相信大家在接触保险这一行之后，都有听过一句话：
“保险保险，就是出事了，这也不保那也不保。”
在保险理赔时遇到拒赔，保险公司会用“以合同为准”的理由进行解释，造成很多客户买保险无用的情况，而保险公司不赔或者只赔部分，也确实只是按合同办事，以标准化流程进行理赔。
要想保护自己的权益，应当事先认真看保险合同和条款。本篇文章将着重解释，保险公司拒赔的常见理由之一除外责任。希望大家了解之后，以后尽量避免这些情况发生，减少不必要纠纷。
一
除外责任是什么？
除外责任是投保前重点阅读部分。
除外责任又称责任免除，保险人依照法律规定或合同约定，不承担保险责任的范围，是对保险责任的限制。即原本属于保险责任应该赔的情形，被单独罗列出来，而这部分保险公司是不赔的。
二
除外责任 5 种类型
期间除外
指被保险人在从事某种活动期间发生保险事故，属于除外责任。比如普通的人身意外险：在跳伞、漂流、蹦极等高风险运动期间，保险公司不承担赔付义务。
原因除外
指某种原因导致被保险人发生的保险事故，属于除外责任。根据保险法第四十三条规定：投保人故意造成被保险人死亡、伤残或者疾病的，保险人不承担给付保险金的责任。比如：饮酒驾驶发生的意外事故，保险公司不承担赔付义务。
地点除外
规定被保险人在某些地点发生的保险事故属于除外责任。比如建筑工人意外险常规定：在建筑工地意外遭受的意外事故，属于责任免除。
损失项目除外
指规定某些损失项目属于除外责任，比如一般的家庭财产险当中，都会对金银首饰、票据证券、古玩字画等除外；大多数的普通医疗险都把境外就医产生的医疗费用纳入除外责任。
法定除外
（1）被保险人或者受益人谎称发生保险事故；
（2）投保人、被保险人故意制造保险事故；
（3）编造虚假的事故原因或者夸大损失程度；
（4）投保人故意造成被保险人死亡、伤残或者疾病的，以被保险人死亡为给付保险金条件的合同，自合同成立或者合同效力恢复之日起二年内，被保险人自杀的；
（5）因被保险人故意犯罪，或者抗拒依法采取的刑事强制措施，导致其伤残或者死亡。
案例讲解
小王给老妈买了一份保额50万的意外险。后来老妈心脏病发，意外猝死，小王找保险公司要钱，保险公司拒赔，理由是：猝死不属于意外。
小王非常疑惑：还有比猝死更大的意外吗？
首先意外险中的“意外”，必须是客观的，要求是外来的、突发的、非本意、非疾病的意外。一直以来比较有争议的，中暑、高原反应、猝死这些，大家会下意识觉得，这就是“意外”。然而，它们本质上都是与自己身体机能相关的，不属于意外险的保障范围。
因此心脏病促发的死亡，属于疾病死亡，而不是意外死亡。意外险的条款里也明确此类情况不赔。
上面说的保险公司拒赔案例，是因为该类情况不在合同约定的赔偿范围之内，也就是属于除外责任的。因此投保人在购买保险时，须要知道自己选择的保险有哪些不赔偿，并且还要知道理赔需要什么条件。
在阅读保险条款过程中，要对保险责任条款和除外责任条款特别关注，准确理解和把握这两个关键内容，才能将投保的主动权掌握在自己的手中，更可以避免在理赔的时候发生纠纷。
摘自微信公众号： 平安健康好助手，作者： 平安健康好助手
