免责条款的重要性已经说过很多次了，大家在投保前一定要提前有所了解，而不是用到了才被迫接受。
特别是百万医疗险，包括中高端医疗险，都有一条“既往症免责”的条款。
那既往症和健康告知到底是什么关系呢？可以分为4种情况，以人保金医保为例。
1.健康告知问到了，但你没告知
这已经不是既往症免不免责的情况了，而是这份合同压根不成立。
比如明确问到了“目前或过往是否有过甲状腺结节”，不管大小、不管现在还有没有，只要之前有过，那就得如实告知走核保。
你没告知，那这本合同就不成立，后续不管是跟甲状腺有关的还是无关的疾病，保险公司都有权拒赔。
2.健康告知问到了，你也如实告知了
这种情况，关键看核保结论。
如果核保结论是除外承保，那被除外的部位或疾病，后续都不会理赔。
如果核保结论是正常承保，那就不会被视作既往症。
比如甲状腺结节1级，健康告知问到了，你也如实告知了。
满足上述条件即可正常承保，后续甲状腺相关的疾病仍可理赔。
3.健康告知没问到，你也没主动告知
这种情况最为常见，就会触发既往症免责条款。
人保金医保既往症定义：在保单生效之前被保险人已患有的且已知晓的有关疾病或症状。
比如高血压1级，人保金医保的健康告知确实没问到，那就可以直接买，但同时会触发既往症免责条款。
4.健康告知没问到，但你选择主动告知
这种情况，关键也得看核保结论。
如果核保结论是正常承保，那你可以选择主动告知。
比如高血压1级买人保金医保，你主动告知且满足下述情况，即可正常承保。
也就是说，后续因高血压引起的治疗费用还是可以理赔。
但有些疾病就不适合主动告知，因为核保结论是拒保。
比如3年前有过二尖瓣反流这种心脏瓣膜病，人保金医保健康告知没问到，你本可以直接买。
可你担心会被视作既往症，就选择了主动告知，智能核保结论是“拒保”。
这种情况下，你直接买就行，顶多就是这个病会被当作既往症不赔，但其他疾病或部位不受影响。
综上所述，一切的出发点是在健康告知怎么问的。
明确问到的，那你就得如实告知，因为它直接影响合同是否成立。
没有问到的，要不要主动告知就得看核保结论了。
健康告知没问到且核保结论是正常承保，那就主动告知。
健康告知没问到，但核保结论是除外或者拒保，那就别主动告知了，直接买就行。
摘自微信公众号： 大兰测评 ，作者：微信bxzx456
