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买保险前必须了解清楚保障范围，是否可连续续保，是消费型还是理财型的，别乱投保
配置保险要选靠谱的服务人员。
学习的目的并不是要把你变成一个专家，而是让你以后在保险方面别再被人忽悠。
在投保前，要按照产品要求，诚实的告知自己的情况；也要了解清楚自己买的产品赔什么、不赔什么，对保障范围有一个合理的预期。
保险购买的关键：需求与产品匹配
1. 想清楚需求
2.弄清楚保险类型和合同条款
不知道你会不会有这种感觉，听到保险两个字，下意识地就会想：该不会是骗人的吧？
这种感觉很常见，就连我，一开始对保险的印象也不是很好。
但当了解保险之后，我明白它是一种正儿八经的金融工具，能帮我们抵御生活中的大风险，不仅不是骗人的，还能在关键时刻「雪中送炭」。
那为什么保险的「名声」会这么差呢？
我问过身边很多人，大家觉得保险「骗人」，主要有2个原因：
第一类，曾经有过被误导销售、甚至买错产品的经历。
我爸就经历过这样的事，本来去银行存钱，最后被忽悠买了个投连险，想退保损失又很大，后悔都晚了。
第二类，因为听到过一些保险拒绝理赔的案例，认为保险管卖不管赔，买了也没用。
接下来，我就给大家分别讲讲，产生这两种误解背后的原因，也让你掌握避坑的技巧。
误导销售、买错产品
第一个是关于误导销售。
这个问题和传统保险公司的代理人销售制度有关。
它们通过持续大规模的招募保险代理人，短周期的培训，让他们去开拓用户和销售保单。
很多代理人一开始没有门路，只能推销给自己和自己的亲戚朋友。
等到相熟的人脉用完了，之后部分代理人没能力出单，也就告别了这个行业。
因为招聘量很大、人员快进快出，这批人的专业水平和能力也参差不齐。
这其中不乏有优秀的代理人，为你出谋划策找到合适的产品。
如果不幸遇到一个连自己卖的是什么都没搞懂的代理人，又怎么能指望他把正确的产品推荐给你呢？
碰到没有原则的代理人，可能还会有意误导我们，承诺一些没法实现的保障或收益。
但错误的销售不代表产品本身不靠谱，就像我爸最后买的投连险。并不是说投连险本身是骗人的，只是我爸买的不清不楚，而且并不适合他的需求。
而随着保险行业的发展，很多公司也越来越意识到，服务专业水平和质量的重要性。
越来越多公司，尤其是近年来崛起的新公司，更加发力互联网和经纪渠道，在网上提供透明度非常高的产品；不少经纪平台，也会对比筛选多家公司的产品，提供专业化的配置服务。
如果选对服务平台，能够大概率避免这类问题发生。
那么，如果我们买对了保险，以后出事了，它真的能赔吗？
保险到底能不能赔？
这个问题我不妨用数据来回答。
从过去几年保险公司披露的理赔数据看，无论公司规模大小、是老公司还是新公司，大部分公司的理赔率都在97%以上。
图来自华夏人寿理赔报告
图来自前海人寿理赔报告
你可能会问，不对啊，我怎么动不动好像就听到一个不赔的新闻呢。
因为从传播力度看，1个拒赔案例的传播效益可能抵得上1000个正常理赔。
顺顺利利拿到赔款，没有什么新闻效应，媒体也不会报道。
事实上，保险不仅理赔率很高，理赔的速度也很快。
很多公司的平均结案时间不到2天。
一些小额理赔，在交齐材料之后，甚至几个小时就能把理赔款打到你银行卡上。
不过遇到复杂案件，时间肯定也会相应延长，比如一出等待期就理赔的，保险公司总要多长个心眼。
《保险法》里有规定，赔不赔，保险公司也要30天内给出反馈，不然我们有权向监管进行投诉。
还有朋友会问，计算平均97%以上的理赔率，那还有3%啊？
其实就算是这3%的拒赔案例里，也未必一定是保险公司的问题。
拒赔案例里排名靠前的2种情况：
一个是投保人在投保前，对自己的健康情况没有诚实告知，原本就不符合投保条件；
投保前的健康告知问题，后面我们还会详细讲到，这个风险，是完全可以事前规避的；
另一个是常见拒赔原因是，不符合理赔条件。
什么情况能赔，什么不能赔，其实是明确写在保险合同里的。如果保险什么都能赔，那我们要付的保费，可能也要翻上好几倍了。
保险保障的范围发展到现在，其实是包含了那些相对高发、同时对我们的经济冲击较大的疾病以及风险。
对于保险公司来说，只要符合理赔条件，一般都会正常赔付。
正常比例的理赔款，在产品设计的时候，就已经考虑在成本里了；
另一方面，恶意不赔也会受到监管的责罚。一旦声誉受损，损失就更大了。
所以保险公司在主观上并没有很强的动力去恶意克扣理赔款。
咱们总觉得保险这也不赔、那也不赔，事实是，绝大多数理赔，保险公司都顺顺当当的赔了，它们也挺冤枉的。
理解了这些，相信你能明白，保险公司并不是骗子，保险产品也没有骗人。
一方面，我们要擦亮眼睛，选靠谱的服务人员。
怎么判断服务人员靠不靠谱呢？
很简单，我们自己懂保险知识就很重要了。这里也希望大家能够坚持跟着我们完成学习，掌握必备的基础知识。
学习的目的并不是要把你变成一个专家，而是让你以后在保险方面别再被人忽悠。
其次，配置保险，我们也不能完全做甩手掌柜。
一方面，在投保前，要按照产品要求，诚实的告知自己的情况；
另一方面，也要了解清楚自己买的产品赔什么、不赔什么，对保障范围有一个合理的预期。
