当我们购买健康险，如重疾险、医疗险等人寿险产品时，首先遇到的就是“健康告知”。保险产品的健康告知问询虽然大同小异，但对于理赔影响比较大，需要根据自身情况提前做好健康告知问询的准备。
那么投保时应该如何进行健康告知，本文就把多年的理赔案例重点梳理出来，避免可能产生的理赔纠纷，保证以后理赔无忧。
为什么要健康告知？什么是健康告知？
健康告知是指保险公司在客户签署保险合同前，要求客户如实告知投保人或被保险人健康状况的说明。
保险公司根据客户的身体健康状况，对保险事故的预期发病率、死亡率、致残率等预期发生率进行分类筛选，进而决定是否承保，以什么样的条件和费率承保？即以身体健康状况作为必须的考量因素确定承保条件。
健康告知非常重要，《保险法》中也有明确的规定。
《保险法》 第十六条 如实告知义务 订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。
《保险法》第五条 保险活动当事人行使权利、履行义务应当遵循诚实信用原则。
在保险合同关系中，对当事人诚信要求更严格，要求当事人具有“最大诚信原则”，最大诚信原则是指当事人真诚地向对方，充分而准确地告知保险相关的所有重要事项,不允许存在任何虚伪、欺瞒、隐瞒行为。也就是说要做到如实告知不刻意隐瞒。
正确理解健康告知的结论
健康告知是保险公司核保的重要依据，如保险产品明确有健康告知要求，而身体状况存在过往病症或住院手术史，如实告知后，对于不影响保单的健康问题，保险公司通常会以正常标准体承保。
还有根据不同的情况，会要求相关部位责任除外，其他正常承保；
有的会要求加费承保；
有的会要求延期承保，根据健康状况恢复后，再重新申请投保。
建议投保人在投保前与专业保险顾问详细沟通，不用过分担心和纠结过往病史情况。
因为一些身体上的小问题，是不会影响到核保的。如果确实有一些问题，也可以有责任除外承保或者延期承保。
正常承保和拒保比较容易理解，延期承保可以理解根据医院复查结果，再确定核保结论。
加费承保和责任除外承保，说明比健康体罹患重疾的概率更高，已经有潜在风险，保险公司核保也是依据重大疾病经验发生率确定。
健康告知，应该怎么做？
根据《保险法》，目前大陆内地实行的是有限告知，有限告知是指，我们只需要回答保险公司提出的问题，而不需要就保险公司没有提出的问题作出回答。
简单来说，就是保险公司问什么，我们就答什么，保险公司不问的事情，我就可以不说。比方说，某款保险产品的健康告知问到：被保险人是否有肝硬化？那么根据这条问询，不管是乙肝病毒携带、小三阳，还是大三阳，只要不是肝硬化，都只是答：没有！
不要臆想自己有未确诊的疾病
自己臆想出来的疾病，未经医院确诊，不用告知，比如说，两年前吃了麻辣火锅后胃痛也没就医，看到健康告知怀疑自己有胃病，也把自己臆想出来的“疾病”告知保险公司，并且没有检查和诊断报告，可能会导致保险公司核保时出现责任除外或拒保的情况发生。
写在最后
买保险缴费很简单，目的是为了实现风险转移和一份对家庭的责任。如果隐瞒健康告知导致风险发生后无法理赔，就失去意义了。
买保险真的是一门技术活。所以，要选择专业的人服务，根据自己的实际情况，购买适合自己的产品。
摘自微信公众号：小齐聊保 ，作者：小齐聊保
