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最近翻了翻中国裁判文书网，看到一个因外购药引发的诉讼，有必要再跟大家说说这个事。
外购药很多人应该都听过，简单点来说，就是医院买不到，需要你去外面药房买的药品。
那么问题来了，百万医疗险真的可以报销外购药吗？
首先要清楚，外购药分为两大类：
一类是用来治疗恶性肿瘤的，也就是我们常说的院外靶向药。
一类是用来治疗其他疾病，比如急诊或者是一些大病会用到的人血白蛋白、静丙球等等。
而今天要说的这个案例，就是第二类外购药引发的拒赔，虽然最后通过打官司赔了，但历时3个月。
冷先生在2021年4月投保平安e生保长期医疗险，但不幸于2022年2月诊断为肝硬化，在沈阳市第六人民医院住院治疗。
累计花费22940.82元，医保报销了6288.08元，剩余22940.82元需自己承担。
其中，住院及门急诊复查共计花费医疗费10100.82元，外购索磷布维帕他韦片及人血白蛋白药品花费12840元。
保险公司以外购药不属于保障责任而拒赔，后冷先生将保险公司告上法庭，经过3个月诉讼，最终法院判赔。
索磷布维帕他韦片大家可能不熟悉，它的商品名叫“丙沙通”，是一种丙肝特效药。
这时候你再回头看平安e生保长期医疗险，它本身不报销任何外购药，但可以附加一个叫“i药保”的特药险，不过附加后也只能报销恶性肿瘤院外特药。
为什么最后法院判赔了呢？来看看法院的依据。
按保险合同约定，（1）未经医生建议自行进行的任何治疗或未经医生处方自行购买的药品；（2）虽然有医生处方或建议，但药品、医疗器械或医疗耗材不是自开具该处方的医生所执业的医院购买的（以收费票据为准）；（3）虽然有医生建议，但相关治疗不是在医院进行的或相关费用不是由医院收取的（以相关医疗费票据为准），属于保险责任免除条款。
但原告购买的药品为医嘱购药，且医生明确写明“对目前该两种药物院内暂无备药，需外购”。
此种情形下，原告为治疗病情所需必然发生外购药的情形，其购买药品具备病情治疗的必要性。且保险合同中责任免除条款第（2）（3）项所约定不明，未说明涉案情形下原告购药理赔问题，被告不得据此约定排除理赔。
结果对冷先生是好的，但通过这个事，想跟大家说几句。
其一，这不是平安e生保长期医疗险特有的问题，而是常规百万医疗险都存在的共性问题。
其二，虽然历时3个月赔了，但没人想拖着病体打官司吧？
其三，理赔看的是合同，再大的保险公司也不会赔给你合同里没有的东西，因为这不是慈善。
其四，这是个案，不存在普遍性，这个法院判赔了，不代表其它法院也会判赔。
其五，对咱普通的保险消费者来说，投保前一定要仔细阅读合同条款，特别是免责条款，你得提前有个预期，而不是用到了才被迫接受。
其六，对保险从业者而言，请依据合同去讲产品，而不是只靠那张嘴，别动不动就“100%报销”，有些责任你承担不起的。
摘自微信公众号：百万医疗险，作者： 百万医疗险
