这次的理赔，因为这些，被蒙上了淡淡的情绪，毕竟有些事情失去了就无法再回来。但从工作的角度，理赔金又可以为这个家庭提供一丝丝的慰藉。或许这是逝去的亲人，换了个方式来继续保护这个家。理赔总结
保险产品：大家保险大保镖成人意外险
生效日期：2021年8月13日
出险时间：2022年5月27日
缴纳保费：308元
赔款到账：30万元
关于投保
客户X女士，这几年陆陆续续在我这里配置了家庭保险，把自己和孩子的基础保障做了安排。鉴于她先生一直工作忙碌，没有充分时间做保险配置上的沟通，所以就先把意外险安排上了。
最初选择意外险是考虑到意外就医的责任比较好，意外身故的额度也很高，是一款成人意外险中较为全面的保险产品。
但无论如何，我们都不曾料到，最后竟然是申请了猝死理赔。
主要保障责任：
① 意外身故/伤残：100万
② 意外医疗：5万，不限社保，0免赔，100%报销（需经社保结算）
③ 交通意外：航空意外导致的身故/伤残300万，轮船、地铁、火车、轻轨、汽车等交通工具导致的意外身故/伤残80万
④ 意外住院津贴：150元/天
⑤ 意外骨折住院津贴：100元/天
⑥ 猝死：30万
出险
5月底，就在大家期盼魔都解封，期盼生活可以陆续回归正轨之时，X女士在微信上找我，先询问了她家的保单情况，然后说，她先生已于5月27日在公司去世，想问问家庭购买的这些保单，有哪些是符合理赔条件的。
就几个字，于我而言也是无比震惊。
5月27日，那时魔都尚未解封，她不仅要忙工作、带孩子，还要面对失去至亲的痛苦，并处理所有事宜。微信上只是飘来淡淡的几个字，但这背后，她一定非常难！
（不得转载）此刻再多的文字也会显得很无力。我，不管是作为朋友，还是作为她的保险顾问，做好理赔工作，是我能给她的最大的承诺。理赔了解大概情况之后，由于我们当时选择的意外险是附加猝死责任的，所以我先向保险公司进行了报案；没多久，保险公司也安排了一位理赔专员来和我对接，以便我们可以随时沟通案情进度。同时，在翻看保险条款时，也能看到对于猝死的定义也是比较宽松。
这里有两个点：
① 24小时内发生的突发性死亡
② 猝死的认定，以医院诊断或者公安部门鉴定为准5月底，魔都仍处于封闭期间，人员并不能任意外出自由活动。所以出事当天，在救护车抵达现场后被保人已经死亡，并于次日进行火化。在医院出具的死亡推断书上，死亡原因写明为猝死。6月解封后，魔都疫情还处于反复的阶段。流程上，保险公司还是需要派出第三方人员去进行调查。面访被保人家属、出警警员、到场的120人员等，并对被保人过往的就医记录、体检记录、以及出险经过进行调查记录。由于被保人过往身体健康，体检和就医记录上也没有和心脑血管疾病相关的记录，符合投保条件。经过一段时间的调查之后，保险公司最终结案认定：
（结案通知书，不得转载）结案通过互联网渠道购买的意外险，通常默认身故受益人是“法定”。其实很多人买了意外险之后也想不起来要去变更身故受益人。这里要简单做个科普：① 如果身故受益人默认为法定，那么一旦被保人身故，身故理赔金是作为遗产进行继承的。按照继承法，由在世的第一顺位继承人进行分配。如果没有第一顺位继承人继承，那么由第二顺位继承人进行继承。这里的，第一顺位继承人：父母、配偶、子女；第二顺位继承人：兄弟姐妹、祖父母、外祖父母。② 如果保单的身故受益人做了明确的指定，那么按保单载明的顺位和领取比例，由对应的身故受益人领取。 在这个案例中，被保人的身故受益人默认为法定，所以必须按遗产来继承，由第一顺位继承人平均分配。经家庭内部协商一致，由X女士统一代领。至此，整个理赔全部结束。
（不得转载）感谢家属，整个过程保持了充分的冷静；感谢保司，做了能做的，并完成理赔；感谢保险，总能在悲痛中给人一些慰藉；感谢自己，这一行不容易，重有千斤，也要努力前行。这次的理赔案例有点沉重，但还是有一些心得，希望送给每个看到这篇文章的你：
猝死，本身并不属于意外。
现在主流的意外险都附加了猝死责任，使得通过意外险也可以获得猝死的理赔。
但，通常保险公司会在条款中对猝死明确定义。然而，实际上对于猝死的认定，不排除要通过尸检才可以，而这对家属而言，在情理上也是不可接受的。
如果996们担心猝死，或者你是家庭的顶梁柱，或者你最近正背负着房贷，那请一定要给自己安排一份寿险。
寿险是身故才会启动理赔的保险，不管是因为疾病身故，还是自然身故或者意外导致的身故，都可以启动理赔。这大概才是对自己，对家庭最大的安慰和保障。
后续：X女士随后很快给自己安排了一份定期寿险。希望这份保险用不上，也希望这份保险可以好好呵护这个家庭。
家庭的保险方案需要定期复盘和更新
这几年，陆陆续续买了不少保险；唯独，没有给先生配上充足的保险。所以，每个家庭都应该养成一个习惯，定期复盘整理下家庭的保单。
如果可以，把所有的保单列成一个excel或者pdf文件，备份在家庭主要成员的邮箱里，或者打印一份放在抽屉里。这样可以定期拿出来看一下，保单的组成是否需要调整的地方。
比如重疾险的保额是否再做一些提升？比如医疗险是不是需要换更好的中高端医疗险？比如是不是需要再加一些养老或者其他储蓄？诸如此类，都是可以列入讨论范畴的。
一旦对家庭保单做了更新，那么对应的电子文件也要更新后保存，或者打印后重新保存，便于下一次的调整。
带有身故的保单，要指定好受益人
诚如上文所说，如果能在保单上指定好身故受益人，那么一旦出险，保险金会依据保单合同上载明的情况，理赔给指定的身故受益人。
通俗点来说，就是万一不幸被保人身故，那么谁做身故受益人，谁就有权利可以拿到这笔身故理赔金。
这是一个非常重要且实用的功能，避免今后因家庭内部纷争对身故保险金的给付产生影响。而且，从一个角度，用好身故
来源微信公众号：以安易危，作者：脚丫子
