人生路漫漫，不同年龄经历不同，面临的风险也不同。
买保险的思路自然也会各有差异。
有人说买保险像谈恋爱，细想起来，还真差不多。
都需要对的时间遇上对的TA。
那么各个年龄段究竟该如何买对保险呢？
墨墨给你安排了史上最全的买保险攻略——
1
先唠叨一个题外话：
作为无产阶级，咱们就别想着什么分红啊，理财啊……
就回归保险最本来的样子，保障好我们自己就行了。
毕竟对我们来说，劳动才是第一生产力。
人身保险主要分为四个险种：重疾险，医疗险，意外险，寿险。
重疾险——保大病
平常生活过得去，一场大病易返贫。
重疾险，即确诊合同约定病种即赔保额，理赔的钱可以按需分配。
举个栗子，
小王买了保额100万重疾险，确诊后，赔付款可支付医药费、康复费、误工费、孩子教育、赡养老人……
病好了，钱没花完，出去旅个游都行。
百万医疗险——报销住院费
头疼脑热千把块，自己尚可承担；
骨折、胃出血、癌症等大一点的病，动辄花费几十上百万，难以承受。
配置百万医疗险后，社保报销后自费部分，超过免赔额，最高可100%报销。
举个栗子，
小王住院花费50万，医保报销完后还需自费30万，除去1万免赔额，最多报销29万！
意外险——保意外损失
意外险保障意外导致的身故和伤残。
PS：意外，即外来的、突发的、非本意的非疾病的客观事件。
所以猝死、中暑、高原反应等表面意外，实际由于自身原因导致的不算意外。
好的意外险还有意外医疗，有的还有猝死保障。
一般买1年期，100+保费，最高可保50万。
寿险——最后防线
人死或全残即赔保额。
无论什么原因，甚至两年后自杀也赔。
按保障期限可分为定期寿险和终身寿险。
终身寿险一般用作财富传承，保费很贵，普通人买定期寿险即可。
作为上有老，中有伴侣，下有小的家庭支柱，不幸早逝，赔款可帮你养家。
俗称：站着印钞机，倒下人民币。
2
进入正题，不同年龄的保险配置攻略走起！
人生首发站（0-18岁）——爸妈手心宝
成长阶段需要注意两个风险：意外和疾病。
据《中国青少年儿童伤害现状回顾报告》统计，每年死亡儿童中意外死亡占45%。
溺水、交通意外、烫伤、跌落等最为多发。
小孩子免疫力不强，容易感冒发烧，甚至肺炎。
据《国际儿童肿瘤学会》调查显示，癌症已位居儿童死亡第二大原因。
其中白血病为高发。
此时的保险配置思路为：少儿医保+意外险+医疗险+重疾险。
少儿医保——国家福利 基础保障
配置指数：100%
性价比超高。
100-300元/年，报销比例60-90%。
意外险——专管意外医疗
配置指数：80%
此阶段意外险重点关注意外医疗，择优投保。
100-200元/年，保额20万，报销比例50%-80%。
百万医疗险——有力补充少儿医保
配置指数：80%
不限病种报销；
特效药、进口药，门诊、住院均可报销。
200-1000元/年，保额200万。
报销比例最高100%。
重疾险——保大病
配置指数：60%
确诊大病即赔保额，家长可以放心照顾孩子。
不用担心钱的问题！
400-3000元/年，保额最低50万。
常见方案参考
一旦生了病，立马“吃土”。
据《中国青年报》问卷调查，60%当代青年不敢体检。
没点小毛病，都不好意思说自己是社畜了……
此时保险配置思路为：社保+商保（按预算调配优先级）
社保——“全民底裤” 强制缴纳
医保、养老、工伤、失业、生育样样有，
人生大事基本包圆。
全民参保，报销能力有限，需要商保补充。
必备：意外险+百万医疗
意外险，300左右一年，一年期。
意外受伤、残疾、身故都能赔。
看预算，最好选有猝死保障的。
毕竟打工人儿，伤不起啊~
百万医疗险，200左右/年，报销住院医疗费。
意外骨折、胃出血啥的，都有着落。
推荐：重疾险
1000-2000/年，30万保额。
预算有限就先保到70岁。
确诊即赔，可以放下工作，安心治病。
按需购买：寿险
200-500/年，独生子女可以考虑。
人不在了，赔钱给父母。
常见方案参考 
万一有个三长两短，治病花钱不说，家也没人养了。
所以意外、疾病、英年早逝都需要保障。
此时保险配置思路为：重疾险+百万医疗+意外险+寿险。
重疾险——30万+保额
一般癌症等大病治疗费用平均30万。
按预算买保额，最低30万。
寿险——50万+保额
寿险的保额算法：
家庭负债和贷款+子女教育费用+父母赡养费用+5年的家庭消费开支。
满足保额的前提下，尽量便宜。
预算内有限的话，就不要权衡其他附加项了。
意外险——50万+保额
唯一能赔付残疾的保险。
这个年龄段买的话，注重身故伤残保额。
意外医疗是次要的。
预算允许，最好加上猝死保障。
百万医疗险——100万+保额
绝大部分病，报销额度100万内基本可解决。
常见方案参考 
但年纪越大，越难买保险。
年龄限制；健康告知严格；保额不高；保费贵，甚至可能出现倒挂（即保费>保额）。
此时保险配置思路为：意外险必备，医疗险和重疾险买不了的话，可以买防癌险。
意外险——投保宽松
配置指数：100%。
年纪大了，腿脚不便，更容易摔倒。
和未成年一样，更注重意外医疗。
100-200/年，报销比例80-100%。
医疗险——啥病都能报
配置指数：80%
1000-3000元/年，报销比例最高100%。
身体状况不好买不了的话，可以买防癌险。
投保条件宽松，但只报销癌症治疗费。
重疾险——大病全额赔
配置指数：20%
3000-10000元/年，保额一般不会太高。
如果年纪太大的话，保额可能只有10万。
很容易出现倒挂的情况，买来反而不划算。
这种情况可以换成防癌险，或者把钱好好存着。
常见方案参考 
最后我们一表总结：
还是那句话，对的时间买对的保险。
另外，一般一家老小的保险预算在家庭总收入的5-10%就行。
年收入15万的话，最多拿出15000给全家人买保险就足够了。
切记，不要只顾着给孩子买的又贵又齐。
预算不足的话，最紧要的是先给家庭经济支柱配齐！
摘自微信公众号：柒柒探险 ，作者：墨墨MoMo
