百万医疗险，是真管用！-保险超市

一直和大家讲，百万医疗险是用于转移大额医疗费用的。

遇到大事，它是真的管用。

所以说，真心建议，百万医疗险最好人手一份。

今天呢，我就以一个客户实际出险经过为例，来看下，若涉及大额就医费用，百万医疗险到底有多关键。

2022年3月，刁女士关注到保瓶儿，通过我们的顾问薛婉儿老师购买了医享无忧。

医享无忧是非常拔尖的百万医疗险——基础保障全、增值服务香，最重要的是可以保证续保20年。

今年2月份，刁女士在运动中意外受伤，伤情严重，导致韧带断裂，需要进行手术治疗。

刁女士的家人赶紧把她送进当地一家公立三甲医院进行治疗。

在送往医院后，刁女士想到在我们这投保的医享无忧，便让她的丈夫联系到我们，询问理赔事宜。

我们的理赔员小鲸老师便指导刁女士的丈夫，注意理赔时注意事项，包括就诊医院是否为公立二级以上医院、先使用医保卡，以及留意医生病历是否有误。

确认没有涉及以上问题后，小鲸老师让刁女士安心住院，等出院后，再集齐材料提交给保险公司。

2023年4月20日，刁女士的丈夫把理赔材料，邮寄给太平洋健康。

2023年4月25日，保险公司就审核通过，把理赔款打到了刁女士的账户。

理赔金额=（发票总金额72466.63元-统筹金额19350.62元-免责75元-年度免赔额10000元）*报销比例100%=43041.01元。余下没有报销的部分，就由刁女士投保的意外险进行报销。回顾完理赔，咱们讲一下这次理赔中比较关键的细节。

为啥有75元没有报销？大家看到这个理赔细节时，可能会奇怪。就是一般情况下，百万医疗险扣除免赔额后，不是100%报销吗，咋还有75元没有报销呢？我查了下报销明细，这75元主要是涉及了「取暖费」。

对于百万医疗险，报销遵循的是「合理、必要」的治疗费用。比如我们查医享无忧的条款，它所列明的住院费用，包括检查费、治疗费、床位费……这些，就是认为合理且必要的。

对于这个取暖费，没有在百万医疗险报销范围内，由此就没有报销。

申请住院垫付，一定要及时！之前和大家科普过，住院垫付是一项还挺实用的增值服务。我们在测评产品时，会把没有「住院垫付」的百万医疗险，列为缺陷。实际用到百万医疗险，一般都会涉及大额费用，可能会面临资金周转问题。比如刁女士此次做手术就遇到这种情况，因事发突然，花销较大，刁女士一家就想申请住院垫付。

但因提出申请时间较晚，距离做手术时间仅剩1天，已经来不及了。根据我们理赔经验，一般住院垫付时间大概在一周左右。这主要是垫付一般都需要走流程，比如先提交相应材料，向保司申请，然后保险公司还要审核。所以还挺花费时间的。由此若涉及不幸出险，想要用到住院垫付责任，一定要提前和保司沟通，最好办理住院时就联系到保司。

用到多份产品，报销顺序是咋样的？刁女士这次是由意外导致的出险住院，除了百万医疗，也涉及意外险的理赔。这就面临一个还挺常见的问题，就是买了多份保险，报销顺序是咋样的呢？首先我要明确一点，因市面上意外险报销规则差距挺大，不可一概而论。一般分为两种情况。第一种，意外险报销规则比较好，比如「5万意外保额，不限社保范围，0免赔额，100%报销。」咱们以本案花费金额为例，看看报完医保后，意外险和百万医疗险先后报销顺序不同，报销金额差别有多大。

大家看完可能有点蒙，我来解释一下。若你买的意外险报销规则是市面上最好的「0免赔，不限社保范围，可100%报销」，那意外险和百万医疗报销的先后顺序，差别并不是很大。基本都能把治疗费用报销完。只是，若意外险保额不够，报销金额过大，那么先报销意外险可能有个小劣势就是意外医疗保额会被花完。总结一下，意外险报销规则好，那么先报百万医疗险会更好一些，不会把意外险的意外医疗保额用光。后面意外险有效期内，若不幸再出险，还能用意外医疗责任报销的。第二种情况就是意外险报销规则不够好。比如——「5万意外保额，不限社保范围，报销80%」我再计算下，这种情况下，报销顺序不同，理赔结果是啥样的。