前段时间一位同业朋友来咨询，想帮泥头车司机寻找可以投保的医疗险（自家公司的产品拒保）。
朋友咨询的问题
泥头车在生活中也是比较常见的，为什么医疗险会拒保？职业对买保险有什么影响？
今天我们来了解保险条款关于职业的知识，希望对大家有帮助。
科普主要包括以下几个问题：
1、为什么买保险要看职业？
2、保险公司如何划分职业类别？
3、同一职业，每家公司划分一样吗？
4、我的职业发生变化，需要告知吗？
5、高危职业可投保产品推荐
为什么买保险要看职业？
无论是意外险、医疗险亦或重疾险、寿险，在投保时都需要填写“职业”信息。保险公司根据个人信息做出承保或拒保决定。
花钱买保险，为什么还要告知保险公司自己的职业？
保险是一个转移经济损失的风险管理工具，个人从事不同的职业，理赔发生率（健康风险、意外风险）不同，保险公司收取的保费自然也会有差异。
例如办公室白领和高空作业的工人，谁的风险系数会更高一些？毫无疑问是后者。
保险公司如何划分职业类别？根据职业类别的可保性分为可保职业与拒保职业。可保职业中又分为1~6类。其中1~3类属于低风险，4类属于中风险，5~6类属于高风险。
职业分类参考表
例如上图中的职业分类表，可以看出1~4类职业风险系数相对较低，保险公司都能承保。5~6类面临的风险更高，保险公司在承保时会更谨慎，可选的产品相对也会少一些。
另外，不同公司产品对于可承保职业也会不一样，例如有些只保1~2类、有些只保1~3类。
在投保时需要看清楚，避免因职业问题引起不必要的理赔纠纷。
同一职业，每家公司划分一样吗？目前保险行业尚未对职业做统一分类，各家公司自行定义。
一般来说1~3类职业各家公司基本划分一致，4~6类职业会有不同。
一个职业在A公司属于5类，不可保；在B公司可能就被划分为4类，可保。
因此高危职业人群在购买保险时不妨多看下几家公司产品，也许最后会有惊喜。
我的职业发生变化，需要告知吗？举个例子：投保前我是一位办公室白领，属于1类职业。购买了一份299元/年、保100万意外身故/伤残的意外险产品。条款约定1~3类职业可保，4~6类拒保。
半年后经朋友介绍转行成为一名泥头车司机，职业从1类变成6类，这份保单还有效吗？是否需要告知保险公司？
职业变更条款
在保险合同中有一条“职业变更条款”，根据条款定义，客户（被保人）的职业发生变更，需要在约定时间（10天内）以书面形式告知保险公司。
告知后会有什么结果？
情形一：如果产品可保1~3类，新职业变更为4~6类
由于新职业不在承保范围，保险公司有权退保并退还现金价值（剩余天数对应的保费）。
如未及时告知，未来发生风险保险公司有权拒赔。
情形二：如果产品可保1~6类，假设1~3类职业200元/年，4类400元/年，5~6类600元/年
投保时属于1类并缴纳了200元。半年后职业变更为5~6类，风险系数虽然提高但仍在可承保范围，这时候需要补对应的差价。
同理，如果投保时属于5~6类并缴纳了600元。后期职业变更为1~3类，风险系数降低，保险公司需要退还对应的差价。
如果风险系数提高但又未及时告知保险公司，未来发生风险，保险公司会拒赔吗？
这种情况并不会拒赔，虽然新职业属于高风险，但仍在可保范围。但由于当初是按低风险职业缴纳保费，这时候理赔会按相应的比例来折扣赔付。
高危职业可投保产品推荐
介绍完职业方面的保险知识，可能还是会有客户朋友想问：我从事的就是高危职业，到底能买哪些产品？
高危职业虽然可投保产品较少，但不至于没有。以下产品供参考，具体需要结合个人情况来选择。
意外险：
(1)众安全年综合意外险2022
(2)人保1~6类职业成人意外险
(3)瑞再企商天天保1~6类职业意外险
(4)泰康在线5~6类意外险
小结：意外险作为短期产品，保险公司有权灵活调整保费与责任，因此保险公司也开发了专门针对高危职业人群的产品。
医疗险：
(1)人保人人安康百万医疗（不限职业）
(2)平安抗癌卫士个人医疗险（不限职业）
(3)平安相随百万医疗（1~6类职业）
小结：百万医疗基本上都限制1~4类职业或指定特殊职业不能承保，中高端医疗对职业方面要求更严格。少部分产品虽然没有具体约定，但投保时需要一单一议。
定期寿：
(1)华贵大麦旗舰版定期寿（1~6类）(2)国富人寿壹米定期寿（1~6类） (3)同方全球臻爱2022定期寿（1~6类） (4)鼎诚人寿鼎梁柱2号定期寿（1~6类） 小结：定期寿在职业方面相对会宽松一些，也有部分产品限1~4类，投保前需要看清楚条款。重疾险：
(1)瑞华吉瑞保（1~6类）
(2) 鼎诚人寿随心保积木式
(3)中英人寿臻爱守护2021
(4)中英人寿臻享守护2021
小结：重疾险对于职业划分相对会宽松一些，例如泥头车司机在意外险属于5~6类，但在重疾险可能被划分为4类。另外参考上述四款产品，5~6类虽然可保，但保险公司可能会做保额限制或者职业加费处理。
增额寿、年金险（养老年金）因保障功能相对弱一些，更侧重储蓄，职业方面限制少，很多产品可投，这里就不一一列举。
最后来个问题思考：部分产品合同中并未提及“职业变更条款”，这是否意味着从低风险到高风险不需要告知保险公司，并且未来发生风险也能正常理赔？
摘自微信公众号：MYT工作室，作者：麦奕田
