问1：保险受益人是什么？
秦小赖：简单说就是，保险的钱给谁。保单受益人一般分两种，生存受益人和身故受益人。
生存受益人一般是指被保人活着拿钱的情况。比如医疗责任的理赔款、定期给付的养老金。这些情况下的保单受益人默认是被保人，所以也不用指定。
身故受益人则是指被保人死亡后，钱给谁的情况。比如定期寿险的理赔款、年金险的身故理赔款。此时保单的受益人需要指定。
问2：身故受益人应该选法定还是指定？
秦小赖：长期险(保险期间＞1年)指定，1年期短险法定。
法定，就是法定继承人，指依法律规定的继承范围、继承顺序和遗产分配原则承受被继承人遗产的继承人。
指定，就是投保人/被保人自行确定的受益人。可以是一个，也可以是多个。
因为法定继承涉及的人员太多，为了避免理赔时产生争议及简化流程，所以我们一般建议指定长期险(保险期间＞1年)的受益人。
延伸内容：法定继承的相关顺序：第一顺序是配偶、父母、子女；第二顺序是兄弟姐妹、祖父母、外祖父母。此外，若是丧偶的丈夫或者妻子对于岳父母或者公婆尽有主要赡养义务的，也可以作为第一顺序的继承人。
问3：保险里的受益人一般可以指定哪些人？
秦小赖：一般是法定继承的第一顺位。即配偶，父母，子女。
问4：受益人可以指定非直系亲属吗？比如我的朋友。
秦小赖：为避免不必要的纠纷，一般是不可以的。但个别保险公司，在特殊情况下(比如被保人是孤儿)，可以(线下)指定非直系亲属。是否能扩展非直系亲属，要看相应保险公司政策。
问5：第一、第二顺位继承人是什么意思？
秦小赖：指继承的顺序，或者说优先级。只有第一顺位无法申领保险金的时候，第二顺位才有资格申请。在保险里面，一般可以设置三个梯度，即第一顺位、第二顺位、第三顺位。具体梯度设置标准，看对应保险公司的规定。
问6：每个顺位里有多个受益人，比例怎么分？
秦小赖：每个顺位一般最多能填3个受益人，这代表着他们三个人有同等优先级的受益权。而受益比例，则是用来确认受益份额的。
比如张三有两个女儿，他的身故保险金可以这么分配：第一顺位，老婆50%，大女儿25%，小女儿25%；第二顺位，父亲50%，母亲50%。
补充一点：保险相对于银行存款的优势之一，就是可以在生前确定遗产的归属问题，尽可能的避免死后家属争家产之类事件的发生。功能类似于富人常用的信托。
问7：投保时选法定，保单会被当做遗产处理，然后征收遗产税吗？
秦小赖：不会。保险里的”法定“也是指定的一种。
问8：受益人怎么指定比较好？
秦小赖：可以从钱的安全性、用途、理赔便利性三方面考虑。
安全性，指钱到了受益人手里，能不能安全留下来。比如，我就觉得给一个80岁老人200万现金是很不安全的，而且会给老人带来焦虑(他不知道怎么处理)。
用途，指这笔钱，是打算用来干什么的。比如，留给孩子的教育费和生活费，可以指定为未来的监护人；留给父母的养老钱，可以直接指定为父母。
理赔便利性，指受益人去办理赔方不方便。比如年轻子女办理赔，肯定比80岁的父母处理这件事容易。
问9：受益人在什么时间指定比较好？
秦小赖：可以在投保时指定，也可以在承保后变更。
保险公司一般不会限制受益人的更改时间和次数，也就是说你想什么时候指定就什么时候指定，想什么时候变更就什么时候变更。
建议在承保时就指定受益人，然后每隔5-10年检视一遍。目前，有些保险公司在投保时只能选择法定，一般可以在15天犹豫期后变更受益人。
注：投保完之后，我会让助理给你整理一份保单受益人清单，只需每年定期看一遍清单即可。如需变更，可以找我们协助。
问10：受益人什么时候需要变更？
秦小赖：家庭结构发生变化的时候。比如原保单受益人离世、子女成年、子女成家、原夫妻关系发生变化。但也不是非要变更，具体情况具体分析。
注：变更受益人需要投保人和被保人同时同意。孩子成年之前，监护人代办即可；孩子成年之后，需要他本人同意。
问11：受益人的变更方式有哪些？
秦小赖：一般有线上和线下两种。
线上就是指通过公众号/保险公司app等渠道变更，优点是简单便捷；线下就是指通过填写纸质申请单，到保险公司柜面或者邮寄给保险公司变更，这种就相对繁琐一些。具体的变更方式，要看对应保险公司。据我这些年观察，保险公司都在逐步开发线上服务系统。
问12：能否举个受益人指定的案例？
秦小赖：拿我家举例。我爸妈的保单第一顺位继承人都是我，因为我去办理赔比较方便。我保单的第一顺位继承人是我妈，100%，第二顺位是我爸，100%。总的来说，我妈办事更稳妥一些，且她的时间相对我爸更充裕。
但，仅仅只是指定受益人，还远远不够。
即使我爸妈再聪明和谨慎，现在也50多岁了(拿到理赔款时可能已经70/80岁)，总有更高级的骗术，防不胜防。所以，我还做了后续的安排。
首先，我提前规划好了钱的用途。主要分两部分：一是预留剩余房贷，二是预留一部分加保养老年金的钱，让他们未来的养老金更充裕一些。注：我给我爸妈买了医疗险和重疾险，所以不需要预留太多大病准备金。
其次，我给他们准备了几个靠谱的顾问。包括但不限于：房产经纪人，保险经纪人，家附近的靠谱医生。
注：因为房子后期可能面临着还贷、过户、出售等问题，所以需要一个靠谱的房产经纪人；医疗险保单的续保、重疾理赔(如需)，用于资金周转的保单贷款，养老年金领取等都需要有人协助，所以需要一个靠谱的保险经纪人；父母年纪大了，总会有些小毛小病，老一辈的人又比较迷信偏方和小道消息，所以靠谱、熟悉的医生也很重要。
总而言之，受益人的指定是对家庭成员未来的一项重要安排，值得花时间认真思考。
摘自微信公众号：秦小赖，作者：秦小赖
