买保险需要挑公司吗?
先摆观点:可以挑,但必要性没那么大。
保险公司自带一些属性,
不需要那么强品牌背书。
当然,不是说品牌不重要
只是,没那么重要。
如果预算有限,产品VS公司,果断选产品;
如果预算还行,选一个品质和服务更优的公司,当然是最好的。
所以,这篇文章可能只适合一些小伙伴参考:
想买保险但钱有限,对中小型保险公司有顾虑,
这公司都没怎么听过,真的OK吗?
以后倒闭怎么办?
保险期限这么长,以后跑路谁来保障我的权益?
……
我的建议是:放大心。
从保险公司的成立、运营、破产,
都有及其严格的规定,
我跟你悉数道来。
01.成立
回看中国保险业,风雨飘摇,野蛮生长,腾飞。
截至2022年,全国保险公司的数量179家。
(中国保险行业协会数据,财产险与人身险公司)
这个速度看似很慢很慢,
几十年发展出不到200家公司,
这放在哪一个行业都是不值一提的数量。
但,保险业门槛是非常高的。
每一家保险公司,背后大多都是资本巨头。
开保险公司基本上都是大佬们的游戏,
拿保险经营许可的牌照难度很大很大。
大概是这么大:
百度曾联手高瓴资本打算注册保险公司,
愣是没审批下来,
刘强东曾在员工大会上信誓旦旦说要拿牌照,
最后也没批下来,只好曲线进军。
这么说吧,
你能看到的公司,
资本和国家已经替你筛选过一遍,
我们持有对保险公司大小的顾虑,
就市场的牛肉都有食品质检,
只是不同部位口感不同。
02.经营
保险公司的经营,有三个关键点。
(1)偿付能力保障
拿到保险牌照后,并非万事大吉,
为了确保消费者权益,
监督保险公司有序发展,
国家对保险公司的三个指标有严格要求:
① 核心偿付能力充足率不低于50%;
② 综合偿付能力充足率不低于100%;
③ 风险综合评级在B类及以上。
用人话说就是:资本要持续充足,赔得起。
保险公司会定期被要求做偿付能力压力测试,
及时发布偿付能力报告,
如果不达标,发展就会面临种种限制,
所以,保险公司比消费者更担心赔不起。
(2)共建各种准备金
除了严格的监管,国家还为消费者拉起安全网,
成立保险保障基金公司。
凡是中国境内的保险公司,
都必须依法缴纳保险保障基金到这个专门账户。
主要是用于在保险公司破产时,
经过国务院的批准后,动用账户的钱实施救助,
一方面,救助持有该破产公司保单的人;
另一方面,救助保单受让的公司。
除此之外,保险公司还要提取保证金、责任准备金、法定公积金。
虽然要动用到这些准备金的概率贼小,
但依然有重重保障,只为我们的保单安全。
(3)保险资金运用
保险法中同样规定,保险资金的运用,
必须遵循稳健原则。
我们看到保险的收益,比所有投资方式的都低,
但这对于买保险的朋友来说是好事,
因为收益与风险,是正向相关。
03.破产
保险公司会破产吗?
会。但在现有监管体系下,很难。
监管对经营指标的极度严格管控,
但凡有风吹草动就已经介入整改。
无论保险公司为何出现破产,
《保险法》中都有明确规定,
咱们的保单必须转让给另一家保险公司,
如果没有保险公司接,国家会进行指定。
总之,就算你买的那家公司破产重组,
也丝毫不会影响到你保险权益的兑付。
所以,大家根本不用紧张,
也无需太过关注保险公司的大小,
毕竟,没有一家保险公司是小的。
只有相对小的。
比起如何挑保险公司,
还不如关注产品来得重要。
摘自微信公众号:曾小险,作者:曾小险