首发：文文大保贝儿一个能直接联系上公号主的保险自媒体vx：17638180417大家好，我是文文大保贝儿，一个只写真实核保案例的保险博主。一定要分享一个今天的高兴事儿——我的一位曾经患有“自身免疫性溶血性贫血”的小客户，在经历了被一个保险公司加费50%+的情况之后，顺利获得第二家保险公司“正常承保”的核保结论。我真是开心死啦~01小朋友是2021年7月份的时候，确诊了“自身免疫性溶血性贫血”的问题。根据百科介绍：
自身免疫性溶血性贫血(AIHA)是一组B淋巴细胞功能异常亢进，产生抗自身红细胞抗体、使红细胞破坏增加而引起的贫血。临床上不发生贫血，即仅有自身免疫性溶血(AIH)。当机体既产生抗自身红细胞抗体，又产生抗自身血小板抗体(甚至白细胞抗体)，进而同时出现贫血和血小板减少(或全细胞减少)时，称之为Evans。本病临床表现多端，温抗体型AIHA多为慢性起病，易于反复，部分患者有急性发作史，后期不易控制。
“自身免疫性溶血性贫血”这个疾病在保险的健康告知里，一般是和“遗传性球型红细胞增多症”、“地中海贫血”之类的问题，共同划分到“再生障碍性贫血”里面的。我看了下小朋友2021年的检查材料，其实血常规检查结果还好：
Coombs试验，检查结果也都是阴性：
“网织红细胞百分数”跟“中荧光网织红细胞”的值有些异常，但不是非常严重：
也是因为情况没有那么严重，所以医生都没有建议小朋友住院，就在门诊开了些药，让小朋友回家服用了。在服药两个月后，孩子复查已经完全转好，也就正式停药了。停药后至今，都没有出现再复发的情况。此次为了买保险，小朋友还去医院进行了复查，并且进行了全身体检。Coombs试验，检查结果都是阴性：
不过血常规检查还是有些异常的情况，中性粒细胞百分数、淋巴细胞百分数、中性粒细胞绝对值的指标都有些异常：
虽然和正常值相差不大，但毕竟还是有检查异常的。我们核保的第一家保险公司，直接给了“加费”的承保结论：
（大家看见保费这么高不要紧张，保险没有这么贵，我们这个是选了80万保额趸交的结果）说实话，看见加费这么多，我真的是......能理解，但是不能接受。中间我也跟核保老师沟通了这个问题：
但是核保老师认为，本身孩子治疗结束至今才2年，而且最近一次血常规也有异常的情况，所以还是坚持加费的核保结论：
实在是沟通不动了，我决定换第二家保险公司试试。第二家保险公司我没有直接让客户小哥哥申请核保，而是先找了核保老师私下咨询可能会有什么样的核保结果。核保老师看完材料后跟我说，这个疾病本身就是需要长期随访的，而且后期有可能情况反复，需要提交正式的人工核保才能知道结果，会有一定的拒保的风险。其实核保进行到这里，我还是觉得挺丧气的，一度建议客户小哥哥再等等，再复查几次看看。不过最终我们决定，还是再核保下第二个产品试试看。无论如何，如实告知孩子的情况、走了人工核保，不给万一发生的理赔留下任何的隐患与风险。在核保第二家保险公司的重疾险之前，我又整理了一遍孩子的检查材料，重新写了一个情况说明：
苦心人天不负啊，这家保险公司的核保老师虽然在一开始看材料的时候，委婉的告诉我们”有可能拒保“、”不建议投保“，一度让我们非常的郁闷；但在我们正式核保的时候，还是给了我们”正常承保“的核保结论。
我也是第一时间把这个好消息告诉了我的客户小哥哥，非常感谢他的信任与配合~
02“贫血”也需要健康告知吗？
贫血，影响买保险吗？
导致贫血的原因很多，不同类型的贫血症状对应的核保要求也不同。
（1）缺铁性贫血
缺铁性贫血是体内铁的储存量，不能满足正常红细胞生成需要而发生的贫血。
导致缺铁性贫血的原因可大可小：
营养摄入不足、育龄期女性月经过多、消化道出血、痔疮、寄生虫感染、癌症等情况，都有可能引起缺铁性贫血。
因此，在核保的时候，首先需要判断患者的贫血症状是否严重，并且尽量查清病因。
如果诊断不能明确贫血病因的话，核保一般会延期至病因查明后，再确定如何承保。
就像这样：
相对于其他类型的贫血来说，这种情况是核保最容易的。
一般来说，贫血是否严重，要根据血红蛋白浓度（Hb）水平判断：
常见的核保结论：
（2）地中海贫血
地中海贫血是先天性贫血，属于遗传性疾病，在我国南方沿海地区较为多见。
地中海贫血有α和β两种类型，这两种类型核保是不一样的。
常见的核保结论：
（3）再生障碍性贫血
再生障碍性贫血是指因骨髓造血功能慢性持续性衰竭导致的贫血、中性粒细胞减少及血小板减少。
这种病可能是遗传导致，也有可能在长期接触化学品苯、杀虫剂、电离辐射或病毒感染之后发生。
再生障碍性贫血是一种比较严重的疾病，像巨幼细胞贫血、自身免疫性溶血性贫血、镰状细胞贫血等情况，大多都是会被”拒保“的，能获得”加费“的核保结果都实属不易。
这个案例里，小朋友能顺利获得”正常承保“的核保结论，也和一开始病情就不严重（未被要求住院治疗，仅门诊治疗）、后续复查正常（近两年时间都没有复发）有关。
总的来说
①常规的缺铁性贫血，还是有很大希望投保成功的
可能会根据贫血的严重程度，出现正常承保、加费承保等核保结论。
②其他类型贫血，核保条件相对严苛
究其原因，这些由基因缺陷造成的贫血症，后期患者病情可能恶化，出现出血、骨痛、肌痛等症状，甚至导致死亡。
在投保时仔细看清告知，选择核保相对宽松的产品即可。
③再生障碍性贫血，无法投保健康险
此外，不同的保险公司核保结果可能也不一样。
在投保时，我们要提前准备好相关的病历、体检资料，方便保险公司进行核保。
一般需要准备的资料有：临床检查结果、患者近期血常规检查报告、详细治疗贫血的门诊病历、住院病历、出院小结等。
如果被一家保险公司拒保了，也不要灰心，可以多尝试投保几家保险公司。
要是遇到可以投保的，就别犹豫了，赶紧投。
小伙伴们，千万不要仗着自己年轻体健，就觉得贫血事小、治不治的无所谓。
血红蛋白主要的功能是运输氧气，贫血会使身体供血供氧不足；
长期贫血，心脏为了维持机体正常运转就需要加速泵血，导致代偿性增大，容易转变为慢性心衰，继而导致心律失常或猝死。
另外，就是在买保险做健康告知的时候，也一定要仔细，不要理所当然的认为“小毛病”就不会被问到。
殊不知这些被你忽视的小问题，可能会成为后期理赔时的大麻烦。
大家可以拨保险官方电话，进行信息查询并验证保单真伪。
