baoxian 据中国银保监会公布的数据显示：去年我国保险业赔付金额高达1.5万亿元人民币。对“买保险能不能赔”这个问题还有疑问的朋友，这个“天价”数字就是最好的证明。每年保司出具的理赔年报，重疾险都是放在首位的重头戏，经历了三年疫情，人们也对健康保障有了更多关注，这在理赔年报中也有对应的反映。
01有医疗险是不是就不用买重疾险了？从理赔件数上来看，虽然是医疗险占大头，但大多保司的重疾赔付金额基本都占到了理赔总额的50%以上。
（数据来源：各保司官方理赔年报）对于患者而言，需要的仅仅是医疗险的实报实销，还有收入损失、营养费、还有各种医药费不能解决的费用支出。提供有力的经济支持是渡过难关的要点，重疾险保额高可达几十万，确诊满足赔付标准就能一次性赔付，更能给患者信心。两者属于互补产品，可以相互搭配，医疗险报销治疗费用，重疾险还能兜住康复费用和误工损失，健康保障更完善。
02有医疗险是不是就不用买重疾险了？重疾保障要买多少保额？目前几类常见重大疾病大致需要的治疗费用如下：
从保司披露的数据可以看到，件均赔付20万以上的都比较少，甚至有的连10万都不到，明显不足以承担对应的风险。考虑到重疾康复往往需要一定时间，而且有复发可能，重疾险的保额最好能达到家庭年开支的2-3倍以上。即使按照重大疾病的平均治疗费用计算，也需要30万起步比较保险。对于预算不多，确实负担不起太高的保额的朋友，也有解决方案，例如：
先根据预算情况尽量买，等后续有了一定的积蓄，再对保额进行补足；02简化责任配置，将抬高保费但非必需的责任去除，例如身故责任；
（数据来源：各保司官方理赔年报）弘康人寿的报告数据显示，年度最小的理赔对象年仅2岁：
无论成人还是儿童，任何一人生病，都是家庭的负担。条件允许的话建议全家配置，配置顺序：先大人，后孩子。父母是家庭核心支柱，应当优先于孩子，孩子年龄小保费更划算，因此最好不要拖延。成人可以选择赔付力度较强且保障全面的综合型重疾险产品；孩子的重疾险则可以关注对白血病等少儿阶段高发风险的保障情况。04哪些疾病值得关注与保障？历年的保司理赔年报几乎都会对理赔频次较高的重疾排个序，今年也不例外：
（数据来源：各保司官方理赔年报）恶性肿瘤依然是健康的“头号威胁”，部分保司恶性肿瘤出险率占比甚至超过了80%，其次则是心脑血管疾病。在各类癌症之中，甲状腺癌还是大家熟悉的“高发癌症之首”，另外男性癌症还多发于肺、肠、肝等部位，女性则还要注意乳腺、宫颈等部位的癌症。
（数据来源：各保司官方理赔年报）因此配置重疾险时，尤其是恶性肿瘤相关的保障，最好是尽可能地完善起来。
另外再强调一句，投保重疾险宜早不宜迟，风险难预测，一旦出现健康问题，再想买保险，选择范围会受到较大限制，还可能直接被拒之门外！
摘自微信公众号：钱保 ，作者：钱保
