因为理赔的保险公司是平安人寿，大家传统概念中绝对的大公司，本意是想跟大家交流一个理赔中的新概念——幸存者偏差；想要跟大家交流是不是大公司就理赔快小公司就理赔慢的话题。
由于理赔次数比较多，所以本文我想跟大家探讨更多。
主要说几点
1、时间线索
2022年5月，客户乳腺彩超纤维瘤可能，3家医院复查，有医生倾向作手术切除，有医生倾向观察复查，J老爹是倾向手术切除。
我理由很简单，不是马后炮，是有遇到过此类案件，而且乳腺纤维瘤比较常见，而且是良性，手术切除掉就没啥事情了。
2022年8月，2个月后的复查，结果不是很理想，穿刺倾向于乳腺ca的结论。
2022年9月-10月，客户开始了2次的乳腺恶性肿瘤切除手术。
2022月10月至2023年4月，开始了长达半年的8次化疗之旅。
从检查异常开始至今，前后差不多1年时间，J老爹利用自己的保险从业经历，帮助客户良好的预后和全程进行“0障碍”理赔。
（所以，看病要趁早、要及时，因为冥冥之中我感觉客户是良性的纤维瘤，等一等，就变成了恶性肿瘤。）
第2点来跟大家分享一下理赔实操。
2、理赔实操
不论是代理人还是经纪人朋友，理赔自己合作的保险公司，可能比较有底下和自信，特别是代理人，只代理一家保险公司的产品，理赔都是一回生二回熟三回四回是朋友。
像平安人寿没有对外开放中介渠道，万一我们的客户手上有平安人寿的保单，刚好又出险发生理赔了怎么办呢？
这里给大家分享理赔实操：
①先下载“平安金管家”APP
下载完，实名注册认证。②点击首页上的“保单服务”
③接着点击“理赔申请”
④接下来就看到下面的页面了，说实话平安好的一点就是平安人寿公司、平安健康险公司和平安财险公司的保单理赔都可以在这里操作。今天J老爹就先分享平安人寿的，下一篇分享一下平安财险的。我们点击“寿险理赔”，记住平安人寿的保单理赔点击这个，大部分客户买的都是平安人寿的产品。
⑤就到这个页面了，大家如实填写出险信息就行了。其中，事故者状态有4个选最后一个。
⑥要不要选择通知保单服务人员，因为当时客户有我，所以客户选择不通知，一般经纪人和客户如果材料齐全的话，也可以选择不通知保单服务人员。我们选择不通知。（如果看本文的是客户，你们原先的服务人员离职了，你可以选择通知，让新的服务人员跟你对接，他们会教你怎么操作）
⑦选择材料齐全，继续申请
⑧如实填写就行了，出险人信息需要确认，主要是身份信息和地址等等基础信息确认好，就可以点击“下一步”了。其实理赔申请很简单，我们需要做的就3步，一是信息补充和确认；二是上传相对应的理赔资料；三是刷脸签字确认申请（记住是需要刷脸的），最后就是保险公司审核了。
⑨接下来就是上传理赔资料了。
a.身份证明、关系证明都很简单，无非就是身份证、户口本、出生证明等等这些证件，港澳台同胞要通行证，外籍需要护照等等。
b.在相应的区域，上传对应的就医资料。按照我的习惯，住院理赔资料我一般都是这么跟客户说，疾病证明书找医生直接开，其他住院就医材料找病案室复印。
c.发票、费用明细清单、医保报销单，直接找收费窗口。
⑩接下来，就是到了客户刷脸签字了。刷完脸，签完字，提交理赔即可。⑩+①，接下来就是平安人寿的审核时间了，一般流程是这样，我截张图片：
报案理赔（提交理赔资料，刷脸签字确认）↓公司审核（材料有没有齐全、个人信息是否错误等）↓已通知（下定理赔结论）↓已支付（保险公司已经支付理赔款）就此，理赔告一段落了。
3、理赔之幸存者偏差 这原本是我最想要跟大家分享的内容，叫做理赔事件中的幸存者偏差。大家都知道，保险行业的信息差是普遍存在的问题，而且是蛮严重的。
在理赔实践中，可能大家会有2个误区；
①大公司理赔快（理赔简单），小公司理赔慢（理赔难）；
②网点多=理赔快、理赔简单、服务好。因为这10次的理赔，都出自同一个人，刚好几乎每种情况都碰到了，故还是有资格和经验跟大家做分享的。而且大家知道，这个幸存者偏差是非常主观的。
就拿理赔说事，如果你理赔的是中国人寿、平安人寿，刚好他们很快理赔下来了，你可能就会说果然大的保险公司理赔就是快。如果你理赔的是相对知名度没那么高的保险公司，如果他们既要叫你寄原件又要叫你提供什么资料，来来回回20多天才理赔下来，你可能就会说果然小公司理赔慢，服务不行。这就是幸存者偏差。每个罹患癌症，并且存活下来的都会告诉大家：要乐观，乐观才能活下来。那是不是那些因为癌症走掉的人，他们都不乐观呢？他们也很乐观的，谁说他们不乐观了呢？
