大家有没有发现，对于重疾险配置，现在很多业务员都会出各种各样的建议！
业务员A:赔付次数很重要，单词赔付的产品，一次赔完后保单就终止了……
业务员B:一定要带身故责任，别搞得万一发生急性心梗身故没得赔………
业务员C:一定要看公司………
这里面还会涉及到保额、轻中症、保障期限、绿通服务等各个方面，搞得客户都眼花缭乱！
对于预算充足的人：“”全都要”，但是，并不是所有人都像撕葱那样豪，现在我们中国还是发展中国家，绝大多数家庭年收入还不到6万！
预算有限，尤其是打工人，定要学习教员的智慧～集中力量办大事！
在身体健康状况允许的情况下，先满足最核心的四个方面，这四个方面还没满足，其它都是扯淡！
目录：
一、先满足保额
二、轻中症保障齐全
三、自带豁免功能
四、保终身
一、先满足保额
配置重疾险，首先要考虑的就是保额，保额不够，就相当于没吃饱饭一样！
前两天我帮一个客户整理保单，之前他买了某悦人生，万能型的，重疾险、医疗、意外、寿险什么都保但什么都保不好的那种，重疾保额只有10万，每年缴费8000多！
说不好听一点，一旦罹患重大疾病，这10万塞牙缝都不够！钱花得够多，保障却少得可怜！
所以重疾险保额是重中之重！
关于重疾险保额，有成人保额和小朋友保额！
1.成人保额
成年人重疾险的保额，我们通常会建议覆盖3-5年的收入损失，或者是3-5年，家庭生活开支+债务+孩子教育费用！
除此之外，还需预留一笔钱用于医疗险无法报销的医疗费用、治疗期间的交通住宿费、后期的康复营养费！
加起来大概要30～50万
2.小朋友保额
如果小朋友不幸生重大疾病
双方父母可能都会放下手上工作，收入损失得计算双份！
治疗康复周期更长期间额外的营养费、玩具费、教育支出！
少儿高发的重疾，如：白血病，治疗费用巨大，康复期更长！
所以小孩子的保额建议在100万以上！
二、轻中症保障齐全
随着医学技术的发展，很多疾病是还没发展到重疾就被发现症状，保险公司也紧跟时代的发展，在重疾条款中加了轻中症责任，轻中症保障到位，关键时刻能省下几十万！
平安福拒赔
2015年6月4日，徐先生买了一份平安福。没错，就是大品牌平安！
主险为寿险，保额45万，每年保费是12060元，
附加险为重疾险，保额为43万，每年保费是6149元。
再加上平安福其他的附加险，算下来总保费超过18209元，交20年保终身。
2017年3月，徐岩被确诊为冠心病，
医生给出了两种方案，分别是微创冠状动脉支架术和冠状动脉搭桥术！
为了让创伤更小，他选择了支架手术，后来申请理赔，平安很快拒赔！
拒赔理由也很简单：冠状动脉支架术未达到重疾理赔条件！而平安福的轻症并没有包括高发轻症【冠状动脉介入术】。也不能按照轻症理赔。
徐先生一气之下把平安告到法院，一审二审皆判拒赔！案件受理费还要徐先生负担！本来治疗费用就10开万！真的是雪上加霜！
为了让大家不在跳进这样的坑，让轻中症保障齐全，大家要先满足超高发的，再满足高发的。
三、自带豁免功能
轻中症保障，你别以为与之相关的理赔就只有轻症哈 ，还有保费豁免！
看一个案例，这是恒大人寿去年4月份收到的理赔申请！
1月28日，H先生发生状况，主动脉CTA提示主动脉夹层III型。
2月1日，全麻行“胸主动脉覆膜支架内隔绝术”，符合合同的【主动脉手术】轻症疾病；
8日，突然又出现新的症状，接受“颈动脉血栓取出术”，又符合轻症疾病；
9日，符合因大面积脑梗死，接受“左侧额顶部取骨板减压术”，符合轻症疾病“微创颅脑手术”；
3次手术，都符合恒大重疾险合同中3个轻症的理赔条件。恒大都快速给予理赔，且豁免后续28年保费25.4万。合计78.5万！
轻症理赔加保费豁免，减轻负担，真的很暖心！
温馨提示：现在的重大疾病保险当中，大部分都是自带（轻中重症）豁免的，对于要另外附加的，建议直接PASS掉！
四、保终身
重疾险的从保障期限来看，可以分为定期重疾险和终身重疾险，定期重疾险又分为一年期重疾险和长期重疾险！
一般而言，我建议大家首选保终身的重疾险，因为随着年龄的增长，人罹患重疾的概率就越高。
别搞得买了保到70岁的重疾险71岁得了重疾！哦吼，没得赔！
看一个案例
小贝的妈妈给小贝买了保30年的重疾险！用2000块钱不到的保费撬动80万的保额，因为有二次重疾赔付，同时也豁免了后期17496元的保费！
一次赔到的保险理赔款！确实缓解了当下的资金困难！
但是，以后却无缘健康险了，另外这款产品的保障期限过后，也没有重疾保障了！
五、总结
作为普通人，买保险，一定要回归保障的本质，身体健康状况允许的情况下，这四条一定要先满足，即：保额、轻中症保障、自带豁免、保终身，尤其是前三条！
来源微信公众号：鑫哥说保险 ，作者：鑫哥微信13431810119
