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今天是压力山大的一天，一方面各类储蓄险产品“猝死”，要通知诸多客户。另外也因为今天有一件“大事”要做——要处理一个重疾险理赔！
从业近4年来，各类意外险、医疗险等的小额理赔其实已经处理过很多了，暂时没有一例拒赔的。
刚入行时，前辈说：从业15年，处理的重疾险理赔不超过10个。我当时感慨，重疾险的出险率还挺低的。
但我万万没想到，我这还不到4年，这就已经是第二起重疾险理赔了，且都是投保两年内出险。
今天先说第一个成功理赔的安排，明天说现在即将要进行的第二个。
1/ 投保一年后，因慢性病出险
第一起理赔发生在2021年11月，被保人（男士）投保一年半即出险，诊断是慢性重症乙肝所致肝衰竭。看到诊断报告上这些个字，我惊出一身冷汗，被吓的！
慢性重症乙肝，即便是最浅显的医学常识也会知道，这不太可能是一年内就会发生且到如此严重程度的，那就可能存在投保时未如实告知。
但我清晰的记得，这个客户投保时健康问询的问题是“全否”通过的。
那么，到底客户是否就是未如实告知呢？
2/ 屋漏偏逢连夜雨
我跟作为投保人的太太推心置腹的聊了情况，明确告诉她：两年内出险，保险公司一定会深入调查。且她先生这个情况，存在未如实告知的嫌疑。如果真的有未如实告知，大概率会拒赔。
太太在电话那头不停的抽泣，我试图安慰她，但于事无补。
她真的太难了！！这几年她家里发生了这许多的事情：
公公婆婆相继出事，前后脚进医院。然后公公离世，婆婆经过漫长的康复终于出院了，能生活自理了，岂料刚出院不久，又在家里浴室摔了一跤，又住院了。两位老人的疾病，几乎把家里掏空了。
为了能多挣一些，老公拼了命的工作，积劳成疾，也倒下了。家里还有两个年幼的孩子。
生活有时候就是这样，已经很难了，但偏偏让人更难，仿佛要把这人吞噬到连渣都不剩。
曾经看过一句话，大体意思是：有的人，好好活着都是一种奢望。
我的人生虽然算不上多平顺，但没有经历过这样的生离死别，在此之前其实我理解不了这类情况的。听了她说的，我理解了这句话。
我听这她的哭诉，心里难过极了，这是我第一次如此深切的感受到另外一个人的悲伤与无助。深度共情让我在之后的一个星期都很忧伤和感概。
当然，这个事情不能被情绪左右，如何申请理赔才是关键。
3/ 先发制人
我问太太：你先生投保之前，知道他有乙肝吗？
她回答：他确实不知道自己有乙肝，也是这次出事才知道自己有乙肝的。
无论如何，我都选择相信他们。
我把细节重新捋了一下，确定能否顺利理赔的关键点在于是否曾留下过有乙肝的证据。所以在我们报案之前，必须去做排查。
为什么一定是报案之前呢？
因为报案后，保险公司很快就会启动调查。如果对方查到些什么，而我们不知道，那会很麻烦。
所以，我们得先于保险公司之前进行自查。如果找到对应的证据，是否可以提前处理掉。
我、太太、先生三人头脑风暴，把可能做过的涉及乙肝的情况都列出来，比如高中体检、大学入学体检、公司入职体检、日常常规体检、门诊等。
好在先生大学毕业后几乎没看看过门诊，不涉及到乙肝相关检查。
工作以来的常规体检手头基本有报告，虽然投保前两年的肝功能有些指标有异常，但说明不了他患有乙肝。
然后就是高中、大学时的体检。在早年，乙肝是作为必查项目的，可能会有记录。先生联系了之前的学校的老师，去学校查了，确认也没有相关的记录。
至此，我知道，这次理赔基本稳了，大概率能赔下来。
4/ 先后报案
确认大概率没问题后，我们就开始着手报案。
因为太太第一次跟我说明情况时，我就帮她捋过先生已有的保单了。确认过哪些保单是可以申请理赔的。
先生在我这里有一份重疾险，一份A公司的百万医疗险。此外在B公司还有一份百万医疗险。
为什么会有两份百万医疗险呢？
当时投保的时候，是先生现在B公司投保了一份百万医疗，但保障不是太好。然后太太来咨询我时，我建议她再补充一份百万医疗，补充B公司未保障的部分以及抵消1万的免赔额。
