买了商业保险，能不能顺利理赔，是大家比较关心的问题。
其实，影响理赔的因素也就只有两个方面：
一是投保时，要如实进行健康告知；
二是要符合理赔条件。
关于健康告知，我之前写过两篇文章，大家可以查看：
这件事没做好，你的保险可能白买了
理赔内幕｜出险理赔时，保险公司都调查些什么？真是涨知识了！
如果投保的时候健康告知做好了，也符合理赔条件，但是理赔的过程却不顺利，那么问题大概率就是出在“病历填写”这个步骤上。
那么，在去医院就医的时候，怎么做，才能让我们的理赔更顺畅呢？
01
注意医院的选择
大多数商业保险对就诊的医院都有比较严格的限制。
如果没有在指定的医院就医，是不能获得赔付的。
一般来说：
普通医疗险：需要在二级及以上的公立医院普通部才能报销；
中端医疗险：可以报销公立医院特需部/国际部；
高端医疗险：可选全球范围内的知名医院，国内顶级医院的国际部/特需部。（具体以合同为准）
此外，医院所给的全部资料，都有可能成为日后理赔的重要依据，一定要好好保存。
02
描述病史，避免敏感词汇
在医生填写病历时，尽量不要在病历上出现：原生的、先天性的、多年前就有相关的症状或体征、旧病复发之类的描述。
因为这些会被认为属于既往病史，会影响医疗险和重疾险的理赔，甚至可能会被保险公司拒赔。
比如有的朋友得了腰椎间盘突出，自己都不记得什么时候开始患的病，医生问以前有没有类似情况，随口就说4、5年前好像腰痛过。
于是医生在病历上直接写了：“5年前有相似病史”，这样一写，腰椎间盘突出直接变成既往病史了。
另外，也不要自我诊断、胡乱吃药，并让医生写在病历中，更不能“我觉得我有**病，就一定有**病”。
一旦保险公司在病历上看到这些描述后，可能会认为被保人在投保时没有如实告知，故意隐瞒，从而给理赔带来不必要的麻烦。
03
不要把小病当大病
病历不仅是记录病人的就诊情况，也具有法律效应。
但有些时候，医生不会太重视，仅根据患者的口述，就随意地写在了病历里，然后保险公司根据病历的内容，给出了“拒赔”的结论。
比如以下几种常见的疾病，一定要注意措辞：
咳嗽VS哮喘：反复咳嗽不见得就是哮喘，哮喘是一个慢性病，控制不好容易反复发作，一旦诊断成哮喘，对投保和理赔会造成影响。
忧郁VS抑郁：心情不好、工作压力大，晚上失眠，可能是忧郁，也可能和激素水平有关。如果被医生诊断为抑郁症，或者是焦虑症，对理赔来讲，也会凭添不必要的麻烦。
血压偏高VS高血压：高血压的诊断是比较严谨的，偶尔测出来的血压偏高不能立马确诊为高血压。影响血压的因素很多，包括心情、运动、天气......如果医生直接写个高血压，对投保和理赔都会比较麻烦。
大便带血VS便血：便后撕裂样疼痛，伴滴鲜血，一般没啥大毛病，如果在病历上写成便血，就严重了。
不明症状头晕：有的人头晕，验了血、查了CT、做了核磁检查都没问题，但医生在病历上写“不明症状头晕”，就很麻烦了，保险公司可能会怀疑有高血压或脑中风前兆。
04
意外伤害入院，注意病因描述
由意外造成的伤害，一定记得要让医生将“意外”写进病历，因为意外险只保意外。
比如某患者跌倒在地，昏迷不醒，最终因为抢救无效死亡。如果病历写“患者因不明原因昏迷，经我院抢救无效死亡”，保险公司可能就认为责任不明确，不属于意外险范围而拒赔。
而如果写明“患者因意外跌倒在地，头部摔伤昏迷，经我院抢救无效死亡”，那么死因就十分明确，理赔也就更顺畅。
另外当事故责任认定不明确时，不要说是被他人所伤，因为意外险只保外来的、突发的事故造成的伤害，而第三方造成的伤害，必须由第三方进行赔付。
05
告诉医生：我有商业保险
自己买了商业保险，在去医院就医的时候，可以主动告知医生。
大多数有经验的医生，在写病历和开药的时候，都会有分寸。
比如意外险，如果孩子在学校和同学玩闹，摔伤了，医生如果写“打架摔伤”，这就不赔了，而写“玩闹摔伤”，没有“打架”的字眼，理赔就没有争议。
如果是医疗险，只报“合理且必需”的费用，所以主动告诉医生自己有商业保险，那在开药、检查上，让医生帮忙把握，将来理赔也更顺利。
06
写在最后
如果以上几点，感觉有点麻烦或者记不住，或者是在遇到突发状况时，容易不知所措，那就第一时间联系你的保险经纪人吧。
不管是到医院就医，还是出现了突发意外状况，保险经纪人都会指导你如何应对。
具体实践中，保险公司不怕理赔。因为所有的风险在事前都是经过精算的，责任准备金事前已经提取好，另外每个理赔的成功也都是证明保险产品作用的最好案例。
如果有些资料弄错了，但情况属实，也无需太过担心，保险公司会赔的，就是处理过程繁琐，需要自己去收集、提供证明材料，必要时可能需要走司法程序解决。
买保险的目的不是为了理赔，但万一发生风险，也不要让一份写错的病历成为理赔路上的绊脚石。
所以大家一定要慎重对待自己的每一份病历，保管好病历、发票等资料。
当然，我们也不要为了保险理赔，就谎报病情，“美化”病历，这样会影响医生的诊断，容易耽误治疗，身体健康永远是最重要的。
摘自微信公众号：小葛同学险身说法 ，作者：葛艳芳
