人寿保险，一份关乎人身的契约，而理赔是保险保障服务的最终价值体现。
长期以来，公众对于人寿保险都存在着严重的误解。互联网上流传着这样一句话：中国的保险，有两样不赔——这也不赔，那也不赔！
信息认知上的局限，阻碍了很多公众了解保险，也进一步阻断了他们获得风险保障服务的可能。
业内的统计数据显示，每年人寿保险赔案的获赔率高达97%以上，中国银保监会公布的最新数据显示：2022年我国保险业赔付金额高达1.5万亿元人民币。
保险为国计民生保驾护航，这些真金白银的“天价”数字就是最好的证明。
最近研究了60多份2022年理赔年报，发现了保险理赔的几个真相。
保险理赔难不难？先来看一下各保险公司公布的2022年理赔数据汇总：虽然这只是国内部分保险公司的数据，但也能在一定程度上反映国内保险行业的真实状况。
1.获赔率97%以上
我们买保险，最重要的就是，这钱花得值不值得，保险能不能发挥它的价值，一旦出险，应得的理赔金能不能拿到，所以获赔率至关重要。
在2022年各家保险公司披露理赔率的年报中，获赔率几乎都在97%以上，甚至最高达到了99.71%。可见，保险真的不难赔，被拒赔的才是少数。
2.理赔时效均在2天内
从已公布的理赔数据中看到，平均申请支付时效最快的是百年人寿0.33天，即使是最长的也只是渤海人寿3.62天，均远超过《保险法》的规定。
如果是小额理赔，速度会更快，比如合众人寿平均申请支付时效仅0.05天，即1.4小时理赔金就到账了。
来源：2022年合众人寿理赔年报无论是从获赔率、还是理赔时效来看，保险公司之间的差距并不大。归根结底，理赔难不难、快不快，其实也跟保险公司大小关系不大。通常只要投保时如实告知健康状况，了解清楚保障内容和免责条款，就能大大降低理赔纠纷的概率了。
在出险时，只要我们积极配合保险公司的工作，及时提交资料，就能更快的获得赔款。
线上理赔更便捷高效在科技发展的支持下，大多数人理赔时都会选择便捷的线上自助理赔服务。从几十份保险公司的理赔年报了解到，线上理赔可以极大缩短案件处理流程，让理赔更快速高效。除了支持线上理赔，甚至不少保险公司已经跟微信、支付宝达成合作，通过这两个渠道实现即时收付款。
如太平洋保险的个人业务自助理赔占比达到91%，交银人寿2022年理赔线上应用率超过70%，众安保险95%的理赔都是线上申请，大都会人寿电子化理赔率达到93.4%。
来源：2022年太平洋寿险理赔服务年报关于理赔时效，大都会人寿平均理赔时效为1.63天，百年人寿接到理赔报案后半小时回访，长城人寿申请支付时效1.46天。
来源：2022年百年人寿理赔年报如今，保险公司对于一般案件的理赔响应已经能做到超高效，但对于情况复杂的案件情况，还是需要更多时间的核定。无论大保司还是小保司，在获赔率和理赔速度上，并没有明显差距。所以，我们得出的第一个结论是：在选择保险产品的时候，我们更多地要去关注产品本身，不用太纠结所谓的“大小保险公司”。
常见保险拒赔几大原因
通常情况下，保险公司肯定不会无缘无故地拒赔，但也不会滥赔。
如果买了保险不能理赔，通常有以下几个原因。
1.不在保障范围，不赔
买一份保险不会什么都保，具体赔不赔看保险责任，它代表能赔偿的保险责任范围。
①医疗险/重疾险常见拒赔理由：不属于保险责任（如：先天性疾病）和未如实告知（如：有既往疾病）。
②意外险常见拒赔原因：不属保险责任（如：职业类别不符）和赔偿不到位（如：有理赔单，可是只做部分赔偿）。
所以，投保前最好搞懂合同条款，遭遇风险时也能清楚是否在合同约定范围内，也就不容易引起纠纷。
2.除外责任，不赔
除外责任也叫责任免除，是指保单列明的不负赔偿责任的范围，基本责任除外一般包括（但不限于）如下两部分：一是保险公司承担不起的大风险，比如核辐射、战乱等，二是违法的犯罪行为，比如酒驾、故意伤害等。
具体险种不同，免除条款也不相同，投保时要特殊注意仔细阅读。
3.带病投保/故意隐瞒
这违反了保险合同的如实告知义务，很多拒赔案例都涉及带病投保体。
比如：投保前已经患有糖尿病、肝硬化等非常严重的疾病，投保几个月后就报案的，这种情况当然会被拒赔甚至解除保险合同。
保险合同的签订遵循的是“最大诚信原则”，投保时一定要把自己身体曾经的异常情况如实告知，避免将来拒赔风险，哪怕买不了、被加费或增加限制性条件承保。
4.等待期内出险不赔
等待期又叫观察期或免责期，是指在保险合同生效后的指定期间内，保险公司不用承担赔偿责任。
通常针对重疾、医疗险设置，这是为了防止投保人明知道将发生保险事故，而马上投保以获得保险金的行为，比如带病投保。
5.低于免赔额
很多百万医疗险产品都会设置免赔额，免赔额相当于医保中的起付线，报销金额低于免赔额，保险公司是不赔的。
免赔额的设置可以消除很多小额索赔，降低保险公司的经营成本，并可以降低保费。
你仔细观察就会发现，两款价格相当的医疗险产品，有免赔额的往往比0免赔额的拥有更高的保额。
6.理赔资料无法完全提供
申请理赔报案之后，保险公司会有通知需要提供哪些材料，收集齐全保险公司才能取证审核。如果理赔资料不齐全，可能无法进行理赔。
data-id="125455" data-color="#6092ec">写在最后每年保险公司的理赔年报，都能给不少保险小白打一剂强心针。
通过几十家公司的理赔数据，发现理赔率和理赔时效都很不错，没必要迷信“大公司”，重点还是放在产品的保障责任上。
保险理赔没你想的那么难，保险并不是“这也不赔，那也不赔”的；所谓的“小公司”也并没有不靠谱，反而有些理赔效率也很高。
