意外险和医疗险是卫士保贝在理赔中占比最多的险种，特别是儿童，有的孩子一年理赔次数可以高达五六次，猫抓狗咬、磕磕碰碰在所难免。而这些费用积少成多，一年下来也是一笔不小的费用。
但意外险，绝非意外医疗这么简单，它的有些内容比意外医疗更重要。
本文不推荐任何产品和公司，旨在消费者对整个保险市场有所了解，从而在购买保险时找到适合自己的方案。
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意外的含义很广泛，我们平时打开新闻就可以看到很多的意外事故。
交通、爆炸、火灾、坍塌、洪水等，甚至一动不动有可能遭受意外。
有影响比较大的，比如四川地震、天津大爆炸、郑州特大暴雨。
有影响比较小的，比如动物抓咬、走路崴脚、切菜切着手、喉咙卡鱼刺。
这些都可以称作意外事件。
但是需要注意，自然身故、疾病身故、猝死、自杀及自伤均不属于意外伤害，还有因吸毒、酒驾、打架斗殴等违法犯罪行为导致的意外伤害也不赔。
对了，意外怀孕也不赔哦！
对于我们来说，而拥有一份保障充分的综合意外险，是规避意外带来风险的关键。
意外险的内容
市场上的意外险一般为综合意外险，主要包括几项责任意外身故、意外伤残、意外医疗。
①意外身故：因意外事故导致人不在了，按照意外险的保额进行赔付。
②意外伤残：因为意外导致的全残/伤残，根据伤残等级按保额比例进行赔付。意外伤残等级一般划分为十级，一级最严重，十级最轻，按照（11—伤残等级）10%×保额。
③意外医疗：因为意外进行门诊或者住院治疗，按照门诊/住院发票进行赔付。
有些意外险还附带意外津贴、猝死、特定交通意外额外赔等责任。
④意外津贴：因为意外导致住院，按照实际的住院天数给予补贴金。
⑤特定交通意外：因为乘坐交通工具导致意外身故，按照保额比例额外赔付。比如说自驾车、大巴、火车、轮船、飞机。
最后说下猝死，按照一般的意外险内容，猝死是不在赔付的范围之内，因为猝死本身属于疾病的突发导致的问题，但有些意外险添加了猝死责任。如果突发疾病猝死，包含猝死责任的意外险也可以赔付，赔付比例一般为保额的30%~50%。
意外险怎么选
首先说明意外险和医疗险一样属于消费型保险。所以有些客户会觉得以往没有发生过任何意外，买了就是浪费钱。市场上有些公司为了吸引眼球（符合人性），推出了长期的返本型保险。但是保费会比正常的高出好几倍，相当于把钱给到保险公司做投资，保险公司用“利息”给你保障，而这个“利息”可以低到让人惊呆。在意外的意外险的选择上，我们重点关注的两个方面：保额和意外医疗。还记得上面我们说的伤残责任吗？虽然意外身故只占到死亡比例的20%，但因为意外事故导致的伤残却数不胜数，而因为意外导致的伤残意外险可以赔付（部分符合重疾的也可以赔付），所以一份高保额的意外险，对于成年人特别重要。意外医疗作为意外险使用频率最高的一项责任，在选择上一定要注意合同约定的用药范围和赔付比例，有的产品责任仅限于医保范围内用药，有的不限社保用药（包括自费药），有的有免赔额还按比例赔付，有的无免赔额还可以100%全部报销。所以意外医疗尽可能选择不限社保内外用药，100%零免赔的保险责任。针对于猝死和特定交通事故责任，能附带了更好，但绝对不是选择意外险的主要标准。最后说一下理赔，这也是卫士保贝做了很多意外险理赔的感触。现在大部分公司都可以选择线上化的理赔，但是依然存在部分公司是纸质化的理赔流程，这对我们客户造成很多的不便。因为几百块钱的理赔款让客户复印材料、邮寄资料，体验的确不是很好。
