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被撞住院，但对方赖账怎么办？前两天看到一个案例，A先生被人撞倒住院治疗，总共花费近2万。
虽是对方全责，但对方电驴无责任险，且撒泼赖账不肯赔偿。
后来A先生记起自己有意外保险，其中包含2万的意外医疗保障。
那像这样明确有第三方责任的意外交通事故，保险公司会不会赔付呢？
类似情况其实挺常见的，大大小小的交通事故每天都在全国各地上演。
而责任方肇事逃逸，或是因没有责任保险而拒绝赔偿的情况，不在少数。
作为无责任的事故受害方，面对飞来横祸，碰到对方逃逸或者无赖，真的是伤不起！
第三方责任的意外事故，保险公司如何赔？面对有第三方责任的意外事故，如果责任方不赔，受害一方投保的意外医疗险，或是其它住院医疗险（假设不涉及伤残），是否能赔付呢？
一般医疗险、意外医疗的条款中，并不会有专门的针对性条款，最多只是提到如果有第三方赔付，需先扣除第三方赔付后，再按条款约定报销：
（条款摘自人保大护甲3号Pro）
我也曾咨询过保险公司的客服，其客服人员也只能模棱两可的回复，如：
——需提供判定事故性质的资料，由公司核赔部门最终核定结果。
而在核赔的实操中，不同的保险公司处理的结果，可能会有很大的差异：
有的可能直接全部赔付；
有的可能会要求提供第三方无法赔付的法律证明后才做出核赔处理；
甚至有的以第三方责任为由，直接下拒赔通知也未可知。
保险公司该不该赔？那遇到这样的情况，保险公司到底该不该赔呢？
我们可以从保险法当中找找相应的法律依据。
最新的保险法(2009年修订版)对于第三者责任造成的保险事故，分别在人身保险合同和财产保险合同中进行了阐述：
第四十六条（人身保险合同）：
被保险人因第三者的行为而发生死亡、伤残或者疾病等保险事故的，保险人向被保险人或者受益人给付保险金后，不享有向第三者追偿的权利，但被保险人或者受益人仍有权向第三者请求赔偿。
简单理解就是，涉及到“死亡、伤残或者疾病”的给付型赔付，责任方赔付与保险公司的赔付是可以累加的。
但报销型的医疗险（包括意外医疗）并不在此规定范围内。
尽管意外医疗险属于人身险合同范畴，但性质上，意外医疗同财产保险一样，都具有损失补偿性，所以应当适用保险法第六十六条的“代位求偿”原则：
因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代为行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。
前款规定的保险事故发生后，被保险人已经从第三者取得损害赔偿的，保险人赔偿保险金时，可以相应扣减被保险人从第三者已取得的赔偿。
按此原则，第三者全责的交通事故，遇到责任方赖账或者逃逸，事故受害方产生的住院医疗费用可以直接向保险公司提出理赔，保险公司应按照保险条款赔付后，再行使代位追偿权向第三者请求赔偿。
保险公司不能因为是第三者责任而拒绝赔付，也不应要求被保险人必须先找第三者赔付后，再赔付剩余的部分。
那万一碰到不予全部赔付或设置理赔障碍的保险公司呢，我们的建议是：通过向保监会投诉或司法程序来维护自己的权益。
如果意外事故不涉及第三方，只是自己摔伤，那自然没啥疑虑的，直接申请赔付就是。
所以当出现并不严重的意外事故，比如只涉及一定额度的意外医疗，或许选择非责任事故的理赔申请，对被保人是更合适的方式。
同样情况，医保能不能赔？说完了商业保险，顺便扩展一下，同样的情况，社保中的医保是否可以报销呢？
还是从法律条款上找答案吧，按照《中华人民共和国社会保险法》第三十条：
下列医疗费用不纳入基本医疗保险基金支付范围：
（一）应当从工伤保险基金中支付的；
（二）应当由第三人负担的；
（三）应当由公共卫生负担的；
（四）在境外就医的。
医疗费用依法应当由第三人负担，第三人不支付或者无法确定第三人的，由基本医疗保险基金先行支付。基本医疗保险基金先行支付后，有权向第三人追偿。
《社会保险法》明确了，如果第三方不赔付，可由医保先行支付，由医保代位追偿。
只不过在实际的操作中，如何出具第三方不赔付的证明可能比较难，而且相对商业保险公司，医保基金对于资料的要求更严格，遇到这种情形，要得到医保的赔付，恐怕也并非易事。
最后，特别提醒一句：
当事件已经被定性（如交警判定）为对方责任的交通事故时，千万不要因为自己有医保或商业医疗险，就选择放弃对责任方的索赔，因为代位求偿只是将责任方的赔付责任转移到保险公司或医保基金，而不是放弃对责任方的赔付。
另外，如果是在上班期间或者上下班途中出现事故，属于工伤范围，适用于职工社保中的工伤保险理赔。
摘自微信公众号： 玩保录，作者： 玩保录
