付、不用自掏腰包
3️⃣ 快速就医、VIP住院环境
4️⃣ 可报销国内上市的院外购药
归纳起来就是一点：实现国内就医自由
要不要给孩子买中端医疗险
相信你已经有了自己的判断
而是不是一定要选0免赔
选什么样的公司及产品
更多的是看个人偏好、投保条件等
医疗险的责任条款相对复杂
保障责任和报销限制具体细节多
不妨找靠谱的保险经纪人
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来源微信公众号:彭倩的私享空间，作者: 彭倩
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