就是这个建议，在后来理赔的时候，确实起到了很好的作用，先生前后的治疗费接近20万，全部都报销了。如果只有B公司的百万医疗，可能要自费3万。
所以，许多自媒体说，没有必要买两份医疗险，我是不赞成的。
再说回来，这次出险，三个保单都可以申请理赔。在先生出院之前，我就告诉太太未来理赔需要哪些材料。所以出险之后，材料就基本备齐了，准备了4份资料原件。
因为检查单之类非常多，加上理赔金额较大，所以，后续会通过提交纸质材料的方式来递交资料会更高效。
虽然材料齐全，但我决定三家公司不同时报案。而是：先申请重疾险，然后是A公司的医疗险，最后是B公司的医疗险。
因为：
一家理赔了，再申请另外一家，这样避免三家公司同时调查，减轻我们的压力。
此外，如果前面一家理赔了，后面一家大概率就不会调查，理赔也会更顺利。
这大概是最谨慎的安排了。当然，后面也证明，这个安排很妥当。
5/ 面访调查
预料中的调查还是来了。
保险公司没有自行调查，而是委托了一家第三方公估公司来面访调查。
不出所料，调查人员提出约见先生见面，要了解具体情况。先生第一时间告诉来我，问对策。
我嘱咐了几点：
1、不要约到家里，因为家里有孩子，会干扰沟通，会让你分神，万一说错了，会很麻烦。建议约到家附近的公共场所，比如咖啡厅之类；
2、见面时间就约半个小时，不要延长时间，到点就走；
3、问什么，答什么，回答内容要跟病历材料上的一致，尽量言简意赅，避免言多必失；
4、要录音，如果有材料需要签字，请签字之前确认内容没问题后再签，签后记得拍照留档。到时材料可以先拍照发给我，我会在线帮你看，确认没问题再签；
5、对于理赔不直接相关的材料可拒绝提供，比如过往的体检报告。
面访时，调查员问了跟生病相关的一些就医信息，果然要求提供过往的体检材料。
调查员直接打开了爱康国宾、美年大健康的app，要求客户提供手机验证码，登陆查看过往的体检报告。
因为之前这些报告已经核对过没有问题，所以先生就配合了。除此之外的材料都说没有了。
后面，调查员把现场的问答记录整理出来，让先生签字。我们仔细看了内容，没啥问题，然后就签了。拍照留档。
调查员本来还想多聊聊，先生一看约好的半小时到了，然后以身体不舒服离开了。
对于先生的表现，我真是要给一个大写的GOOD ！
客户与经纪人的默契配合，无论在投保还是理赔中，其实都非常重要！这就是我为什么只跟三观契合的客户合作的原因了。
6/ 理赔到账
然后就是漫长、熬人的等待。
这段时间，公估公司一定在绞尽脑汁的进行调查。
终于在提交材料后30天，监管要求的最后期限，保险公司发过来了理赔通知函，顺利理赔轻症15万，并在1周内就到账了。
后面的两份医疗险理赔，我们都会说明已经申请过重疾险理赔，整个过程顺利得几乎毫无阻碍。
这里一定要提下两份医疗险带来的惊喜：
在A公司理赔后，我们再申请B公司理赔的时候，其实就合同保障范围来说，B公司应该只理赔A公司未理赔的1万免赔额就行了。
但B公司在看完所有材料后，给出了通融理赔，不仅理赔了责任范围内的1万，还把责任范围之外的近3万院外药店买药的费用也报销了。
这真的是意外之喜啊！当然，这可能是个例。但我真的为我的客户高兴。因为对于他们而言，这3万块很重要。
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就这样，我的第一个重疾险理赔顺利完成了。这里只是说了下大致的进程，许多细节受限于篇幅，没有说得很细，实际理赔有很多细节需要注意。
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没有经历过理赔考验的经纪人，不会是更专业的经纪人。今天收到了保险名家的获奖通知海报。相比这些，帮客户解决问题后的成就感，让我更开心。
摘自微信公众号：耿直的Danna ，作者：丹娜杨
