你真的了解商业保险健康告知吗？-保险超市

引言：在投保商业保险的过程中，“健康告知”就像一个隐形的“筛子”，它通过问卷的形式把一些存在健康风险的被保险人都筛出来。实际投保过程中，不管是代理人员指导还是自行网上投保，不少人都不知道应该如何告知？我经常接到咨询纠结有关情况到底要不要告知？在健康告知时遇到了各种问题，该怎么办呢？甚至担心告知要是没有处理好，会不会导致后续保险金赔付受阻？今天我们就来聊聊这些问题。让我们先从一个案例开始吧：

王女士给自己的母亲在网上投保一份百万医疗保险，因为对健康告知的不了解又担心没有告知清楚后续有风险，投保时就把她母亲既往所有的情况都告知给了保险公司，自己结合既往就诊情况挨着选择了相似的疾病提交健康告知，保险公司同意除外部分疾病承保，王女士也没有对除外范围了解清楚，就缴纳了保险费用，在连续购买2年后，王女士的母亲因为胃癌住院，申请理赔时被保险公司拒赔，收到拒赔通知后，王女士不能理解、甚至很困惑，认为其投保已经如实告知，当时的疾病手术也治愈了，为什么保险公司同意承保后就单单是因为同一个部位也不是同一个疾病就拒赔？像这样的案例其实很多，大部分都是投保人不知道如何做健康告知才出现了存在争议的情况。明明是花钱给保险公司买保险，却偏偏用健康告知刁难我？自己不好好进行健康告知，理赔容易被拒赔；自己明明已经好好如实告知了，但还是被拒赔；那到底要不要告知呢？为什么要如实告知？结合保险法第5条及第16条的相关规定，订立保险合同需遵循诚实信用原则，需要就保险人提出的有关询问履行如实告知的义务，这个是属于法定义务。另外如果保险公司不要求健康告知，或者所有人都不履行如实告知的义务，那非健康人员患病率增高意味着更容易申请理赔，进而增加保险公司赔付率，保险公司肯定也会转嫁风险，那就再通过保费调整转嫁到其他投保人身上，最终就导致了对其他投保人的不公平，而且也容易激发出现骗保等行为。一般健康告知有哪些事项？健康告知中涉及到的相关情况，一般是指有可能影响保险合同效力的事项。这个“可能”具体是指什么？目前我国的《保险法》没有明确规定，因为没有明确规定，所以不同保险类型、不同保险公司之前的告知雷同但又不完全相同，一般包括几大类：（1）是否曾患有列明的严重疾病、慢性疾病、特定疾病；（2）过去一段时间内是否有被保险公司拒保、延期、加费等投保记录；（3）过去一段时间内是否存在健康检查结果异常；（4）过去一段时间内是否有医疗机构部分的就医行为；

（5）过去一段时间内是否存在一些特定症状；

（6）还有一些其他的因素，比如收入情况、生活习惯（抽烟喝酒）、家庭成员状况（有没有家族史，家族有没有几人以上患癌病史）、职业情况、是否持有大保额保单等；

健康告知应该怎么做？目前中国大陆的健康告知主要是询问告知，所谓的“询问告知”是指保险公司针对被保人的情况进行问卷提问，自己回答是否有相关列举情况，所以也叫有限告知，那具体怎么做呢，分为以下几点：1、问什么答什么仔细阅读告知问卷，逐字逐项对照，理解清楚询问的内容再结合被保险人或投保人既往的情况判断是否属于告知范围之内，明确问到的不可欺瞒，否则后续理赔容易产生不必要的争议纠纷。2、不问不答切记不可画蛇添足！告知问卷里面没有提到的内容，无需主动告知，尤其现在很多是智能核保，一般情况下都已不再需要同步提供相关异常材料进行人工复评，那你这种主动告知行为属于自杀式投保！3、是什么说什么

虽然涉及问询内容需要如实告知，但也不是让你随意告知，既不要随意扩大病情也不要避重就轻减低疾病程度。涉及既往疾病的要以医疗机构诊断为准，万万不可自行诊断，记住，你不是医生，也不要随意亲信江湖游医。

4、注意问询的时间范围

像投保记录、就医记录、检查记录等一般都是有时间范围的，比如2年、3年、5年，当然我们最近也遇到一个要求既往所有时间的，要求的时间越长就意味告知要求更严格。那你就需要结合既往情况准确判断时间，不在问询要求时间范围内的，如果也不同时满足其他问卷内容，则无需进行告知。

5、体检不能完全替代告知要求

之前处理理赔也遇到保险公司有要求体检，但是投保人还是涉及未如实告知的情况，当事人一般都觉得我已经体检通过了，保险公司就不能再主张未如实告知，这其实是存在误解的，根据保险法司法解释（三）第5条明确说明当事人以进行了体检主张如实告知义务免除的，法院不予支持。因为体检不代表覆盖所有告知问卷且有些疾病也不能通过体检发现异常，比如高血压、糖尿病服药控制良好的情况。

为什么会出现健康告知困难？健康问卷往往涉及大量的医学术语及专业词汇，甚至还有一些保险公司存在概括性内容问卷，而核保问卷较多较长，尤其是线上智能核保一般是分门分类的列举，很多疾病都进行了细分，有些疾病因为搜索不准确，可能还不一定在列表中直接查询到，导致告知选项错误或者无法投保的情况，另外针对症状类的问卷，以普通消费者的医学常识一般也很难判断自己是否符合。案例分析，为什么被拒赔？回到最初的案例，我们整理后发现被保险人既往多年前住院就诊是胃糜烂，而投保时并未直接问到此既往疾病情况，也不在要求告知的投保前2年住院的时间范围，那这个疾病实际上就不需要回答，但王女士错误的把胃糜烂理解成胃溃疡，导致承保条件将胃部疾病除外，所以才导致了本次胃癌出险被拒赔的情况。\ | /★我有话说通过上面的案例和分析，我们知道商业保险的健康告知很重要，但是健康告知也是一门复杂的学问，如果你不清楚如何做好健康告知，但你又存在既往健康情况异常的情况，可以咨询专业人士、保险公司客服人员或者通过专业核保人员综合评估后作出核保决定，确实存在无法标准体承保的情况，你也可以多找几家保险公司进行咨询，寻找宽松核保要求的产品，避免为后续理赔留下隐患。