今天有朋友问了一个问题：妻子被丈夫杀害了，妻子的父母能理赔保险金吗？朋友应当是看到了我国保险法第四十三条而由此一问吧。
我国保险法第四十三条规定：
投保人故意造成被保险人死亡、伤残或者疾病的，保险人不承担给付保险金的责任。投保人已交足二年以上保险费的，保险人应当按照合同约定向其他权利人退还保险单的现金价值。
受益人故意造成被保险人死亡、伤残、疾病的，或者故意杀害被保险人未遂的，该受益人丧失受益权。
该条第一款为法定免责事项，第二款为法定丧失受益权事项。结合朋友的问题，我们从五种情况来分析：
第一，第四十三条规定的这两种情况均是针对故意行为。何谓“故意”，指的是行为人的主观态度，即明知行为后果而有意为之或放任结果发生。
在主观态度上，与故意相对的是过失，过失指应当预见到行为的后果，因为疏忽而没有预见到，或者已经预见到但以为可以避免。
两者的区别是，故意是希望结果发生，过失是不希望结果发生。比如，丈夫驾车带妻子行驶在高速公路上，发生交通事故导致妻子死亡，丈夫的行为属于过失行为。再比如，丈夫明知妻子不会游泳，趁妻子在车上熟睡时，将车开入湖中，在驶入湖中的前一刻，自己开车门逃脱，妻子溺水身亡，丈夫显然有意杀害妻子，属于故意行为。
在寿险或者含死亡责任的重疾险保单中，无论丈夫是投保人还是受益人，如果丈夫导致妻子死亡的行为属于过失行为，则不适用保险法第四十三条，保险公司应当按照保险合同的约定承担保险责任。如果保单指定丈夫是受益人，则丈夫仍有权申请并领取保险金。
第二，在寿险或者含死亡责任的重疾险保单中，投保人与被保险人均为妻子，丈夫既不是投保人也不是受益人，保险期间内丈夫故意杀害妻子。
该种情况显然也不适用于保险法第四十三条，按照市面上通常保险条款，被保险人被杀害属于保险责任，保单受益人可以向保险公司申请保险金。
如果受益人为妻子的父母，则由父母来申请保险金。如果没有指定受益人，则保险金作为妻子的遗产，由妻子的法定继承人来申请理赔。
这里有一点大家肯定会问，丈夫也是妻子的法定继承人呀，丈夫能继承妻子的遗产吗？当然不能！为什么？按照我国继承法第七条规定（《民法典》第一千一百二十五条），继承人故意杀害被继承人的，丧失继承权。如果丈夫故意杀害妻子，则无继承权。
第三种情况，在寿险或者含死亡责任的重疾险保单中，投保人为丈夫，被保险人为妻子，受益人指定为妻子的父母，保险期间内丈夫故意杀害妻子，导致妻子死亡。
此种情况符合按照保险法第四十三条第一款的规定，保险公司不承担保险责任，保险公司会将保单的现金价值支付给受益人，也就是妻子的父母。
第四种情况，寿险或者含死亡责任的重疾险保单中，投保人与被保险人均为妻子，受益人指定为丈夫，保险期间内丈夫故意杀害妻子，导致妻子死亡。
此种情况符合按照保险法第四十三条第二款的规定，丈夫丧失了受益权，那么保险公司还承担保险责任吗？保险公司当然要承担保险责任了，保险金作为妻子的遗产，由妻子的法定继承人来申请并领取。
第五种情况，寿险或者含死亡责任的重疾险保单中，投保人为丈夫，被保险人为妻子，受益人指定为丈夫，保险期间内丈夫故意伤害妻子，导致妻子死亡。
此时，丈夫即是投保人又是受益人，此种情况下理赔将如何处理呢？保险公司是否应当承担保险责任？
投保人是丈夫:故意杀害被保人妻子，保险人不承担保险责任；受益人为丈夫，保险人已不承担保险责任，无受益金可言。
注：以上案例分析均基于市面上常见寿险及重疾险产品。含特殊免责事项的保险产品，理赔时需要按照保险条款约定处理。
摘自微信公众号：理赔有道，作者： 叶落留声
