最近有朋友问到，同样保身故，意外险、定期寿险有什么区别？有必要都买吗？只买一个行不行？同样的保额，意外险一年只要几百块，而定期寿险价格翻了几倍，为什么差这么多？
意外险、寿险、重疾险三种都是能够提供身故保障的，但很多朋友不太清楚他们之间有什么区别。
今天就从几个角度和大家来聊聊。
01
保障范围
意外险
可以保障意外导致的身故，比如交通意外身故、溺水身故等等。
需要注意的是，猝死、中暑属于疾病原因，不在意外险的保障范围内。
个别附加猝死或急性病身故保障的意外险，符合理赔条件的，还是可以获赔的。
重疾险
重疾险的身故保障，有的产品在基础责任内，有的做成可选责任。
相比意外险，重疾险的身故保障范围更广，既能保障疾病身故，也能保障意外身故。
不过，重疾险的身故保额是和重疾责任共用的，如果已经经过了重疾赔付，那么之后再身故，就得不到身故赔偿。
寿险
寿险是单纯保障身故的险种，只要身故就能理赔，不论是意外身故还是疾病身故。
从保障范围来看，意外险较窄，只保意外；而重疾险和定寿既能保意外身故，又能保疾病身故。
02
杠杆率
意外险只保障因意外导致的身故，而意外身故的概率比较小，所以意外险的价格十分便宜， 50 万保额，每年 100 多块就能买到，杠杆最高。
寿险虽然疾病身故、意外身故都能保障，但它的身故责任比较纯粹，价格居中，30岁女性保至70周岁，50万保额只要六、七百元，男性要贵一倍左右。
而重疾险则不仅仅是身故责任，还有轻症、中症、重症等保障，对比单纯的身故，概率要大很多，所以重疾险最贵，30岁男性，50万保额，保终身，带身故责任大概要8000元左右。
从杠杆率来看，意外险＞寿险＞重疾险。
03
三险种身故责任之间的关系
从三险种身故保障范围中，我们可以看到：
举个例子，老王分别购买了 100 万含身故责任的重疾险，100 万意外险，100 万寿险。
一年后，老王查出肝癌，获得了 100 万重疾赔付。
又过了一年，老王治疗无效去世。
这时候，重疾险已经赔付过，不会再赔付身故责任；意外险不符合理赔条件，也不会赔付，只有寿险的 100 万保额能够理赔。
但如果老王是因发生交通意外事故去世，那么重疾险因未赔付过重疾，身故会赔付100万；意外险、寿险的身故责任也都可以赔付，即老王的受益人共可获得 300 万元的理赔款。
如果老王的重疾险没有购买身故保障，那么意外身故只能赔付现金价值。
当然，现金价值和保额比起来只能算是寥寥无几。
很多人买保险，往往更关注健康保障，比较容易忽略身故保障。
我们购买保险的目的，是为了转移财务风险。
购买健康险，固然是希望在发生重大疾病时，能够获得治疗的费用，但又何尝不是为了减轻家庭经济负担，让家人的生活免于被拖入深渊。
我们所购买的保险，其生存金受益人是被保人，而身故金的受益人则是家人。
对于有家庭责任的的朋友，一定不要忽视身故保障。
意外险和寿险的身故保障不需要选择，大家要考虑的只是保额问题。
那么重疾的身故保障，要不要选呢？
保费预算充足的朋友，可以选择身故责任。
毕竟，并不是所有致人死亡的疾病都在重疾险的保障范围内。
更何况重疾病种中，除了恶性肿瘤等确诊即赔的病种外，还有一些需要满足一定条件才能获赔。
比如脑中风后遗症，就要求疾病确诊180天后，仍遗留下列至少一种障碍：
（1）一肢（含）以上肢体肌力 2 级（含）以下；
（2）语言能力完全丧失，或严重咀嚼吞咽功能障碍；
（3）自主生活能力完全丧失，无法独立完成六项基本日常生活活动中的三项或三项以上。
选择了身故保障，可以确保购买的保额是一定能够拿得到的。
保费预算有限，不建议选择身故责任。
保障型产品，最重要的一个原则就是“保额要充足”。
预算有限，还是优先选择高保额。
身故责任可以通过定期寿险来弥补，比如定寿选择保到70岁，那时，大多不再承担家庭经济责任，有了重疾、医疗、意外的保障，也算是齐全了。
身故保障，其实就是我们对家人的责任和爱。
人不在了，爱在延续。
我们花钱买保险，最想要的就是一份可以应对未来风险的保障，意外险+寿险就是最佳组合，既互补又互相加强，如果在保障重叠部分出险，买了两者都可以赔付。
尤其是作为家庭支柱，将重疾险、意外险和寿险一起入手，多了保障多了安心。
