这样买医疗险，居然还能便宜点？何为有社保

社保主要指的是社会医疗保险，包括城镇职工医保、城乡居民医保、新农合医保以及大病保险等。

目前，城镇职工医保和新农合医保合并统称为城乡居民医保。

大家看到了吧，参加新农合就可以选择有社保版本。

二、医疗险投保分“有社保”和“无社保”的依据是什么？

2019年11月12日，银保监会发布的新修订的《健康保险管理办法》第二十四条明确规定了医疗险需要做有无社保的区分。

三、有无社保费率为什么不同？

我们知道，商业医疗险属于费用补偿型保险产品，凭发票实报实销，花多少报多少，赔付不会超过实际花费的医疗费用。

如果有社保，社保会在一定范围和比例之内先报销一部分，剩余部分扣减约定免赔额后，保险公司将按照100%比例报销。

这样保险公司承担的风险就少了很多。

相反没有社保的，风险全由保险公司承担，就需要多承担原医保可报销的医疗费。

所以，无社保的费率要比有社保贵。

四、几点说明

1、以有社保身份参保，出险未通过医保统筹报销，会正常理赔吗？

投保时勾选的有无社保指的并不是参保时候的身份，而是出险的时候到底有无通过医保统筹报销。

通常，如果投保时候选择的是有社保，但出险时候并没有通过医保统筹账户报销，那大部分的医疗险都会按60%的比例报销了，没有办法100%报。

下图就是某款百万医疗险关于报销比例的说明：

2、个人账户余额支付算医保报销吗？

先说结论：不算。

职工医保，有两个账户：

一个是个人账户，每月个人缴纳的部分进入个人账户；另一个就是统筹账户，由社保经办机构统一管理。

参加职工医保的朋友，因为每个月账户都有收入，就医时，如果能够使用社保卡，在需要个人支付费用时，医疗机构通常会优先抵扣个人账户余额，不够的部分再支付现金。

也就是说，使用个人账户余额是和个人现金支付一个意思，不能算作医保报销。

3、有社保，就必须选择有社保版本吗？

不是的。

简单来说，选择有无社保费率,其实是选择了一种权益。

比如说有的人他是有社保的,但他社保所在地可能是三、四线小城市，甚至比较偏僻落后的农村，医疗水平比较低，对于比较严重的或者复杂的疾病，治疗效果不佳。

如果他选择了无社保版，虽然多花点钱，但他可以放心地去医疗水平高的大城市就医，住院治疗等发生的费用也能100%报销。

否则，如果无法顺利办理异地就医，那么他要么只能在当地治疗，赴外地就医的费用只能报销60%。

毕竟，要去外地就医的疾病，大概率花费不菲，60%和100%的差距可就不只是有、无社保保费的那点差额了。

除医疗险之外，有意外医疗保障的意外险，对于有无社保，虽然没有费率区分，但在理赔时，报销比例还是有差别的：

原因么，自然是社保报销后，保险公司可以少报一部分。

而像重疾险、寿险等定额赔付的，因为赔付金额和是否经社保报销无关，所以无论是否有社保，都是一个费率。

买了医保，是不是就可以不用买医疗险呢？

医保是基础保障，是国家福利之一，建议人人都应该配置。自由职业者，也可以在户口所在地自己缴纳，具体可以咨询当地社保局。

医疗险是保险公司提供的保障，它是医保的有效补充，能够提供更全面的范围、报销额度及服务，需要你额外的支付一笔费用才能享受这种保障。

不同的保险侧重点都不一样，保障范围也不一样。在经济宽裕的情况下，用医保+商保为自己和家人提供周全足额的风险保障。

后记：农村合作医疗和城镇居民基本医疗保险都算是有有社保（医保），一定要选择有社保，可样不但可以省钱，赔偿比例也会高一些，一般为100%。

摘自微信公众号：北美精算师八哥，作者：星星