baoxian 导读：我用最新的重疾发生率表测了一下，果真不容忽视！
大家好，我是Alex。
最近几天，我在和B站的柳行长一起做一套面向保险消费者的科普课程——《精算师教你“玩转保险”》，其中有一节课提到重疾险的重要性，我就想用一个客观、准确的数字来论述一下，购买重疾险是非常有必要的！
考虑到重疾的发生是有概率的，而重疾在每一个单独年份中的发生概率不高可能会给大家造成一种“幸存者偏差”，我觉得一个比较有说服力的数字就是“人这一生中可能会罹患重疾的累计概率”。
研究背景做过保险的朋友应该都在一些培训中听说过一个结论——人一生中罹患重大疾病的概率是72.18%，虽然这个数字具体是怎么得出来的已经无人考究，但是“保乎笔记”的作者、北美精算师Sam兄确实在自己的一篇文章中详细论述过，人这一生中罹患重疾的概率，确实是接近70%的。
但是，Sam兄当时用到的重疾发生率表是《中国人身保险业重大疾病经验发生率表（2006-2010）》，死亡发生率表是《中国人寿保险行业经验生命表（2000-2003）》，这两张表格在今天都已经更新。
于是，本着与时俱进、实事求是的态度，我用银保监会授权中国精算师协会官方发布的两张新表——《中国人身保险业重大疾病经验发生率表（2020）》和《中国人身保险业经验生命表（2010－2013）》，对“人这一生中罹患重疾的概率”做了一个重新的计算，希望得出的结论可以给大家提供一些参考。
通过上表，我们可以看出，对于刚出生的0岁男性/女性：
如果能够活到80岁，那么罹患重疾的累计概率是54.1%/43.5%；
如果能够活到90岁，则罹患重疾的累计概率是70.1%/61.8%；
如果能够活到100岁，则罹患重疾的累计概率是74.1%/68.8%。
同理，对于一位30岁的男性/女性：
如果能够活到80岁，那么罹患重疾的累计概率是54.0%/43.1%；
如果能够活到90岁，则罹患重疾的累计概率是70.3%/61.7%；
如果能够活到100岁，则罹患重疾的累计概率是74.4%/68.8%。
这个概率高还是不高？买重疾险到底有没有必要？我相信每个人心中应该有自己的评判标准。
但实际上，我计算上表所使用的数据，完全都是来自于中国精算师协会最新发布的《中国人身保险业重大疾病经验发生率表（2020）》，没有掺杂一丝一毫主观的成分。
按照本份重疾发生率表编制报告中的介绍，新版重疾发生率表的构建是使用了中国保险业2900款重疾险产品、1.7亿条承保数据、587万条理赔数据完成的，统计数据的规模、质量、精准度在全世界都处于领先地位。
所以，对于上述结论的客观性与准确性，大家大可放心。
先来解释一下每一张表格当中数据的具体含义。
（一）《中国人身保险业重大疾病经验发生率表（2020）》中的“CI4表”，展示的是28重度疾病病种（2020版定义）的发生率。
比方说，下图中的0.225表示，一名5岁的男性，在接下来一年中，有0.225/1000=0.0225%的概率罹患28种重大疾病中的一种。
（二）《中国人身保险业经验生命表（2010－2013）》展示的是不同年龄的人群在接下来一年中身故死亡的概率。
比方说，下图中的0.000251表示，一名5岁的男性，在接下来一年中，有0.0251%的概率会身故。
按照行业惯例，我们使用“非养老类业务一表”（CL1、CL2），并且在最终计算的时候会使用原生命表数值的60%作为投保重疾险客户的死亡概率（因为我们假定买保险客户的死亡率在能通过健康核保的情况下较一般人群低）。
（三）《中国人身保险业重大疾病经验发生率表（2020）》中的“K2表”，展示的人们因重大疾病而死亡的比例。
比方说，下图中的25.83%表示，对于5岁的男性，在接下来一年中，有25.83%的可能性是因罹患重大疾病死亡的。
唯一值得指出的是，上述三类人群（罹患重疾的人、身故的人、因重疾身故的人）中间有交叉重合，在计算的时候，三类人群的加总=罹患重疾的人+身故的人-因重疾身故的人。
为了方便大家的理解，计算方法这部分，我不想太多地书写一大堆的“精算公式”，只是想用最简单的计算展示来让大家理解数字背后的原理（原始的计算表格我也会放在知识星球中让大家下载，一点都不难，一看就会）。
为了方便理解，我们直接用“情景模拟”的方式来进行计算。假设我们0岁的初始人群有10万人（男、女各10万）：
0岁男性在接下来一年中的重疾发生率是0.044%，则10万人中有44人会罹患重疾（=10万×0.044%）；
0岁男性在接下来一年中的死亡发生率是0.087%，按照60%的发生率计算，10万人中有52人会在当年死亡（=10万×0.087%×60%）；
0岁男性因重大疾病而身故的比例为26.52%，因此52个死亡的人当中，有14个人（=52×26.52%）是因为罹患重疾死亡；
年末，10万人中会有99,918人（=100,000-44-52+14）没有罹患重疾也没有死亡地进入下一年；
接下来一年中，1岁男性的重疾发生率是0.038%，即在剩余的99,918人中有38人会罹患重疾；
把各个年龄段会罹患重疾的人加起来（44+38+……），一直累加到60岁，得到总共罹患重疾的人数为15,557人，相当于，初始的10万人（0岁男性）中，总共有15,557人会在60岁之前罹患重疾，即在60岁之前罹患重疾的概率为15.6%（=15,557÷100,000）。
这个15.6%，就是下图中“0岁男性在60岁之前罹患28种重大疾病的概率”。进一步计算可以得到如下图展示的一张表。
摘自微信公众号：精算视觉 ，作者： 精算君Alex
