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理赔经验告诉我，能解决客户问题的保险就是好的产品，性价比有时候真的只是参考项。
案件回顾
投被保人李某（与上周案例为同一客户），于2021年在网上购买了一份百万医疗保险，保额300万。李某于2024年1月10日因身体不适在居住地附近的医院进行血液检查，随后看到检查结果不理想，就赶快到当地一家三甲医院再次复查并办理住院。1月15日骨髓分析报告单显示可能是白血病，1月底骨髓病理检查报告单确诊了该疾病。
随后我就第一时间联系了客户投保的两家公司，一个是咨询重疾险的“先赔”问题，另外一个就是咨询百万医疗的“垫付”以及增值服务问题。重疾先赔的问题在上周我已经详细讲解了，这周就不再多说，本周主要讲解一下互联网上投保的百万医疗问题。客户投保的产品为众安尊享e生中高端2023，21年、22年客户一直买的都是普通版的尊享2021、2022，23年刚升级为中高端。
因客户年前出院时已经是腊月28了，所以就没来得及申请百万医疗险的理赔。于2024年2月22日整理好客户整套住院资料后，当天上午通过投保平台进行理赔申请，因为客户是首次理赔，有经验的伙伴都清楚，这类产品首次理赔都会进行调查，毕竟会影响后期续保的。2月25日时，保司委托的调查人员与我联系（联系人留的我的电话），说是要进行面访，于27日工作人员在医院见到客户及家属并复印了首次住院病例。
28日理赔结案，当天29950元理赔款直接打给了客户！
本案例分析
百万医疗险的增值服务
当时给客户推荐产品时也确实有考虑，是投保一年一保的还是选择保证续保的？最终因为众安的产品不断更新，并且截止到投保时续保条件还相对友好，就投保了尊享系列。其实当时也有被保单宣传的各种增值服务吸引到，但是这次理赔体验上，还是发现了一些其中可能遇到的问题（并非产品本身的问题）。
可以肯定的是，众安在百万医疗增值服务方面其实还是比较领先市场的，该有的都有了，甚至有些项目可能需要增加保费的，尊享系列基本也都涵盖了。
因为考虑到客户后期可能花销会很大，所以就想着试着申请一下医疗垫付，结果在保司app上一直找不到该医院，我就问客服什么情况，客服最终的回复是该医院不在目前公司可覆盖医院的范围内。后来我详细看了保司的增值服务手册才知道，虽然这家医院在我们当地算是级别最高的公立医院了，但是其所在地却是在我们这边的一个县级市，增值服务约定的是市区的二级及以上公立医院。（重疾护工服务也存在这样的问题）
这真的是我没有考虑到的，就这个事情来说，多少显得不专业了。
后来客户问我基因检测的费用能否报销，我很清楚该产品条款中是明确该费用是不能报销的，但是在培训时有记得老师讲的是，虽然发票费用不能报，但是可以通过增值服务来申请。我就详细地咨询了客服，最终搞明白了，可能是保司认为这些检测机构的收费存在不合理的地方，所以合同约定这部分不予报销，但是如果需要的话，可以通过预约申请，把资料寄到保司指定的检测机构进行检测，这样是免费的，每年仅限一次。
这部分我有两点看法，一是因为之前很多产品的条款对于这部分是没有细分的，合同没有明确免责的话，都是可以跟保司申请理赔的，所以对于责任的专业细分是对客户的限制还是产品的进步？我搞不懂，但是据我了解，基因检测这个事也是近几年才有的，保司对于这个检测，可能都是持有观望的态度；二是这一项服务，保司合同包括增值服务手册是没有明确提到赔付责任，但保司却能免费做一次，也还不错。
一个理赔、一款产品中就能遇到这么多问题，如果更多的客户发生理赔，遇到更多的这类问题，客户的体验又是怎样的呢？这个时候我们再回到选择产品时的场景，你又会作何感想呢？若是真正跑过市场的伙伴一定很清楚，最便宜的医疗险往往才是保险产品里面要求专业度最高的，而并非大额保单。
所以，我认为保险产品，尤其是医疗险一定是要结合理赔才能讲出那个感觉的，选择医疗险，一看稳定性、二看售后服务、三看性价比，理论上来说，能否把产品卖出去确实是凭口才的，但是能否让客户满意确实是凭能力的！
本案例提示
若是买完保险，客户一辈子都不理赔，那就不会有后续这些问题了，这也是我希望的，但事实上是真的发生了理赔了，多数的保司都做不到及时、高效地处理，我想这就是这个行业的从业者存在的意义！
来源微信公众号：这就是理赔 ，作者：e赔新青年
众安尊享e生·中高端医疗保险2023版在线官网投保地址（微信扫描二维码）：