幸存者偏差指的是当取得资讯的渠道，仅来自于幸存者时，此资讯可能会与实际情况存在偏差。幸存者偏差，是由优胜劣汰之后自然选择出的一个道理：未幸存者已无法发声。人们只看到经过某种筛选而产生的结果，而没有意识到筛选的过程，因此忽略了被筛选掉的关键信息。
《百度百科》
这就是幸存者偏差的含义。接下来，我用这10次的理赔案例来简单描述一下理赔的幸存者偏差，为此，我做了一个excel表格：
首先，站在客观角度，平安人寿这10次的理赔审核都非常迅速，而且结果出来也相对较快，是直接审核完成支付理赔款、还是告知需要补充材料、又或是审核完成了但是需要先补材料，一般客户当天都能知晓。再说说看，只要是审核完成秒到账的，客户体验感都非常好；需要先寄材料的，体验感稍次之；遇到各种问题的，那体验感就比较差了。我在上面都已经列举出来了，如果你遇到的是第4次理赔中的情形，我想你会说大公司理赔也不过如此，大公司理赔也很差啊等等诸如此类的结论。
遇到1、6、10次中的理赔，你会说果然大公司就是赞👍。但我不会告诉你，其实1、2、3、4次理赔，我都是在同一天申请的，却出现了几种截然不同的理赔体验。以上我说的、以及举例的，只是想告诉大家一个现象，叫做理赔中的”幸存者偏差“。
另外，针对网点多=理赔快、理赔简单、服务好，这种传统思维讲几句。你问下自己多久没去银行了？你上次去银行是什么时候？什么业务你才需要去银行现场办理？
同样的道理，现在互联网技术的进步，很多投保问题、理赔问题、保全问题等等都可以在保险公司的app和微信公众号上办理。说句不好听的话，网点多在这个互联网时代意味着out落后啊。我足不出户就能解决的问题，何必去现场取号、排队等待呢。网点多侧面也意味着更加高昂的运营成本，反应在产品上就是保费贵、收益低。当然，这不是本文讨论的重点。以上，针对幸存者偏差，我还需要讲一些。4、《保险法》第二十三条、第二十四条 那保险法第23、24条是什么内容呢：
重点的时间点我已经圈出来了，这2条内容实质说的就是保险的理赔速度。
①30天内：情形复杂的，保险公司在收到理赔申请后，应当在30日内作出核定；②10天内：属于保险责任的，达成赔偿协议后10日内给付保险金；③3天内：不属于保险责任的，自作出核定之日起3日内告知被保险人或受益人。都是中国字，想必大家都能看得懂。
由此可以看出，不论是大公司还是小公司，不论是线上买的保险产品还是线下的，大家都一样啊，规定的时间内必须理赔下来。
5、赔不赔 理赔速度其实大家并没有本质的差别，理赔快与慢只是相对的。如果仅仅是按照理赔快与慢来判定一家保险公司的理赔服务，或许有点偏颇。毕竟，我们应该要先考虑赔不赔的问题，然后再考虑赔的快不快的问题。有的是赔的快，只不过是拒赔的那种，那就麻烦大了去。记住J老爹所说的，优先考虑赔不赔，而后考虑快不快。有的赔的慢一点，但是它多赔，这种又有什么不妥呢。那赔不赔跟什么有关呢？我们不用讲的那么有学识和文邹邹，就是跟2个有关，我自己总结，一个是客观因素、一个是主观因素。
客观因素就是：保险责任、除外责任等。赔不赔，赔哪些、哪些不赔，保险条款里面写的明明白白。某些疾病不在重疾险条款中，保险公司不可能赔我们几十万；酒驾、吸毒违法犯罪是不赔的，我们从买保险的时候就应该清楚了。主观因素就是：健康告知、财务状况、保险方案、保单保全、保险理赔等等。我们买保险的时候，是否有告知体况的异常、有没有漏告知的；有没有隐瞒真实的财务状况，年收入只有10万，却买了100万的理财险。
保险业务员有没有给客户配置全面且科学的保险方案（或者说客户自己选择了没有），是不是买了重疾险少了医疗险，是不是只保障疾病、意外，而没有身故保障。是不是改名了，还没有做保全更改；是不是受益人忘记了变更；理赔的时候遇到保险公司可赔可不赔的，帮客户去争取了没有，维护客户的权益了没有；业务员是否熟悉理赔流程和材料，有没有就医提醒和理赔指导等等。以上这些也都是赔或不赔的关键，也在一定程度上造成了理赔的幸存者偏差。
摘自微信公众号：J老爹探险，作者：J老爹
