大家好，我是老许。
今天，我把目光转向意外险。
这篇文章，我们来说意外险怎么买？
让大家明明白白买意外险。
01
什么是意外险
生活中，我们对“意外”是没有明确的定义。
骑车不小心撞墙算意外，吃饭时鱼刺卡喉咙算意外，游泳时脚抽筋也算意外。
但在保险条款里，关于"意外"是有明确定义，是：
遭遇非本意的、外来的、突然的、非疾病的意外事故，致使身体蒙受伤害。
意外险只承担意外事故责任，不承担疾病等其他事故的赔偿责任。
如因心脏病发作摔倒受伤,长期在有毒环境工作导致职业病，猝死等情况，都不属于意外伤害。
02
意外险的基础保障
一款优秀的意外险产品，必须包含三项基础保障责任：
意外身故：因意外导致人没了；
意外伤残：因意外导致全残或不同程度的伤残；
意外医疗：因意外去门急诊、住院治疗；
下面，就逐一说每项责任的注意点。
1
意外身故
本项责任是意外险最普遍的责任。
顾名思义，就是“因为意外事故不幸离世，保险公司赔钱”。
不同的人群对意外身故的保额需求不同。
老人和小孩对身故的保额要求不高。
若是家庭经济支柱的大人，则要高度重视意外身故保额。
万一不幸离世，对家庭经济打击非常大。
因此，在预算范围内，大家根据实际情况，尽可能把意外身故的保额做高一些。
这里提醒一点：出于对未成年人的保护，国家对未成年人身故保额有限制：
不满10周岁，不得超过20万；
已满10周岁但未满18周岁，不得超过50万。
2
意外伤残
意外伤残属于意外险的王牌保障，它是根据伤残等级来赔钱。
为什么说是王牌保障呢?
因为它是唯一能保障不同程度伤残的险种。
不同程度伤残的划分，是根据《人身保险伤残评定标准》来确定，对应不同的等级，进行相应的赔付。
“意外伤残”这项保障很容易不被重视。
有老铁说，意外险买50万保额就够用了。
说实话，别说50万，200万我都嫌少。
伤残对一个人的打击是非常大的，再多的钱都无法买来一个健全的身体。
但也只能用更多的钱去弥补伤残带来的经济损失。
所以，如果预算充足，意外险的保额尽可能做高些。
3
意外医疗
相比于因意外导致身故伤残，因意外就医的发生概率要大得多。
意外医疗的保障是最影响理赔体验。
挑选意外医疗主要看四点：保额、免赔额、报销范围、报销比例。
保额方面自然是越高越好，常见的范围是1-5万。
免赔额则是越低越好，一般为100元或0元。
报销范围，不同的产品有不同的限制，
不限社保>扩展社保外用药>限社保内
为了能报销得爽快点，建议大家尽可能挑选不限社保。
至于报销比例，当然是100%报销最好。
所以，一款优秀的意外险的意外医疗是能同时满足高保额，0免赔，不限社保，100%报销。
03
意外险的特色保障
特色保障属于意外险的加分项，主要有三类：猝死、交通意外、住院津贴。
1
猝死
猝死通常是由于自身原因导致，不属于意外险核心保障范围内。
但近年来常看到过劳猝死的事件，不少意外险产品加上了这项特色保障。
这点对上班族是挺友好的。
但是猝死保额是较低的，有什么办法弥补吗？
可以用定期寿险弥补。
2
交通意外
一款含有交通意外保障的产品，通常能针对不同的交通工具。
比如航空、水运等比较低发的交通意外，可赔偿5倍的保额。
对于经常出差旅行的老铁而言，这项保障极大提高身故保障力度。
3
住院津贴
如果因意外住院，每天会有一定金额的住院津贴，通常是100-150元/天。
但赔付天数也是有限制，如每次最多赔付90天，全年累计最多180天。
这样算下来，也是一笔不少的医疗补助。
04
买意外险需要注意什么
1
重视理赔体验
意外险的理赔案例，最多的是意外医疗理赔。
因此，对于意外医疗的理赔体验，就要高度重视。
特定是，小额意外医疗可以在线理赔。
如果为了小额的理赔报销，专门花邮寄费把理赔材料寄给保险公司。
我认为也不是不行，但就是小题大做，太麻烦。
所以我建议，大家尽可能选择意外医疗可以在线理赔。
2
注意职业限制
意外险对被保险人的职业是有限制的。
申请理赔时，保险公司要看保险事故发生时被保险人的工种。
发生理赔纠纷，往往是被保险人换了工作后，新的工种不在保障范围内。
所以，大家买之前要查看自己的工种，换工作前要看新的工种是否在保障范围内。
3
不建议买长期型意外险
意外险保费不会随着年龄增长而增加，而且健康告知非常宽松。
每年想买就买，想停就停。
产品多的是，任你挑个够。
所以，完全不需要买长期型。
4
不建议买捆绑型和返还型
原因很简单，这类产品贵，而且保障责任好不到哪去。
05
总结
老许总结
看到这里，相信大家对意外险有更深入的认识。
尤其是对买意外险需要注意的事项，避免踩坑。
按我挑选的思路，是可以买到一款优秀的意外险。
如果还有疑问，随时可以联系我。
摘自微信公众号：老许寻保 ，作者：老许寻保
小蜜蜂3号综合意外险 典藏版 156元（微信扫描二维码）：
小蜜蜂3号综合意外险 尊享版 296元（微信扫描二维码）：
小蜜蜂3号综合意外险 至尊版 356元（微信扫描二维码）：
