随着大众保障意识的提升，人们更愿意通过保险为风险兜底。但总有些场景会容易引发误解，比如刚买了保险了过了3天就申请理赔比如住院看病，商业保险为何只能报一部分?
今天这篇文章，为各位拨开迷雾，摸清理赔。
健康险常见的“以为能赔
1、健康告知隐瞒/漏报了信息
一些健康险产品，在购买时需要咱们仔细填写健康告知，若在买保险前已经存在健康问题，那么会购买时会受一定限制。
如果健康告知不严谨，即便当时保单生效，在需要理赔时，保险公司审查发现被保险人在买-保险前隐瞒或者漏报了一些疾病信息，同样影响正常理赔。
所以，健康险产品基本都设置了30-180天不等的等待期，防止有人故意带病投保以获取保险金的行为。
2、疾病发生在免责条款内
例：一女子在确诊乳腺癌后，先切除了病变部分，随后又进行了假乳植入治疗，前后花费了几万元。此前她购买了含重疾保障的医疗险产品，本以为能报销大部分，却最终只赔偿了切除手术及住院部分，这让她很不解。
在该保险产品的责任免除条款中，明确说明了假乳植入项目属于非治疗项目。
如非治疗项目、非必须且合理的治疗项目、费用不可控的项目，保险公司可以不承担保险责任。所以所以在购买保险产品时一定要仔细阅读保险责任和免赔条款，避免后期理赔时产生不必要的麻烦。
3、疾病严重程度未达理赔标准
例：一男子买了某款重疾险，后来体检时发现胰腺良性病变（血肿）。他向保险公司提出理赔，却被告知无法理赔。
因为“胰腺良性病变”没有达到“恶性肿瘤“ 、重大器官移植性手术”或“急性坏死性胰腺炎开腹手术”的理赔标准。
在配置重疾险时，我们不仅要关注重疾的保障范围，也要关注轻症、中症和重症的理赔标准。
4、医保卡借给他人产生病例
例：一男子检查出甲状腺癌，由于他此前买了重疾险，所以向保险公司申请理赔。
但保险公司查询到他的医保卡有问题—在他购买保险前，有多次肺炎、支气管炎等住院记录，影响理赔。
尽管男子多次解释这不是他的就诊记录，而是自己将医保卡借给了亲戚，才留下了病史记录，但还是影响到了理赔。
所以说，医保卡不要外借，这关系到亲人间的人情世故，更关系到自身的利益。
意外险常见的“以为能赔
1、非近因身故
例：被保险人意外跌伤骨折，在卧床治疗时，引发深度肺部感染去世。他的家人在申请意外险理赔时，被告知意外伤害医疗部分可以理赔，但无法进行身故理赔。
近因是指造成保险事故最直接的、最有效的或起决定作用的原因，需要判断保险承担损失与承保风险之间的因果关系。
上面的案例中，被保险人是因肺部感染而去世，并非意外事故造成的骨折，所以无法进行身故理赔。
2、违背意外险赔付原则
案例：老人下楼梯时意外晕倒，最终抢救无效去世。老人家属在申请意外险身故理赔时却无法顺利获赔。
因为医院出具的死亡证明显示，老人身故原因是脑出血，并且曾患有高血压疾病，推测是由疾病引起的摔倒，同时脑出血属于疾病范围，违背了“意外险赔付”的四个原则。
意外险赔付四大原则：指以外来的、突发的、非本意的和非疾病的客观事件为直接且单独的原因致使身体收到伤害。
2021年10月，中国银保监会发布了最新版的《意外伤害保险业务监管办法》（以下简称“办法”）后，意外险的健康告知更为严格一些。
但在在实际生活中，有些情况比较难以区分是否为意外伤害。所以尤其是一些接受老年投保的意外险，还会对健康情况进行询问。
3、无有效驾驶证件
案例：被保险人还没有驾照，在其家人陪同下在空地练车，由于驾驶不熟练发生碰撞事故，造成骨折、身体多处受伤，其家人希望通过意外险进行理赔，但理赔受阻。
几乎所有意外险产品都有如下免责条款∶被保人酒后驾驶、无合法有效驾驶证驾驶、或驾驶无合法有效行驶证的机动车期间。
所以，驾驶机动车不要报有侥幸心理，否则不仅车险无法提供有效保障，个人安全也陷入极大的不确定中。最重要的，还是要有有效的驾驶证，车辆有有效的行驶证，才是上路的前提！
财产险常见的“以为能赔”
1、出险场景超出保障范围
案例：某公司遭遇台风侵袭，厂房、设备均有损坏。而该公司仅为设备、厂房购买了财产基本险，仅对“火灾、爆炸、雷击、飞行物体及其他空中物体坠落”，可损坏是由台风引起的，所以理赔时受到了影响。
企业财产险分为财产基本险、综合险、一切险，主要是保障范围的区别。
所以，企业主在为公司财产配置保障时，不仅要考虑公司所处地区，了解容易出现的自然灾害还要结合自身业务，考虑是否存在因意外造成重大损失的可能，以此为基础配置相应的财产险。
2、自建房被水淹
案例：一男子购买了某款家财险，一次下雨，家中的自建房被雨水漫灌，导致屋内家居财产受损。然而在他向保险公司申请理赔时，却被告知受损家居所述房屋是自建房，无法理赔。
虽然他解释这间房在购买保险前就已建好，但该房屋是没产权的，所以影响了正常理赔。
家财险往往对房屋产权有一定要求，一般要求城市商品住房才可以投保，而农村自建房或小产权房很多是不保的，用于商业用途的房子（非居住）基本不保。
所以，各位户主在为自家房产购买家财险产品时，对于保障的房产要求，以及相应的保障责任，应认真了解，确认财产是否在保险范围内
生活中其他常见的“以为能赔”
1、宠物责任险∶喂流浪猫狗被抓伤
城市里有很多流浪猫狗，有些爱宠的朋友不仅自己养猫，对流浪猫也是呵护有加。
但流浪动物大多有野性，如果被保险人不是被自家饲养的宠物所伤，相关宠物险的保障范围明确是“被保险人饲养或管理”，会在理赔时出现困难。
2、宠物医疗费保险∶给幼猫洗了个澡，结果猫死了
目前关于宠物的医疗险产品，多集中于对宠物生病治疗产生的费用在保障范围内进行报销，而像宠物幼体由于体弱或照顾不周导致死亡的情况，通常不在保障范围。
3、航班延误险∶航班取消了
关于航班延误险，为大众熟知的恐怕就是有人利用保险漏洞，从中获利的新闻了。
航班延误险一再地对理赔条件进行完善和调整，来避免有人钻空子的情况。当下一些航班延误险产品，只保“延误”，明确说明“不包含航班取消责任”，我们在购买航延险时，还需要看清保障范围和相关免赔条款，以免闹了“乌龙”还影响情绪。
摘自微信公众号： 财险互动，作者：财险互动
