大家好，我是石头哥，今天我们一起来聊聊：
万一离婚，家庭保单将如何分割？
目录
>1.保单分割两大前提
2.离婚后保单怎样分
3.保单设计进阶思路
保单分割两大前提
>这几年，全国各地的离婚率，
仿佛遭遇大牛市般，涨了又涨。
股市也这么个势头就好了随之上升的，还有离婚诉讼案件数。而婚后所买的保险，
在离婚时，
也可能被当作夫妻共同财产进行分割。
一旦处理不当，
可能就落得个
退了保险买不回
老来生病没钱赔
的糟糕下场。
经过上面的描述，机智的你也许已经发现，如果一项财产，
在离婚后将面临被分割，
那大前提是，
它属于「夫妻共同财产」。
关于「夫妻共同财产」的定义，
《民法典》说得很清楚：
《民法典》第一千零六十二条夫妻在婚姻关系存续期间所得的下列财产，为夫妻的共同财产，归夫妻共同所有：（一）工资、奖金、劳务报酬；
（二）生产、经营、投资的收益；
（三）知识产权的收益；
（四）继承或者受赠的财产，但是本法第一千零六十三条第三项规定的除外；
（五）其他应当归共同所有的财产。
夫妻对共同财产，有平等的处理权。
这里给「夫妻共同财产」设置了两重限制：第一，财产具体类别。主要是指上述列举的五类财产。
第二，财产获取时间。
必须是在婚姻关系存续期间所得。
属于「夫妻共同财产」，
只是满足了一份保单可以被分割的第一个前提。
而另一个前提是，
因为保单分割的对象，
本质上是保单所具有的现金价值。
因此，
如果一份保单属于一年期短险，
即便是BUPA这种「医疗险界的爱马仕」，
年缴保费动辄几十万，
离婚也是分不出来一个钢镚的，
毕竟它并没有现金价值可分。
有了这两个基本前提，下面我们就能更好地判断，离婚后的保单将会如何分割了。
02离婚后保单怎样分其实离婚保单分割，跟房产分割还蛮像的。而不同保险产品的形态，
也会影响具体保单利益的归属。
我们可以先将保单，
按照产品形态不同，
分成两类：
第一类，
是只有现金价值，
但不享有生存金的。
比如，重疾险、定额寿险、增额寿险等。
第二类，是既有现金价值，又享有生存金的。
比如，活到一定岁数，就能领钱的年金险。
针对第一类产品的分割，
我们可以分成三种情况：
① 婚前买，且婚前完成缴费
阿珍婚前买了一份增额寿险，
且结婚前就交完费了，
没有花老公阿强一分钱。
这种情况下，这份增额寿保单，
大概率被判定为阿珍的个人财产，
不会面临分割。
为啥只是大概率呢？
因为在一部分地区，
婚后保单的现金价值，
超过总保费的增值部分，
将被当作投资收益，
从而被判定为「夫妻共同财产」。
② 婚前买，婚后持续缴费
阿珍婚前买了一份重疾险，缴费期共10年，在第7年跟阿强步入婚姻殿堂，后面3年，
是婚后缴纳的保费。
这种情况下，前7年缴费对应的现金价值，属于阿珍的个人财产；
后3年缴费对应的现金价值，
属于夫妻共同财产，一旦离婚，
需要将后3年对应现金价值的一半，给到阿强。
③ 婚后买
阿珍婚后买了一份寿险，
无论是谁缴费，
这份保单对应的现金价值，
将全部属于夫妻共同财产，
一旦离婚，将需要彻底分割。
再来看看，第二类保险产品，就是既有现金价值，又有生存金的年金险。
这类年金险，
撇开生存金不谈，
其现金价值的分割原则，
跟第一类产品的三种情况，
完全一致。
而生存金一旦领取到手，
都将视为混同「夫妻共同财产」，
因此都会被分割。
这里多提一嘴，
对于像增额寿险，
如果在婚姻期间申请了减保，
那减保所得的钱，
将难以避免混为「夫妻共同财产」。
同理，
使用了「保单贷款」功能，
将一部分现金价值贷出使用，
也极可能混同为「夫妻共同财产」。
03保单设计进阶思路一般来说，为了保全投/被保人的利益，避免因退保造成不可挽回的损失，
都能通过双方协商，
将需要分割的现金价值，
以现金或其他形式，
补偿给到对方，
以让自己能保住保单的完整性。
但谁也不敢保证，
自己会不会摊上一个难缠的主。
那有没有什么办法能彻底避免保单遭到分割呢？有的，那就是，将孩子设为保单的被保人。
只要将孩子设为保单的被保人，
这份保单在法律上，
就被视为夫妻双方对子女的赠与，
不再属于夫妻共同财产，
夫妻任何一方都没有权利，
因离婚而擅自退保，
并领取现金价值。
这既是对子女未来的权益保障，
也是对离婚后负责抚养子女一方的生活保障。
后记
其实，倘若真正走到离婚财产分割那一步，很多账，是根本没办法算明白的。到那时，也许就是你拿一份保单，
他拿一辆车，在无数次极限拉扯中，
不知不觉实现了「好聚好散」。
摘自微信公众号：经彦之谈 ，作者： 石头哥的保可梦
