买保险之后，发现投保前有一些身体异常，没有告知，会影响理赔吗？要不要补充告知？ 我们来看个真实的案例：
这是支付宝的拒赔案例，女儿为母亲投保好医保，母亲发现了卵巢癌，申报理赔结果被拒赔了。 保险公司拒赔的理由是，5年前有子宫肌瘤，存在未如实告知，解除合同并退还保费，本次不赔付。如果我们拿到拒赔通知，就接受吗？当然不是！因为保险合同一般都规定，保险公司在收到理赔申请的30天内必须作出核赔的决定，所以为了争取时间，一般对于有争议的案件，很多保司都不管三七二十一，先拒赔了再说，但不是说客户就没有空间去争取。 保司的处理原则和我们争取的途径，都是源于《保险法》第十六条的规定： 
内容很长，但在实际操作来说，意义非常重大。如果我们遇到拒赔，根据这个法条，可以按以下步骤来处理： 步骤一：看投保时的健康问询，是否有相关问询。还是以支付宝这个拒赔案件为例，当时的健康问询是这样的： 
在健康问询的第2条，子宫肌瘤是被问到的，具体的问题“是否存在肿瘤”。严格来说肿瘤包括恶性肿瘤和良性肿瘤，子宫肌瘤属于良性肿瘤，既然问到了是应该要告知的。如果不存在相关的问询，则不属于未如实告知，保司是需要理赔的。 步骤二：“未如实告知”的事项，是否影响核保结果既然存在未如实告知，接下来这个就要判断“未如实告知的情况，是否会影响核保结论”。正常情况下，如果告知子宫肌瘤的话，可能的结论就是除外子宫肌瘤相关的疾病或者拒保，具体还分术前术后的病理结果是如何。 未告知的事项“子宫肌瘤”确实会影响承保结论，所以根据保险法规定，保险公司有权解除合同，但还要看保单生效时间。 步骤三：保单生效时间是否＞2年未如实告知事项影响承保，需要看保单的生效时间，如果生效时间≤2年，保司有权解除合同；生效时间＞2年，不可以解除合同，保司需要理赔（也有些观点认为医疗险属于一年期保障，不适用于两年不可抗辩，但如果是一年年续下来的，适用的概率还是比较大的）。支付宝这个案例，保单生效时间<2年，所以保司是有权解决合同的，解除合同后发生的保险事故，都不在保障范围了。但对于解除合同前的这次申请，是否可以理赔，还得看未如实告知事项是否跟发生的事故有关联，以及未如实告知属于哪种性质。 步骤四：未如实告知事项，是否与发生的风险有关联如有关联，保司可以拒赔并解除合同，也就是说没有争取空间了。但支付宝这个拒赔案例，未如实告知的事项是”子宫肌瘤“，而发生的风险是卵巢癌，两者并没有必然的联系，所以是有争取空间的。 步骤五：看未如实告知的性质如果为告知的事情跟发生的风险没有关联，那就可以根据未如实告知的性质，分情况处理：①故意不告知：拒赔，解除合同，不退还保费；②重大过失不告知：应理赔，解除合同并退还保费；③一般过失不告知：应当理赔，可保留合同； 根据未如实告知的性质，要分是故意不告知、重大过失，或者一般过失几种情况。 普通人，非医学专业或专业人士，体检时超声显示有子宫肌瘤，医生又没有明确给出肿瘤的诊断，普通人一般不会和肿瘤联想在一起的，所按常理理解，支付宝这个案件最多是算重大过失。按上面的处理原则，本次申请应当是要理赔的，但保司也有权解除合同，之后的风险就不保了。 理赔是件专业性很强的工作，如果遇到拒赔，处理起来就更加复杂了。但即使遇到了也不要慌，按我上面的步骤去处理，如果还是有不顺利的地方，清寻求专业人士协助。最后汇总“未如实告知”的处理思路：1. 看健康问询，是否属于未如实告知，不属于就应理赔；2. 属于未如实告知，是否影响核保结果，如不影响，应理赔；3. 未如实告知事项影响承保，看生效时间。生效时间＜2年，保司有权解除合同；生效时间＞2年，不可以解除合同，应理赔；4. 生效2年内的，看未如实告知的性质，是否与发生的问题有关联（既往症），如有关联，保司可以拒赔并解除合同。没有关联，分情况：①故意不告知：拒赔，解除合同，可不退还保费；②重大过失不告知：理赔，解除合同并退还保费；③一般过失不告知：理赔，合同继续有效； 5. 生效满2年，分险种① 重疾险：非首次发生，可以赔付（没有带病投保）；② 医疗险：是否属于既往症，属于，拒赔；不属于，理赔；③ 寿险：理赔；以上处理思路，已经专业律师盖章确认。
摘自微信公众号：神兽上学后的快乐时光，作者：神兽妈
