在日常工作中，我们会遇到因出现某些症状而就诊，医生怀疑患有某疾病，但未明确诊断。如因突发抽搐就诊，医生检查后，给出“癫痫？”的诊断。
或者体检仅提示某项指标异常，可能患有某种疾病。如查体血糖8.0mmol/l，体检医生建议内分泌科就诊，明确是否患有糖尿病。
那此时投保，需要告知患有癫痫、糖尿病吗？
是否告知，取决于问询。我们来看一下常规的问询：被保险人目前或曾经是否患有下列疾病：……癫痫、糖尿病……？
问询问的是明确的疾病，被保险人并未确诊，因此不属于问询的范围，无需告知。
2
有健康异常，但无需告知，这会不会导致保险公司的风险控制出现漏洞呢？
当然可能会出现漏洞。所以保险公司也会通过问询的交叉使用等方式弥补漏洞。
如体检异常但未确诊某疾病，问疾病无需告知。但另外一条问询“是否存在1年内体检异常”就有可能需要告知了。
如曾就诊但疾病未确诊，问疾病无需告知，但另外还有一条“是否存在2年内的就诊……”就有可能需要告知了。
如对某疾病增加备注解释：是否患有糖尿病（包括空腹血糖≥7.0mmol/l）。
当然，针对可疑、疑似患有某种疾病的问询漏洞，最完备最直接的便是问询措辞调整，直接弥补：“被保险人是否患有、被怀疑患有下列疾病……”。
3
总结一下：
疑似患有某种疾病，投保时是否需要告知，我们需要根据问询内容判断。
明确问询某种疾病的无需告知，但需要关注其他问询体检异常、就诊经历等内容；问询被怀疑患有某疾病的则需要告知。
来源微信公众号：小核保员，作者：小核保员
