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最近不少父母来咨询儿童重疾险，有的是带者产品来咨询。其中一位粉丝给了我两款产品，一款是同方全球新康健一生，一款是瑞泰乐享安康2022；我先说结论，这两款产品虽然我也有代理销售，但是若是对于儿童重疾而言，这并非第一优先选择的目标产品。儿童重疾险，我们一定是选择儿童重疾的专项保障产品，如此前很多人知道的妈咪保贝系列、慧馨安系列，后来不断迭代的大黄蜂系列儿童重疾，以及这两年出来的青云卫系列。
如上图所示，我把新康健一生、乐享安康2022、大黄蜂7号、青云卫2号这四款儿童重疾险各自的保障内容拉出来。1、从重疾保障赔付比例来看，青云卫>乐享安康>大黄蜂7号>新康健一生；青云卫最棒，60岁前额外赔60%；其次是乐享安康，60岁前额外赔50%；再其次大黄蜂7号，30岁前额外赔60%；新康健一生最差，因为无额外赔付；所以我们第一看，这款产品有没有重大疾病关爱保险金，也就是超额赔付保险金；
2、从少儿特定疾病覆盖来看，大黄蜂7号>青云卫>乐享安康>新康健一生
大黄蜂7号、青云卫均不限制年龄，且覆盖了高发的儿童肿瘤，如白血病、脑部恶性肿瘤、淋巴恶性肿瘤、神经母恶性肿瘤、肾母恶性肿瘤；乐享安康限制26周岁前，新康健一生限制18岁前，且覆盖病种最少；因此，我们不仅要看儿童特定疾病的覆盖病种，也要看他们理赔的限制因素。3、从中症轻症赔付比例和保障责任来看，青云卫>大黄蜂7号>乐享安康=新康健一生；青云卫60岁前轻症确诊额外赔10%，中症确诊额外赔20%，且重疾赔付后轻症和中症仍然可以继续赔；大黄蜂7号虽然没有额外赔，但是重疾赔付后轻症和中症仍然也是可以继续赔；乐享安康和新康健一生均无以上保障责任；
另外在中症和轻症的病种覆盖上，如上图所示，乐享安康缺了轻度慢性肾功能衰竭，青云卫2号和大黄蜂7号缺了中度瘫痪，但瑕不掩瑜，总体上都还不错。因此，对于轻症和中症，我们需要看赔付比例，看保障责任，看高发病种覆盖情况。4、从疾病的多重保障和癌症的复发、持续、转移、新增保障角度看，青云卫=大黄蜂7号>乐享安康>新康健一生；以上四款产品均是不分组多次赔付，对于分组多次赔付而言，我认为儿童重疾就不用看了，比中宏健康新星重疾，疾病分6组，肯定不如不分组的好。从癌症多发角度来看，青云卫和大黄蜂癌症二次赔付比例120%，最高；其他都是100%赔付比例；因此，对于小孩的重疾保障，我们需要特别关注多重重疾的保障，尤其是癌症的持续保障。5、从保障责任灵活性来看，青云卫=大黄蜂7号>乐享安康>新康健一生；青云卫和大黄蜂不捆绑身故等责任，可以自由选择搭配，乐享其次，新康健捆绑最多，且都是一些概率较低的边角料责任；为什么说是边角料？比如75岁前确诊糖尿特定疾病额外赔20%，对于一个小孩而言，这个概率不能说没有，就是太低。6、从保费性价比角度来看，青云卫=大黄蜂7号>乐享安康>新康健一生；以1岁男孩为例，50万保额，保终身，30年交，
青云卫2号：3690元/年；
大黄蜂7号：3655元/年；
乐享安康，4695元/年；
新康健一生，6200元/年；
从上述保费性价比可以看出，青云卫2号和大黄蜂7号属于第一梯队，我们当然是作为第一优先级别推荐；
同属于第一梯队的儿童重疾，还有慧馨安2022、小飞象、阿波罗等；
最后简单说下投保方案，比如基本保额、保障期限如何选择。
1、基本保额，至少做到50万保额，80万或者100万最好；
为什么保额很重要，因为小朋友的重大疾病和成人的不太一样。
举个例子，以最高发和常见的白血病为例，光前期的治疗费用平均就要耗费数十万元，更别提如果配型成功，要做后期的造血干细胞移植以及术后的康复、护理费用。
2、保障期限，终身>保至70岁/80岁>30年/20年
为什么这样说，第一是我们的孩子，未来预期寿命肯定是百岁，活的越长，这个风险就越大，这个不用怀疑；
第二长期保障可以避免短期保障到期而无法续保的风险，比如健康状况变化，比如青少年期就出险；
第三，可以大大节省长大后的保费上涨压力，小朋友的费率是最便宜的。
摘自微信公众号：有态度的精蒜湿，作者：王蛋蛋001
